金融IC卡在工商行政管理方面的应用

李艳梅　林超

摘 要：现在，许多专业银行都已建立金融IC卡应用系统，各发卡行也在积极努力的推广金融IC卡。只要原金融IC卡应用系统满足金融IC卡规范，各专业银行就可在原金融IC卡系统的基础上，扩充其的应用范围，增加新的业务数据，形成以代收代付为基础的多功能应用。下面介绍为金融IC卡拓展应用范围，实现金融IC卡在工商行政管理方面的应用的一个例子。

关键词：金融IC卡；工商行政管理；应用

随着金融IC 卡的进一步推广，金融IC 卡作为银行卡诸多种类中的一种，具有安全性高、携带方便以及功能全面等诸多优点，越来越被社会各界所接受。

1 推广运用金融IC 卡中存在的诸多问题

1.银行业金融机构积极性较低。从当前金融IC 卡的推广现状来看，银行业金融机构的积极性低也是导致金融IC 卡推广困难的一个重要因素，主要体现在以下几个方面： 一是各类银行机构前期需要投入较高的成本用以改造机具，但是在实际的运营中，短期内不会产生明显的经济效益；二是大部分金融机构在进行核算时，都是运用省级为中心的核算方式，而地市级以下金融机构在对IC 卡业务进行办理时，往往容易受到上级各种规章制度的管理和限制，缺乏自主灵活性。

2.涉及多机构、多行业以及多领域的利益和成本。当前，在推广金融IC 卡时，往往离不开收单银行、芯片制造商、公共服务、发卡银行以及清算组织等多个行业和领域，并且还涉及各个商业银行之间终端设备等共享资源的问题，往往容易涉及各个行业和领域之间的利益与成本。

2 金融IC卡在工商行政管理方面的应用

1.IC卡应用终端。系统的正常运行主要涉及五类操作或交易过程，即：IC卡的初始化、IC卡工商管理记录的操作、代收个体工商管理费的交易、金融IC卡的交易和银行与工商局的数据交换。系统运行中的信息载体—工商监理IC卡，集工商监督管理卡与银行卡为一体，同时具备两种卡的功加上IC卡所固有的安全可靠、信息里大等优点，主要以下功能：一是证明营业户身份：对于持卡者，工商监理IC卡可作为企业和个体户提供具有防伪功能的电子“身份证”，可逐步取代营业执照副本，使企业和个体工商户能够在各类经济活动中简便、可靠、有效地证明自己的身份和校验对方的身份。二是营业户资料查询：工商监理IC卡可以利用工商系统的数据网络，查询企业信息，并在条件成熟时，利用税务、海关、技术监督等政府部门的计算机网络进行各种资料检索。三是储蓄和转账结算功能：在保证账面必须保留最低存款准备金的前提下，营业户石那遮时存取款。五是金融交易和支付手段：该卡可作为提款卡在银行网点存取款。

2.运作方式。工商监理IC卡系统的正常运行需要工商管理局与各商业银行共同制定管理办法。工商管理局负责向个体工商户和企业发行工商监理IC卡；银行负责设定专门的代收费网点和相关的业务管理制度的制定。使用工商监理IC卡可采用三种方式交纳工商管理费：

（1）自动扣账式。工商管理部门定期向当地商业银行传送代收费业务数据，商业银行在收到代收费数据后自动从个体工商户和企业的专用交费账户中扣账并转到工商管理局的收费账户，并把代收费结果数据传送给工商管理部门。在网络比较健全的地区，可通过工商管理部门与银行之间的计算机网络进行实时数据交换；在网络不健全的地区，则可通过工商管理部门与银行之间互相交换软盘或其他存贮设备的方式进行非实时数据交换。

（2）网点代收式。工商管理部门定期向当地商业银行传送代收费业务数据，持卡人到指定的当地银行网点交费。交费时，持卡人使用其IC卡进行操作，不需输人企业注册号码、管理费金额等数据，所有数据由专用代收费POS从持卡人IC卡上读取，操作简单，交易速度快。

（3）工商管理人员上门征收式。工商管理局工作人员可以使用手持式POS上门征收工商管理费。工商管理人员通过持卡人IC卡上的信息确定交费金额并从持卡人IC卡的电子钱包中扣减相应金额，整个交易过程同时记录在工商管理人员使用的IC卡POS上，待回到办公地点后汇总到管理费收费专用计算机上，每日或几日向当地商业银行传送收费流水数据，银行根据交易流水数据从持卡人账户上扣账。

3.网络组成和操作流程。各商业银行建立的金融IC卡应用系统一般都采用了灵活的组网形式，利用“IC卡综合前置机系统”，可以很方便地与各种主机或其他网络联接，这种方式可扩充性强，能够在不同的软硬件环境中起到网络接口的作用。

（1）IC卡的初始化。新的IC卡必须经过初始化方可使用，IC卡的初始化分两部进行：银行对IC卡的初始化过程在定制并接收到空白IC卡后，银行需对空白IC卡进行初始化处理，并写人金融IC卡的基本信息。一是更新IC卡初始化密钥；二是创建银行专用目录文件；三是创建金融IC卡应用文件，如银行数据文件、持卡人文件、钱包文件、支付密码和密钥文件、交易流水文件等；四是利用银行主密钥和卡序列号分散并初始化支付密码和密钥；五是初始化完成。

（2）工商监理IC卡的金触交易。金融IC卡交易的主要特點是可以进行脱机交易，从而提高交易速度，节约通信成本。由于金融IC卡的存款交易具有安全要求，所有的金融IC卡存款交易必须联机进行。

（3）储蓄网点代收个体工商管理费。持卡人必须到指定的银行储蓄网点才能交纳个体工商管理费，经过银行授权，部分个体工商管理人员可用手持内POS上门征收个体工商管理费。个体工商管理费缴费过程为：一是插人工商监理IC卡；二是在POS上选择个体工商管理费代收费功能；三是持卡人输人个人密码，POS对IC卡加锁；四是POS作扣款操作并在POS的交易缓冲区中存储该交易。

4.系统中的IC卡卡片和终端

（1）IC卡片。系统中使用的IC卡必须符合相应的国际标准和国家标准，满足银行和工商管理部门的实际需要，卡片卡面的设计要充分体现银行与工商管理两个应用的特色，卡片容量可以较大，能满足今后因新应用的要求而拓展其应用范围的需求。卡片同时具有磁条，可在未安装IC卡读卡器的POS终端或ATM机上联机使用。

（2）IC卡终端。IC卡终端可分为两类：金融IC卡终端和工商管理IC卡终端。金融IC卡终端应满足国家标准的要求，选择的POS必须同时能对IC卡和磁卡进行操作，并符合相关的安全控制方面的要求。工商管理IC卡终端即工商管理局工作人员使用的可以查询IC卡缴费记录并作出验证的小型IC卡读写设备，可按工商管理部门的要求设计相应的应用程序。

随着金融IC 卡的进一步推广，人们对金融IC 卡有了进一步的认识，并主动到银行机构办理。但是，金融IC 卡作为新型的一种支付工具。推广和运用情况还面临着诸多的问题和挑战，本文在分析了当前金融IC 卡推广运用，以期为金融IC 卡推广水平的提高提供一定帮助。

参考文献

[1]郑丽雅.我国工商管理的现状分析及思考[J].财经界，2011（09）：39-40.

[2]金阳. 金融IC 卡推广运用现状、难点及对策[J]. 时代金融，2014（30）

[3]吴从法，赵宏伟. 非金融支付机构银行卡收单业务的乱象与治理[J].金融会计，2013（07）