农村商业银行发展社区银行可行性及发展模式分析

斯小刚 胡鑫鑫

(东阳农商银行千祥支行，浙江 金华 322100)

一、绪论

如今，各行各业经济市场的竞争激烈程度都在不断提升，各大商业银行为了提高自身的经济利益，增强综合竞争力，纷纷都开始进行改革，扩大经营规模，特别是我国正处于经济转型时期，这一现象更加明显。而在这样的背景之下，对于社区银行的发展该何去何从，已经引起了银行以及政府部门的重视，都在摸索着社区银行是否适合在我国进行发展，如何更好地使得社区银行发挥出其原有的作用并为我国的商业银行所服务，它在我国独特的经济体制之下该遵循何种发展模式，这些都是我们需要考虑的问题。而在农村商业银行中发展社区银行的研究则少之更少，由于农村商业银行不同于城市商业银行，因此在探究这一问题时可以借鉴城市商业银行中发展社区银行的经营，同时又要结合农村地区具体的经济状况来发现适合社区银行发展的模式［1］。本文也正是基于这样的目的而对于农村商业银行中发展社区银行的可行性以及发展模式进行了研究。

二、社区银行综述

社区银行最早是在上世纪七十年代先后由美国经济学家所提出的，在它刚被提出时“社区”一词并不是指具体的地理位置，含义比较广泛，可以表示一个州、城市或者县城，甚至可以是村落。在进行社区银行界定时，比较统一的看法是以银行资产作为唯一的标准，将资产小于十亿美元的银行定义为社区银行。后来在此基础上，Berger等人根据发达国家与发展中国家的经济差别而分别进行了定义，在发达国家将资产分界线定为十亿美元，而在发展中国家则将这一数值定为一亿美元［2］。

由于社区银行在我国出现的时间比较晚，相关的应用也很不成熟，不论是在理论研究上还是在实际应用中都很欠缺。进入新世纪，国内很多经济学者都建议借鉴美国社区银行建设的经验，在国内发展社区银行，而银行部门也充分认识到发展社区银行所可能会带来的经济利益，真实在这样的基础之上，社区银行才开始在我国得以产生并有所发展。同时国内很多学者也都对于社区银行的概念重新进行定义，刘伟等人提出社区银行具体是指资产较少、经营服务对象主要为中小企业以及个人的小型商业银行;康卫华于2005年提出社区银行是指经营区域较小，存款以及贷款活动范围主要为固定地区的小型金融机构。从这些学者的定义中可以看出社区银行属于经营范围较小、资产总额低的金融机构。

三、农村商业银行发展社区银行的可行性分析

美国对于社区银行的发展非常好，相关的经验也很充足。美国的社区银行凭借着自身独特的优势，不但在银行业中占据了一定的地位，同时对于美国各个地区的经济发展也起到了很大的推动作用，这对于我国发展社区银行提供了一定的参考借鉴。但是由于我国独特的经济发展模式，就决定了在我国不能全盘借鉴美国发展社区银行的经验，而是应该结合我国的具体情况有选择性地吸收借鉴，主要原因有:一是国有商业银行规模较大，经济交易往来频繁，其经营目标、发展模式以及业务往来都不同于社区银行;二是大型的国有商业银行也缺乏明确的产权结构。但是相比较起来，在农村商业银行中发展社区银行则具有一定的可行性，这主要是因为我国农村商业银行与社区银行有着诸多相似之处:规模都不大，资产数量少，业务往来主要是当地的中小型企业，运行成本低，存款与贷款资金活动都来自于当地，资金的自主分配权很强，运行机制比较灵活等等。这些都决定了在我国农村商业银行中发展社区银行有着一定的基础，再加上近年来的基层金融危机所引发的中小型企业融资难问题，在农村商业银行中建立起社区银行可以有效地缓解这一问题［3］。

1、可以有效解决基层金融机构资金供应不足问题

在近几年，由于各大商业银行都开始进行一定的改革，调整发展模式，将资金投放从基层中小企业中收回，而主要下放到各个大型企业与重点建设项目中，在中行、农行、工行、建行都有很明显的资金调整现象，从农村地区撤销了大量的网点，同时股份制商业银行在农村地区所建立的网点也是少之又少，把精力都放在了经济较为发达的大中型城市。正是这样的情形，为在农村商业银行中发展社区银行提供了很大的发展空间，可以有效缓解基层地区金融萎缩现象，完善金融机构功能，使得农村地区经济得以持续发展。

2、可以有效拓展中小型企业的融资渠道

由于我国人口众多，剩余劳动力较多，而资金相比较为缺少，因此目前我国主要的企业类型为劳动密集型中小企业，同时中小型企业也成为经济发展、缓解就业压力的主要推动手段，因此相关部门需要对于中小型企业的发展给与足够的重视与支持。然而由于受到计划经济的影响，使得我国的金融机构主要是以大型商业银行为主，而这些大型银行对于中小型企业的资金投放是非常有限的，这就严重限制了中小型企业的融资来源，使得融资渠道变得异常狭窄，尤其是在民营企业中这一现象变得更加突出。我国多数的民营企业都产生于小城市，在发展初期需要一定的资金来源，而这些民营企业一般都难以得到大型商业银行的贷款，融资难成为制约其发展的主要问题。社区银行由于具有贷款要求低、贷款办理手续较为简捷、资金来源快等优点，可以极大地满足小型企业以及民营企业的发展需求，所以社区银行在农村地区的发展也为这些中小型企业提供了更多的资金来源，拓展了融资渠道。

3、可以满足不同客户个性化的金融服务要求

由于近年来我国的经济得到快速发展，农村地区的经济水平也有极大的提升，农民的生活质量都有了明显改善，同时消费重点也开始向住房、汽车等商品转移，农村居民的消费信贷也有了更大的需求，需要变得更加个性化从而满足不同消费主体的消费需求。通常，大型的商业银行由于仅仅只提供少量的信贷产品，同时出于风险考虑往往会需要相应的担保抵押，这样也就难以达到不同类型消费主体的需求。而由于社区银行自身资产规模较小，运行成本较低，非常适合做小规模的借贷业务，再加上社区银行对于当地的居民自身情况都比较了解，能够开发出更加适合当地居民消费的信贷产品，激发出农村居民的消费潜能。因此，在农村商业银行中发展社区银行也是有利于社区银行自身利益的。

然而由于我国现在的农村商业银行质量参差不齐，所以需要先进行试点工作，可以选择南方沿海城市的农村商业银行作为试点。之所以在南方沿海农村进行试点工作，是由于这些地区的农村商业银行自身规模不大，财务也较为健全，同时这些地区的民营企业发展非常快，在当地的经济发展中占据着主要地位，可以为社区银行的发展提供一些便利条件。

四、农村商业银行发展社区银行的模式分析

尽管在我国发展社区银行有很多模式可以选择，然而结合农村地区独特的经济发展形式，在农村商业银行发展社区银行主要可以选择以下三种发展模式［4］。

1、将农村小型的金融机构改造成社区银行

将农村小型的金融机构进行改造，从而建立起社区银行，这主要包括两个方面:一是要逐渐促使农村信用社向社区银行进行转变。因为我国的农村信用社出现时间比较早，有着很好的群众基础，对于农村地区的信贷业务往来也比较熟悉，从而在此基础上发展社区银行会十分有利;二是对于农村地区将要推出市场的各大金融网点进行改造，使其转变为社区银行。这主要包括国有银行在农村地区设立的各大网点、其他金融机构等，由于其具有一定的群众基础与客户资源，还有现成的机构场所，因此可以综合利用这些资源，改成成新的社区银行。

2、将信用社小额信贷机构以及邮政储蓄银行分立为社区银行

运用分立的形式来在农村商业银行中形成社区银行，借助于农村现有的金融机构，把其中适合建立社区银行的金融部分从原有的机构中分立出来，建立起专门的社区银行。这主要是从农村信用社中将小额的信贷单独分立出来，从而建立起小额信贷机构，逐渐向社区银行过渡;此外对于农村地区的邮政储蓄机构进行改革，将邮政与储蓄分离开来，在邮政储蓄银行基础之上建立起社区银行。邮政银行由于具有社区银行的基本特点，可以为社区银行建立提供必需的业务往来与经济基础，因此可以将农村邮政银行进行改造，建立起新的社区银行，为农村地区经济发展做贡献，同时也能够为农村地区中小企业所服务。

3、鼓励民营资金组建起新的社区银行

社区银行由于具有可以满足不同消费主体的个性化需求，适应中小型民营企业发展需求，与农村小规模的经济发展、多样化的融资需求相一致的特点，因此在农村地区商业银行发展中有着很强的可行性。目前，我国农村地区中小型企业中建立社区银行的愿望非常强烈，建立起产权明确、市场定位准确、易于管理的新型社区银行是民营企业发展的根本前提条件。而同时借助于当地政府以及金融机构所建立起来的社区银行数量非常有限，远远无法满足当地民营企业的发展需求，因此为了拓展中小企业的融资渠道，更好地发展农村地区经济，需要民间自发组织起来进行融资，建立起民间社区银行，从而从根本上解决农村地区中小型企业融资难的问题，这样又可以充分利用农村地区剩余的经济资产［5］。社区银行与民营企业联系非常紧密，处于同一个地区，不同社区银行之间的信息传递也有助于降低向中小型企业借贷的信息成本，破除信息不对称现象，同时也可以解决大型商业银行从农村地区撤出后所产生的金融服务真空问题，优化信贷业务机制。将民间金融资产纳入到政府管理体系内，使其合法化，也有利于对于民间非正式的信贷金融活动进行规范化管理，从而降低出现借贷风险的可能性，促进民间非正式金融机构以及农村地区中小型企业的发展。

五、结论

农村商业银行作为我国金融机构改革中出现的一种新型金融机构，政府对其扶持力度在不断加大，同时也出台了一系列的优惠政策，而大力发展农村商业银行也有助于发展农村地区的中小型企业。社区银行由于具有资产规模小、运行成本低、适合不同信贷消费群体的特点，因此在农村商业银行中具有非常广阔的发展前景。相信随着我国农村商业银行体系的不断完善，社区银行会在农村商业银行中得到很好的发展，并为农村地区的中小型企业发展所服务。

［1］马佳佳.我国社区银行现状分析与发展对策研究［D］.浙江师范大学，2009.

［2］周冠年，陈茜.我国社区银行发展可行性及模式研究［J］.科技与企业，2013，18:263－264.

［3］陈骏.我国城市商业银行发展模式分析［J］.财经问题研究，2012，12:66－69.

［4］许桂红，肖亮.社区银行发展的模式分析［J］.商场现代化，2008，12:372－373.

［5］俞薇.我国发展社区银行的可能性分析［J］.湖南财经高等专科学校学报，2008，03:72－74.