新型城镇化过程中农信社的经营策略

郑平

新型城镇化要求用科学发展观来统领城镇化建设，实现城乡一体化协调发展，城市规模和布局协调发展，可持续发展，城乡统筹协调发展。在新型城镇化推进过程中，面对城区面积、园区和人口的迅速集聚扩张，农村信贷市场不是在萎缩而是正在加速扩大，信贷资金需求呈多样性和复杂性。我们农村信用社更应加快新产品研发速度，由“研发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就研发什么”的快速转变，抓住这发展的机遇期，从城区到新农村、从园区到社区，全方位满足市民、农民金融服务的需求，以惠农促进发展，用发展推动惠农。

创建“1＋N”网点模式

新型城镇化，既创造了一个又一个的新城镇人口聚居区，同时也大量出现了人口散落的“空心村”。 在新旧交替时期农村信用社的网点布局模式也要转型，靠单一增加乡镇物理网点来发展的模式已远远不能满足需要。要大量采用“1+N”的办法，即每名员工辅之相应的金融机具，以此提高网点替代率和工作效率。充分利用农村信用社独特的“物理网点＋ATM＋POS＋EPOS＋网上银行＋短信银行＋手机银行”混合模式的支付渠道体系，来打造服务网络，这也符合当前的农村经济形态。2013年各上市银行电子银行呈现爆发式增长，其交易替代率普遍超过70%。民生银行、招商银行的电子银行替代率分别达到94.43%和91.85%。而四川农信的替代率不足40%。

找准市场，做实“城区、城郊、城镇”业务。在新型城镇化下大量农民涌进城市，使城市人口急剧增长，城区、城郊、城镇成了金融业最集中最大的客户群。农村信用社应及时调整市场定位，始终坚持紧跟客户走的原则，紧盯目标提供贴身服务。针对城区业务要细分市场和客户，为客户提供差异化服务，为重点客户量身定做“综合金融服务方案”。同时深耕细作贷款市场，把社区居民、个体工商户和进城农户作为信贷业务的基本客户群，在风险可控前提下充分满足其日常生活消费、生产经营信贷需求。

“小微贷”做细中小企业市场

调查显示，县域内绝大部分中小微企业都正处于成长期，资金是发展中最大的瓶颈。农村信用社要树立“零售银行、中小企业银行”的功能形象，充分利用人缘地缘优势，立足区域经济，提出“不喝客户一口水，不吸客户一支烟”的廉洁办贷口号，提高中小企业的满意度和信任度。种类繁多的中小微企业，其产品优势、财务状况、企业前景各不相同，择优合作一批产品市场好、信用诚信度高的朝阳企业。重点应放在科技含量高的电子行业、服装行业、包装行业、运输行业、乡村旅游行业及食品药品加工行业。同时还要将中间业务与农信社的主营业务一起，实行捆绑式的营销推广，在实现“一站式服务”的同时，促进自身收益结构调整和经营模式转变。用快捷方便的小微贷技术、一流的业务团队和差异化金融服务进军城区市场，延伸金融服务链，打造独具特色的核心竞争力，推进工业化进程。

农村信用社应加快新产品研发速度，由“研发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就研发什么”的快速转变。

积极配合新农村建设

新农村建设，是政府根据农民自愿或有偿的原则，进行科学合理的集中规划修建新村，按照购房农户是主体，政府帮一点、银行贷一点的模式运作。农村信用社应积极主动参与，适当降低利率直接与农户打交道，参与新村建设。贷款方式应选择小额信用贷款，但要用在建的房屋作担保，期限应在1~2年以内。实践证明，因老百姓直接受益于土地、税收及财政资金，还款意愿都很高，贷款风险性都很小。新农村发展到哪里，农村信用社的金融服务就应该跟到哪里，以达到地方党政满意、社会认可、农信社发展的三赢效果。

提升品牌形象，建立标准化服务。农村金融业的竞争是信誉的竞争，更是服务的竞争。农村信用社的服务体现了内部管理水平的高低，孕育着农信人本身的文化内涵和员工精神面貌，展现在公众面前的是一种品牌，只有狠抓优质文明服务，才能实现农村信用社整体服务水平不断提高。同时，狠抓“三基本”教育培训，苦练基本技能，打好业务操作基础，每位员工做到熟练掌握各项业务操作能力。

产村相融支持特色农业

产村相融是支撑新农村建设的必然要求，每建一个综合体或聚居点，政府均进行了产村相融的规划。诸如池溏经济产业区、林果经济产业区、生猪产业化生态循环经济园。围绕产业规划，农村信用社应结合“惠农兴村、扶微助小”两大金融服务民生工程开展工作。

一是少部分农民组建以规模合作化生产为主的专业合作社、有一定规模的龙头企业。对这样的小微企业，农村信用社可运用“产销通公司+农户”生产经营贷款、产业链共同体贷款加以支持，还可以 “仓储式”融资模式，化解涉农企业缺乏融资抵押品矛盾，解决短期生产资金不足的问题；对独自承包经营的，运用经营权质押贷款、综合授信循环贷款加以支持。

二是一部分农民在聚居区内开超市、搞乡村旅游农家乐，可运用“商场超市供应链贷款”“联保互保贷款”“创业通”“失地农民观光旅游贷款”等信贷产品，支持农民自主创业兴村致富。

三是一部分留守农民，要保留其生产生活所需的小额信用贷款，这是农村信用社应尽的社会责任。同时以“失地农民养老保险”贷款、“新农合健康”贷款，对发放的生产生活所需的农户小额信用贷款，要推行四包责任制控制风险，让普惠金融的阳光永远照耀在农村大地。

随着新型城镇化、工业化的深入推进，国家赋予农民更多的财产权，农村经济将会更加繁荣。新的金融需求市场为农村信用社提供了难得的发展历史机遇期，农村信用社要因农而变、因时而变、因事而变，加快金融产品的创新，实现金融服务的提升，把握经营方向，找准市场定位，全面实现战略转型。