我国农村金融发展的SWOT分析

吴南

（长春财经学院，长春 130122）

改革实践

我国农村金融发展的SWOT分析

吴南

（长春财经学院，长春 130122）

通过运用SWOT分析方法，指出我国农村金融在发展中的内部优势、劣势，外部具有的机会和面临的威胁，提出了促进农村金融业快速发展的战略。

农村金融；发展；策略；SWOT分析

新中国成立以来，农业仍旧在我国的社会经济结构上有着极其重要的地位，对于提高农民的生活水平起着至关重要的作用，而农村金融的支持是促使农业快速发展的重要保障。

1 农村金融的内涵

农村金融一般指农村货币资金的融通，也就是组织和调剂农村货币资金的活动，具体表现在货币的流通和信用体制的建立。货币流通属于商品交换环节，信用属于资金分配环节。可以把农村金融具体的理解为，在农村经济活动发展到一定情形的情况下，农村的各项经济活动，包括交易主体，交易工具，交易市场和市场的调控监管等各种因素形成的一个有机整体。而农村的存款，贷款、汇兑和货币结算，农产品期货及农业保险等组成了农村的金融体系。在我国特殊的体系下，农村金融还包括国家财政支援农村部分资金的拨付和收回。

2 我国农村金融发展研究的SWOT分析

为了综合分析影内外环境对农村金融发展的影响，本文将运用SWOT分析方法，即通过分析S(Strengths，优势)、W(Weaknesses，劣势)、O(Opportunities，机会)、T(Threats，威胁)四个方面，综合考虑分析对象所面临的外部环境和内部条件之间的相互关系，对我国农村金融的发展进行系统全面的分析，从而制定出相应的发展策略。

2.1 优势分析（S）

2.1.1 农村金融规模不断加大

到2014年底，我国主要金融机构本外币农村贷款余额达19.44万亿元，有了较大幅度的提升，同比增长12.4%，将近2007年的4倍，年均增速达到21.3%；农户贷款余额5.36万亿元，同比增长19%，占各项贷款余额的27.6%；农业贷款余额3.4万亿元，同比增长9.7%，占各项贷款余额的17.5%，比2007年相比增加了128.2%。

2.1.2 供给主体数量逐渐增加

随着农村经济的发展，农户和农村的中小企业贷款需求逐渐加大，催生了各种农村金融组织的产生。目前，我国农村金融的供给主体大体包括政策性金融机构、商业性金融机构、农村合作金融组织以及民间金融机构四种类型，各种类型的机构数量逐年增多，业务量也呈逐年上升的趋势。

2.1.3 农村的金融体系日趋完善

截止到2014年底，全国共有665家农村商业银行、89家农村合作银行、1 596家农村信用社、1 153家村镇银行、49家农村资金互助社，占比达到了86.8%。农村金融体系已经形成了政策性、商业性、合作性三种金融并存，且以农村信用社为核心，以正规性金融为主导、非正规性金融共同参与的格局。使得农户可根据实际需要选择适合自己的农村信贷机构。

2.2 劣势分析（W）

2.2.1 农村金融工具较单一

随着农村改革的不断深化，农业产业种类逐渐增多，生产方式也逐步向科技化转变，这就向农村金融产品的多样化提出了新的要求，不能停留在仅仅为农业生产资料提供服务，仅仅按农业的生产季节来提供信贷服务。目前，各农村金融机构的金融工具主要是存款和农业信贷，缺乏新型投资的收益率产品及支持农村农户消费的消费信贷等其他理财产品。

2.2.2 农村金融服务成本偏高

一方面，农业生产基本上依赖于自然条件，风险较高，各金融机构过于严格的审核制度制约了信贷支持效应的实现；一方面，由于农户的住房难以像城市的商品房一样作为有效的抵押品或进行按揭贷款，进一步增加了金融机构向农村提供金融产品的成本。而较高的贷款成本必然导致预期收益的相对减少。

2.2.3 多层次的金融机构尚未形成支农合力

相对于快速发展的农村经济，农村金融的发展则相对滞后，已不能适应其发展的需要，供给主体地位模糊，缺乏具有明确支农义务的金融机构。主要体现在农业保险的发育尚不充分，农业发展银行的经营目标更多是为了保持粮油等价格的稳定，农村信用社的贷款能力有限，导致了各个农村金融机构支农力度不足的局面，资金的需求和供给还存在较大的差距。

2.3 机会分析（O）

2.3.1 潜在的市场需求

截至2013年末，我国有农户2.2亿户，农业合作社超过了90多万家，各类农业产业化组织30.87万个。农村人口是我国最大规模的群体，农村家庭用于婚嫁、教育和住房方面的投资不断加大，对于农村金融的需求自然增加；农村企业的数量逐年攀升，而国家给与的财政资金毕竟是有限的，最终将转向金融信贷的支持；同时，农村的基础设施建设也需要大量的资金投入，这都将进一步扩大农村金融的需求。

2.3.2 国家的政策支持

自2004年起，中央连续11年都以一号文件的形式对“三农”问题进行重点关注；财政部、国家税务总局对农村信用社、村镇银行涉农金融机构涉农服务方面给予税收减免、奖励等制定出一些优惠政策；公检法部门一致配合不良贷款清收，为农村金融营造良好的信用环境；人民银行实行的支农再贷款政策、银监部门在网点设置、小企业债等方面的优先扶持；这些都为农村金融的发展提供了良好的外部环境和广阔的市场空间。

2.3.3 互联网对“三农”的渗透

互联网已经渗透到人们生活的方方面面，农业生产、农民生活、农村发展自然也不例外。互联网金融利用大数据重构农村社会诚信体系，解决了农村信贷活动中信息不对称的状况，使得金融机构为农户和农村企业提供更多金融服务的机会。同时，通过众筹、第三方支付等互联网金融模式，为农户居民，小微企业融资拓宽了渠道，金融机构的服务成本进一步降低，为农村普惠金融带来发展的新机遇。

2.4 威胁分析（T）

2.4.1 市场竞争加剧

农村经济的快速发展，使得部分大型商业银行和股份制银行开始重返农村市场，将势必加剧农村市场金融服务的竞争激烈程度。相对城市来说，农村的人均金融资源异常短缺，出现了农村金融机构信贷资金向城市转移的趋势，资金外流现象进一步加剧了农村资金的匮乏。在尽快推行存款利率市场化的前提下，农村金融机构的市场占有率将被进一步挤占。

2.4.2 人员素质偏低

与大型商业银行相比，农村金融机构的从业人员素质普遍较低，缺乏创新型、专业型、管理型和复合型的人才，尤其是在外汇、理财等领域，具备相关资历或者操作能力的从业人员仍然较少，严重阻碍了相关金融产品的创新开发研究，在外部竞争中处于劣势地位，制约了农村金融的快速发展。

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3 我国农村金融的发展策略

用SWOT分析法对我国农村金融发展自身所具备的优势、劣势、所处环境中的机遇和威胁进行分析和判断，将四种因素进行组合，寻求适合未来发展的一系列可选择的策略。即：SO战略—内部优势与外部机会充分结合，用自身内部优势去寻求外部机会以获得更大的发展，是一个强强组合的对策；ST战略—外部环境对内部优势构成威胁，想办法利用自身优势去化解外部威胁，强化优势因素，弱化威胁因素，以充分发挥优势；WO战略—外部机会与内部资源优势不相适合，弱化劣势因素，强化机会因素，促进内部资源劣势向优势方面转化以迎合外部机会；WT战略—内部劣势与外部威胁相遇时，正确处理挑战，努力使这些因素都趋于最小，尽量避免这样的情况。具体战略如表1。

[1]孙立明.我国农村金融存在的问题和发展分析[J].中国集体经济,2014（33）:78-79.

[2]王维宇.我国农村金融的供给与需求分析[J].全国商情(理论研究),2011（9）：72-73.

[3]杜晓山.农村金融体系框架,农村信用社改革和小额信贷[J].中国农村经济,2002（8）：4-5.

[4]李宏畅.互联网金融发展对我国农村金融的启示[J].农场经济管理,2015（7）：21.

［责任编辑：路 实］

SWOT Analysis of the Development of Rural Finance in China

WUNan
(Changchun UniversityofFinance and Economics,Changchun Jilin 130122,China)

By using SWOT analysis method,this article points out the rural finance of internal strengths, weaknesses,external opportunities and threats,and formulate the development strategies,hoping to promote the rapid development ofrural finance.

rural finance;development;strategy;SWOTanalysis

F832

A

1673-5919（2015）05-0018-03

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2015.05.005

2015-09-09

吴南（1986-），女，吉林长春人，硕士，助教，从事区域金融研究。