物联网应用于金融服务的模式研究

郭瑞波，陈 永

（1.哈尔滨金融学院 计算机系，黑龙江 哈尔滨 150086；2.江苏海事职业技术学院 信息工程学院，江苏 南京 211170）

物联网的基本思想出现于20世纪90年代［1］。在2005年突尼斯信息社会世界峰会上，国际电信联盟通过发布《ITU互联网报告2005：物联网》，将物联网的概念进行了扩充，无所不在的“物联网”通信时代来临［2］。在北京举办的2009年物联网与企业环境中欧研讨会上，欧盟对物联网定义为：物联网是一个动态的全球网络基础设施，它具有基于标准和互操作通信协议的自组织能力，其中物理的和虚拟的“物”具有身份标志、物理属性、虚拟的特性和智能的接口，并与信息网络无缝整合［3］。物联网将与媒体互联网、服务互联网和企业互联网一道，构成未来的互联网；银行也必将与无所不在的物联网进行融合，构建出“智慧银行”。物联网时代银行提供的金融服务将影响其目前经营的领域，促进行业发展［4］。金融服务项目如何在物联网中找到自己的位置，是本文探讨的主要问题。

1 物联网

1.1 我国物联网发展现状

2011年11月，工业和信息化部制定了《物联网“十二五”发展规划》，旨在加快物联网发展，培育和壮大新一代信息技术产业［5］。在我国《国家重大科技基础设施建设中长期规划（2012—2030）》中也涵盖云计算服务和物联网应用。连续的行业利好政策让物联网的发展前景广阔，促使我国的物联网的快速发展。

目前，物联网的应用范围已经包括智能工业、智能农业、智能物流、智能交通、智能电网、智能环保、智能安防、智能医疗等。据2014年4月“第五届中国物联网大会”公布的数据，2013年我国物联网产业规模突破6千亿元。

1.2 物联网发展趋势

IT立国是日本进入21世纪后积极推进的发展战略。2004年，日本通信产业主管机关总务省提出UJapan战略，其理念是以人为本，实现所有人与人、物与物、人与物之间的连接［6］。

英国高校及科技大臣David Willetts在“创新英国2013”大会上宣布为物联网研发提供620万英镑的政府资金支持，以促进英国在这一新兴领域的创新，使英国从这些未来的高增长领域获得巨大收益［7］。

EPoSS在《Internet of Things in 2020》报告中预测：2010—2015年实现物体互联；2015—2020年物体进入半智能化；2020年之后物体进入全智能化。根据美国权威咨询机构FORRESTER的预测，到2020年，世界上物物互联的业务与“人与人”之间的通信业务相比，将达到30∶1［8］，物联网将成为下一个万亿级的通信业务，人类社会将步入物联网的时代。

随着世界各国政府对物联网行业的政策倾斜和企业的大力支持与投入，物联网产业被急速催生。越来越多的行业、技术将会与物联网产生交叉，物联网已经成为时代的发展方向。利用现有的物联网技术开发出实际应用，并将应用的规模扩大到生产、生活中，才能更好地体现物联网的价值。

2 融合物联网是商业银行业务扩展的需要

面对国内金融业的逐步开放以及客户、产品、经济结构的多样化，我国金融服务业迎来了改革的时代。商业银行在传统业务中主要关注大客户，往往忽视中小企业的贷款需求。物联网的出现，让银行对中小企业的关注成本降低，对中小企业贷款的风险判断能力增强，从而使得商业银行能够关注总体效益处于尾部的中小企业信贷业务。基于物联网的金融产品将会充分发挥“长尾”部分的经济效益［9］。

引入物联网的金融产品，首先要在企业生态圈中找出一个核心企业，银行围绕核心企业，为企业生态圈中供应链上的中小企业提供金融支持，然后对资金的可得性和成本进行系统性优化。引入物联网的中小企业信贷金融产品，能够帮助银行及时了解信贷企业的信息流、资金流、物流、工作流。在传统的金融服务中，银行提供什么、企业被动地接受什么。由于供应链上下游配套的中小企业有效担保不足、财务管理不规范、信用信息不对称、抗风险能力弱，导致供应链之间的物流、资金流、信息流无法共享和协调，流程无法合理高效衔接，难以适应供应链电子商务的管理需求［10］。

商业银行提供的基于物联网的金融服务，涵盖预付款线上融资、存货线上融资、电子仓单质押线上融资等，并能提供7×24小时在线服务［11］。基于物联网的金融产品能够取代传统的中小企业贷款抵押方式，中小企业可以将库存、应收账款、未来的销售额作为质押商品进行融资。引入第三方物流仓储机构作为托管中心参与质押物的监管，可以让银行和贷款方的联系更加牢固。银行、中小企业和物联网三者之间的体系结构如图1所示。

图1 银行、中小企业与物联网的体系结构

3 物联网在金融服务中的架构

仓储机构中的抵押物监管需要使用强大的数据库管理平台，精准的监管流程可以保障银行对质押物的监管要求。通过物联网的核心技术手段RFID（radio frequency identification），能够将所有产品的信息与互联网连接［11］。银行通过物联网可以对质押物进行可视化、实时追踪监管，掌握中小企业的还贷能力，降低操作风险，提高资金结算周期，在物联网管理信息系统中，将服务供应链这一构想细化。

存储在质押物电子标签上的数据由读写器读取，利用RFID传送给云平台；商业银行通过物联网信息平台获得企业产品流、资金流等数据，并据此分析企业融资前后的经营情况。

供应商通过分布在各企业的物联网信息服务器读取产品信息。信息服务器既要保证与供应链上下游企业的信息传递，又要对来自物联网内外的查询进行身份识别和提供信息服务。根据服务供应链这一构想，在物联网信息管理系统中，将管理分层化：第一层，RFID应用管理系统存在于生产商或运输商等底层的服务器中，负责传输物品的生产、流通信息；第二层，对来自不同地方、不同格式的数据过滤和标准化处理；第三层，提供数据统计和查询等功能。

中小企业进行信贷融资时，银行可通过物联网对企业进行信用调查。客户向银行申请授信的传统做法是将营业执照、税务登记、公司章程、财务报告等纸质证明材料提供给银行，并提供一段时间内的企业购销合同、抵押物信息（如库存、房屋）。在物联网金融服务中，银行通过物联网接口，可以查询企业近期的经营信息，由此决定是否对企业用信，省却了企业收集、整理用信资料时间，可以加快贷款审批速度。

通常银行在受理一项业务后，至少需要一周工作时间来审核业务的可行性，业务团队需要经过收集待授信客户的信息、整理资料与洽谈、申报审批、签署合同、贷后管理等一系列工作。在实际工作中，每一项金融服务都需要专职人员处理，加上客户属于中小企业，关于融资的信息不对称问题会较多。如果物联网在企业中被运用，银行通过物联网可以更准确地掌握企业的资金流、产品流的情况［12-13］，将极大减少人力成本和沟通时间，使客户容易获得更高的服务质量。

银行借助物联网获得优质监管信息。在基于物联网的中小企业信贷服务中，重要的一环是负责抵押物监管的物流仓储机构。物联网的信息管理系统连接物流仓储机构，使银行方便监管链上中小企业的抵押物［14］。RFID技术可以使银行与物流监管机构间进行信息协同传输。这种方式取代传真、电话、纸张等点对点的传统传输方式。相应地，通过RFID技术，企业和银行可以很清楚地了解和把握抵押物生产、运输和销售的每一环节，安装在工厂、配送中心、物流监管仓库的阅读器能够自动记录物品在整个供应链的流动。从整个集成供应链看，能最大限度地提高供应链的透明度和信息的准确度，恰好解决了银行难于监管问题。

4 对物联网收集的信息进行整理

云计算被喻为信息领域的工业化革命。在云环境中以“X-as-a-Service”和“Pay-as-you-go”为核心理念。企业用户将数据及数据管理外包给云服务提供商（cloud service providers，CSP），只需付出较少的代价就能快速获得高质量的数据计算、存储等服务和应用。金融服务业的纵深发展除了需要比较完善的金融装备之外，更重要的是对未知风险的判断，以及对历史智慧的整合。物联网的核心价值——智能处理，可通过云计算对感知到的信息进行海量计算与决策分析，从而建立一个智慧的金融服务系统。在这个系统中，包括智能的服务监督系统、风险评估系统、信用建设系统等，均全面互联并有效运行着，金融服务机构将更加透彻地感知客户需求以及国内外市场的变化，并以此为导向驱动金融产品的创新。

但是外包于云端的隐私数据，完全脱离其拥有者的直接控制，数据安全与隐私保护是使用云服务必须重视的问题。将数据存入云环境之前进行加密，是保护外包数据隐私的一种有效手段。银行作为中小企业贷款质押物品数据的拥有者，应在本地可信前端对数据加密后再外包给CSP，查询时从CSP获取满足请求的密文数据并在前端解密。云环境下的密文查询既要能满足多关键字、多属性请求，还要满足数据拥有者对数据发布、选择性访问授权等特殊要求。银行可以外包数据并选择性授权其所有或部分数据给不同职能部门的用户查询访问。

为了满足上述条件，需要一种支持隐私保护的时空高效密文排序查询方法。时空高效可以实现数据发布时数据、索引的低传输／存储代价，数据查询时请求转换的客户端低计算代价、低执行代价。隐私保护要求既能保护数据隐私，还能保护密文索引和查询过程无隐私泄露。

5 结束语

融合了物联网的金融服务，可以帮助中小企业拓宽融资渠道，使金融服务电子化、网络化和自动化。对于中小企业的信贷要求，银行能够作出更加及时、准确的反应，在物联网的监管体系中可以降低银行信贷风险，并大大降低管理成本，提高管理效率。金融服务业务运用物联网技术，可以让企业利用存货扩展融资，同时银行在数据管理平台可以提供财务管理咨询、现金管理、企业信用评价等中间业务服务，从而使银行与企业的联系更加密切，降低银行信贷风险。云计算为大数据的收集管理提供技术保障，金融服务业务引入物联网技术是适应时代发展的一次机遇与挑战。

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［1］刘云浩.物联网工程专业系列教材：物联网导论［M］.2版.北京：科学出版社，2011.

［2］ITU Internet Reports.The Internet of Things［EB／OL］.［2014-04-05］.http：／／www.itu.int／osg／spu／publications／internetofthings／.

［3］物联网［EB／OL］.（2010-05-27）［2014-04-05］.http：／／news.xinhuanet.com／eworld／2010-05／27／c＿12150332.htm.

［4］史民汉.智慧银行的四大关键［J］.中国计算机用户，2009（增刊2）：54-55.

［5］工业和信息化部.物联网“十二五”发展规划［EB／OL］.（2012-02-14） ［2014-04-05］.http：／／www.miit.gov.cn／n11293472／n11293832／n11294072／n11302450／14457095.html.

［6］日本物联网国家战略：u-Japan战略介绍［EB／OL］.（2009-09-29）［2014-04-07 ］. http：／／www. eccn. com／tech ＿ 260 ＿2009092915490047.htm.

［7］英国政府重金支助物联网620万英镑补贴八领域［EB／OL］.（2013-03-25）［2014-04-07］.http：／／www.iotcn.org.cn／html／2013／guoji＿0325／5184.html.

［8］EPoSS.Internet of Things in 2020［EB／OL］.［2014-04-07］.http：／／www.doc88.com／p-65820967653.html.

［9］基思·威利茨，数字经济大趋势：正在到来的商业机遇［M］.徐俊杰，裴文斌，译.北京：人民邮电出版社，2013.

［10］苏尼尔·乔普拉，彼得·迈因德尔.供应链管理［M］.陈荣秋，译.5版.北京：中国人民大学出版社，2013.

［11］薛峰，孙雅姗.物联网时代下的金融服务业应用研究［J］.内蒙古农业大学学报：社会科学版，2011（6）：94-96.

［12］肖燕飞，钟文彬.关于物联网优化供应链金融服务的思考［J］.商业时代，2012（32）：74-75.

［13］桂劲松.物联网系统设计［M］.北京：电子工业出版社，2013.

［14］武晓钊.物联网时代的金融服务与创新［J］.中国流通经济，2013（7）：21-24.