商业银行个人理财业务创新探究

潘北啸

(首都经济贸易大学金融学院，北京 100070)

相较于发达国家，我国的个人理财是近几年才普及起来的，这一方面得益于不断完善的金融市场，另一方面就是因为人们收入水平不断提高，有了理财的经济基础。我国的个人理财业务刚刚起步，有无限的可能、广阔的发展前景。如何针对当前个人理财的问题，对商业银行个人理财业务予以创新，是商业银行亟需解决的问题。

1.商业银行个人理财业务的概念

个人理财业务，也可以称之为财富管理业务，在国外的一些发达国家，这项业务获得的利润是十分可观的。具体来说，商业银行个人理财指的是商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析个人客户自身财务状况，分析、掌握客户的理财需求，拟定财务管理目标和计划，在此基础上选择金融产品以实现客户理财目标的过程。

2.商业银行个人理财业务存在的问题

个人理财业务不但可以拓展客户，还可以提高银行的市场覆盖率，对银行产品、服务的创新有着重要的作用。虽然我国的个人理财业务还不是十分成熟，但是随着社会经济环境的改善，其毕竟获得快速地发展。但是我们必须看到的是，当前商业银行个人理财业务还存在诸多的问题，具体如下:

2.1 金融市场尚需完善

我国的经济发展速度虽然很快，改善了我国的金融市场环境，但是总的来说，我国的金融市场还有很多的问题，诸如投资意识薄弱、经营模式单一等。金融环境不完善直接制约着个人理财业务的发展。具体来说，集中体现在如下两点:其一，投资者投资理念、意识落后。虽然我国的储蓄率很高，但是在投资意识、投资观念上却不是很成熟。居民之所以选择储蓄的理财方式，就是因为这种理财方式风险比较小，且较为方便。大部分投资者对理财、个人理财缺乏了解，影响了个人理财业务的发展。其二，分业经营限制业务拓展。当前我国施行的是分业经营的模式，尚未形成统一的金融体系，银行、保险、证券并没有紧密联系在一起，而是作为独立的个体存在，这样就影响了资产的增值、利用。我国的理财业务大多为咨询业务，市场反映不佳。

2.2 营销体系较为薄弱

我国的商业银行处于转型升级的关键时期，在很多方面都缺乏经验，效仿欧美虽然是发展捷径，但是自身的优势却也因此而埋没。在个人理财业务的发展上，我国就盲目照抄欧美，营销体系不完善，无论是网点业务流程制定、人员素质提升，还是在市场管理、客户管理上都存在很大的问题。总的来说，主要体现在如下几个方面:其一，标准化程度低。在发展个人理财业务的过程中，我国的商业银行大多以以往的业务经验为支撑，网点经营大多是复制以往的成功模式、流程。当前销售人员处理业务突然中断，银行缺乏应急管理措施，现场管理不到位。此外，对人员的考核标准、目标的制定上，也并未充分考虑个人理财业务的特点。其二，市场划分不完善。银行是一个服务机构，同时也是一个营销市场。营销对银行的作用至关重要，渠道建设和规划是银行拓展业务必不可少的步骤。为了开展营销，就需要做好市场划分工作，只有做好了市场划分，才能提高个人理财业务发展的针对性。通过客户市场的划分，银行能够更为准确地确定该业务的目标市场，从而采取积极、有效的营销手段和计划，量化理财产品周期特点、产品特性等指标。就目前的情况来看，商业银行无论在服务定位上，还是在客户划分上做的都不是很到位，这极大地限制了个人理财业务的发展。其三，人才队伍建设不到位。客户经理是该业务的服务人员，也是客户的直接联系人。个人理财业务是一种服务，服务的根本在于人。为了做好个人理财业务，就需要建设高素质的理财队伍。高素质的理财人员不但需要准确把握产品的特性，还需要了解保险、证券等相关知识。在于客户、相关方交流、沟通的过程中，要有良好的语言表达能力、组织协调能力。而当前我国符合这些要求的理财人员比较缺乏，限制了个人理财业务的深入发展。

2.3 产品同质化较为严重

我国的理财产品种类很多，其中占据主体的是股票、基金和外汇的相关组合，各个商业银行相互模仿，产品同质化严重，缺乏创新和研发能力。总的来说，创新研发能力的不足集中体现为如下两点:其一，基础资产选择不善。资产配置的决策，直接影响到投资业绩。为此，银行要对理财产品的特征进行客观地分析，并利用一级基础资产的流动性、收益等特性，将理财产品表现出来。此外，受委托时间的长短的差别，会导致基础资产市场的热点轮动，进而导致理财产品投资价值出现变化。其二，结构选择不善。从当前的情况来看，理财产品主要包括五大结构类型，其中不但包括看涨、区间、相关性，还包括看跌、波动性等。结构选择要做的就是对这些产品进行详细设置，如果出现了结构错配的情况，产品可持续性将会受到很大波动，影响产品的投资价值。

2.4 业务市场有效性不足

就目前的情况来看，个人理财业务市场的有效性受到了诸多方面的影响，其中不但包括信息披露不充分呢、投资者素质不高，还包括中介缺位等。而有效性降低就意味着市场的关注度会受到负面的影响。具体来说，业务市场有效性不足体现在如下几个方面:其一，信息披露不充分。当前商业银行在理财产品的宣传上避重就轻，信息披露不充分，很多个人客户关注的关键问题很难得到回应。其二，投资者素质偏低。虽然投资者对理财、投资表现出很大的热情，但是由于信息不对称等原因，投资者的素质很难得到提升。就目前的情况来看，金融机构、监管部门都在致力于创设一个良好的金融环境，确保投资者在投资的基础上，能够不断提升其投资素质，规避风险，但是这毕竟还有很长的路要走。其三，市场中介缺位。理财产品市场存在着大量的问题，诸如信息不对称、恶性竞争等，这主要就是由于中介区位导致的。

3.商业银行个人理财业务创新对策

如上所述，个人理财业务问题颇多，提高商业银行的创新、研发能力显得尤为紧要。为此，就需要采取如下对策:

3.1 改善理财业务环境

经过多年发展，我国的个人理财业务已经初具规模，但是由于我国金融市场尚不完善，个人理财业务环境也受到了很大的影响。当前分业经营模式始终制约着金融市场的纵向发展，个人理财业务想要求得发展，就需要不断适应当前的体制，并不断创新个人理财产品、服务。相较于其他业务，个人理财业务有其特殊性，要对该业务进行创新，就需要加强对该业务的调查、研究，分析、定位客户的理财习惯、理念、计划，并制定完善的制度，确保个人理财业务得到更好地发展。

3.2 加快理财业务创新

创新是理财业务不断发展的动力，在激烈的市场竞争中要想求得发展，就需要在业务创新上下足功夫。只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点:其一，树立超前的经营理念。我国的个人理财业务才刚刚起步，如果盲目模仿欧美，难以得到跨越式地发展。为此，商业银行要树立超前经营理念，准确把握市场以及客户的需求，寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。理财产品的质量和其技术含量关系密切，为了确保理财产品能够更好地保值增值，就需要不断提升产品的技术含量。其三，整合资源，优化产品结构。市场的划分是经营的前提，商业因依据自身的资源，对客户群体进行科学地划分。相对应的，将个人理财产品也划分为不同的类型，以不同客户的需求。

3.3 培养理财业务人才

个人理财不但需要理财人员具有专业性，还需要其掌握该业务的特点及多样性，不断提升专业能力、组织协调能力。我国的商业银行发展前景良好，经营环境得到了进一步的改善，业务创新环境得到了更好地保障。在加强业务创新培训的基础上，商业银行需要大力培养精英人才，满足多样化、个性化的个人理财需求。具体来说，理财经理是个人理财的直接联系人员，他们的能力直接关系到该业务的发展。为此，商业银行应该完善人才培养机制，选择素质高、基础过硬、可塑性强的员工予以培养。培养不但应该包括专业技能培训，还应该使其掌握证券、房地产、基金等多方面的知识，增强其人际交流、组织协调能力，如此才能使其游刃有余地提供个人理财服务。

3.4 政府提供政策扶持

就金融业发展经验来看，混业经营是一个大趋势。而我国也正在朝着这个方向努力，政策也逐渐向着这个方向倾斜。最初我国施行的是混业经营的方式，而后才逐渐过渡到分业经营。随着我国金融行业的不断发展，分业经营的弊端逐渐体现出来，为了更好地促进金融行业的发展，我国也在积极筹划和探讨混业经营的发展之路、世界形势在不断变化，我国金融业的政策也在进行调整。政府应该致力于实现“混业经营、分业监管”，并辅之以政策倾斜和扶持。在分业监管的前提下，由金融机构成立控股公司，在此基础上促进混业发展。混业经营得到了发展，个人理财业务也将迈向一个崭新的阶段。

3.5 健全个人征信机制

个人理财业务在欧美发展之所以如此快速，很大原因取决于其健全的个人征信机制。征信机制完善不但可以降低个人理财业务的风险，而且可以提高个人理财业务的效率。正是拥有这样的基础，才使得它们的个人理财业务欣欣向荣。而我们必须看到，我国的个人征信尚未建立起来，相比较经济发展速度，个人征信还停留在初步发展阶段。要健全我国的个人征信机制，需要采取如下措施:其一，利用多方数据，拓展征信范围。就目前的情况来看，我国的个人征信多以银行的征信报告体现出来，这个报告里涉及到个人的诸多信用信息，诸如贷款、信用卡等。在今后的个人征信体系建设中，金融机构应该加强彼此的合作，分享个人征信数据，拓展征信的范围，诸如电信业务信息、医保信息等，只有如此才能更为全面地反映个人征信情况。其二，颁布相应的法律法规。法律是社会经济运行的基础，我国个人信用方面的法律法规尚不完善，影响了个人征信体系的发展。诸如对个人征信信息并未规定相应的数据，很多应该纳入，但是并未纳入，这样就影响的个人征信体系建设。总的来说，要尽量完善与个人征信相关的法律法规，这样才能更好地促进个人征信体系的发展。

3.6 提供业务技术支持

技术支撑是个人理财业务不可缺少的，结合当前的情况来看，商业银行的客户管理系统以及相关理财软件，在该业务的发展中起到了重要的作用。这些系统能够帮助理财经理更为准确地定位、选择客户，并对客户群体进行划分，并提供强大的数据支撑。有了这些数据支撑，商业银行的营销有了更好地保证。为此，商业银行还应该不断进行技术创新，建立和完善后台支持系统，加大技术研发投入，做好个人理财业务发展的技术配套，如此才能使个人理财业务的发展得到更好地保障。

4.总结

居民收入的增加，产生了大量的理财需求。在这种情况下，个人理财业务得到了快速发展。商业银行作为这项业务的主要提供者，但是碍于发展时间短、经验不成熟，当前的个人理财业务还存在诸多问题，仍需要结合市场情况，不断进行创新。为此，本文阐述了个人理财业务的概念，对商业银行个人理财业务存在的问题进行了深层次地剖析，基于此，提出了个人理财业务的创新对策，以期更好地促进商业银行个人理财的发展。

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