电子银行路在何方

程彦博

一年前的今天，恐怕没有人会想到，微信红包在马年春节十足火了一把。如今，借助智能手机和移动互联网，创新的金融类产品层出不穷。银行要如何应对这样的变局，电子银行在移动互联网中如何前行？

近日，由中国金融认证中心（CFCA）举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。中国金融认证中心在论坛上还同时发布了《2014中国电子银行调查报告》（下文简称《报告》）和《互联网金融研究报告》。从与会嘉宾的演讲和讨论中不难发现，移动金融或许正在重构电子银行发展格局。

《报告》显示，2014年移动金融势头发展迅猛，移动支付用户比例成倍增长，尤其是在远程支付方面，2013年的远程支付的用户比例为13.3%，2014年则达到了37.8%。

这也显示出了手机银行业务的巨大发展潜力。该报告预测，2015年个人手机银行将出现爆发式增长，用户比例将达24%，超过4成的用户将通过手机银行购买理财产品。

该报告还指出，中国电子银行业务连续五年呈增长趋势，2014年个人电子银行用户比例为43.1%，同比增长7.2个百分点。

中国金融认证中心总经理季小杰认为，2014年电子银行领域最突出的特点概括起来就是网络金融高歌猛进，直销银行陆续上线，银行系P2P逐渐被大众认可，微信银行服务深入人心，创新型产品不断涌现，移动金融快速发展，电子银行业正在进入精细化客户管理时代。

中国人民银行支付结算司副司长樊爽文指出，一年多来，金融领域最引人瞩目的话题是互联网金融，其中包括互联网支付、P2P网贷、股权众筹等各种新业态，在业界讨论得广泛热烈，实践得红红火火。经过充分的讨论和实践，虽然有关各方分歧依然不少，但共识越来越多。其中主要的共识之一，就是无论在哪种业态下，都必须最大限度地保护金融消费者的合法权益。

显然，保护金融消费者的合法权益和资金安全是金融行业的职业操守和准则。然而，无论是从用户的体验还是系统的设计方面，安全和风险控制仍然需要引起相关机构的关注。《报告》显示，有72%的用户认为网上银行仍然是最安全的电子银行渠道，远高于其他电子银行渠道。

季小杰指出，互联网金融的风险控制仍然是大众最关注的焦点。在最近一年内开通的个人网银用户中，近半数用户使用了第二代USBKey数字证书作为安全手段，有26%的用户拿到的仍然是第一代USBKey数字证书。

事实上，互联网金融的兴起，标志着金融行业和信息技术的进一步融合，而线上线下一体化发展，金融业务与实体经济相结合，信息安全形势更加复杂成为了电子银行发展的重要趋势。道高一尺、魔高一丈，在电子银行的风险控制和安全性方面仍然任重道远，需要银行、安全机构、厂商、用户等各方的共同努力。