沉睡的银行大数据

宗禾

如今，“数据成为各个行业和企业的重要资产”已经成为一个被广泛认可的共识，对于金融业而言，同样如此。

在互联网时代探索以大数据为基础的解决方案，是中国的银行提高自身竞争力的重要手段。如何建立强大稳定的数据分析系统，开发创新数据应用，实现经营转型，是银行业在大数据时代迫在眉睫的任务。

梦想很远，现实却很紧迫。“国内银行还处在搭建推广手机银行、网上银行阶段，”相关人士表示，“我们已经慢了一拍。”

“金融富士康”

华道数据处理有限公司是隐身在银行大数据“转型”背后的“推手公司”。

“只要你去银行填表单，无论是对私还是对公业务，银行都会把手写表单的影像第一时间发给我们，我们再通过人工录入生成电子表单返回给银行。”该人士介绍，“时间很短，可能就1分钟。”

这就是银行后台外包业务，也是银行最初的大数据入口。记者了解到，目前几乎所有的大中型银行都将数据录入业务外包。

“这个工作比较枯燥，属劳动密集型。银监会一位领导来检查时，称我们为‘金融富士康”。该人士有些不好意思地笑着说。

银行业具有天然的数据属性，但是与阿里巴巴等电商动态的数据采集系统相比，银行目前经营管理数据挖掘和采集方式仍比较落后。而且，不仅数据录入处于原始状态，一位信息系统的管理人员透露，目前银行仍有不少业务处理系统和管理系统缺乏标准化的统一设计，直接导致大数据二次开发难。

银行正逐渐意识到这一点，不少银行开始用移动终端直接录入客户信息。但是华道数据人士表示，由于国家于电子类单据尚未立法保障，所以在今后一段时间内，银行大数据的获取仍离不开手工录入。

记者了解到，在数据录入完成后，银行的每张纸质单据仍需作为凭证，归档库存。

除为银行录入单据之外，华道还承担了另一项外包业务信息审核。

几乎每人申请信用卡的时候都会接到核实信息的电话，“这个电话一般都不是银行打来的，多是外包公司打的。”华道人士介绍。

至于业务银行信用卡的审核，也由华道负责。前述人士说，在审核流程中，银行可能会调取央行的征信系统信息，但是，查询一条信息的费用为5元左右，所以很多银行查询完就放到自己的信息池中，不再更新。“我们对照核实的信息很有可能是几年前的。”

除此之外，银行传统的数据库可能会涵盖客户的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消费习惯、兴趣爱好等却是银行难以准确掌握的。而这正是互联网金融的强项。

制度掣肘

据了解，目前，已经有建设银行、农业银行、民生银行等已经在部分的业务系统中开展大数据工作，这些早期开展数据分析的系统，大多分布在信贷管理、风险管控领域，而在产品研发、市场营销、客户服务、商业模式创新等领域却应用很少，而后者往往代表着大数据的应用重点和未来方向。

互联网公司的步伐明显更快一些，它们利用大数据，跨过银行传统的信贷领域，开始向转账汇款、现金管理、资产管理、供应链金融、支付等领域蔓延。

前述五道口人士表示，互联网、电子商务等新兴企业在大数据处理经验、产品创新能力、市场灵活度等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行造成很大的威胁。在这种情况下，银行更应激活利用内部的“沉睡数据”。

记者了解到，目前银行对数据的分析仍集中在结构化数据，譬如单据、借贷行为，等等。对于非结构性数据，如客户浏览银行网站的行为信息、服务通话的语音信息、营业网点或ATM机的录像信息都无法分析，更谈不上挖掘利用。

麦肯锡的一份研报指出，这类非结构性数据中蕴含了丰富的客户信息，如客户身份、客户偏好、服务质量、竞争对手信息，等等。但现实中，此类数据除了少量的人工质检调阅外，几乎没有其他用途。

“国际经验已经表明，加强数据分析能力会使银行具体业务收益得到改善。在国内银行转型的这个节点，加强数据分析，也有利于银行挖掘资源，找到独特的经营模式。”前述五道口人士表示。

银行业对大数据的挖掘创新不如互联网企业那么热衷，这其中既有传统行业理念的保守，也有制度上的掣肘。

“银行进行大数据挖掘，必然牵扯多方面，譬如观念转变、制度建设、流程优化、系统开发以及人才储备，等等。”一位股份制银行的信息管理人士说。

首先是合法性问题。前述央行司局级官员说，与电商相比，银行机构同样也能做到消费者信息实时跟踪，但《征信业管理条例》第十三条规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。

“所以很多信息，尤其是服务通话的语音信息、营业网点或ATM机的录像信息等，这些数据信息采集尚未得到当事人允许，所以能否进一步分析开发是否合法没有定论，这也使得很多银行无法拓展这方面的业务。”前述股份制银行人士表示。

其次，银行现行的架构缺陷。国内银行传统架构中，信息科技部门是作为配角出现的。与电商成千上万的IT工程师相比，银行的技术部门仅有几十甚至十几人，并且基本上集中在电子银行、系统维护等边缘业务。

“进行数据分析开发必须把信息科技部门提到一个新高度，整合全银行的数据资源。但是这又牵扯到部门利益，必须进行大刀阔斧的改革，所以很复杂。”前述股份制银行人士说，进行数据开发，银行要从内部把数据标准化，这又会牵扯到很多细节问题，仅统一日期格式的工作就很繁重。所以，在大数据时代来临之时，很多银行仍显得犹疑不定。

隐私与安全

隐私和安全是大数据时代的重要问题，在这一点上，阿里的大数据金融同样绕不过去。在监管尚未完全到位之时，如何把握大数据金融对于个人信息的抓取程度？如何划定不触及大众隐私和安全的法律底线？

银监会创新部主任助理李志磊对此表示，消费者是否允许挖掘和跟踪数据，还需要出台相关法律规定。与大数据公司相比，一些银行机构同样也能做到信息实时跟踪，只是考虑到法律授权比较慎重而已。endprint

央行征信中心副主任王晓蕾指出，欧美国家的个人数据保护立法，基本包含四个原则，即目的性、适当性、本人同意及知情原则。大数据并不意味着无限制搜集，信息主体对自身信息的采集和使用也应有更多知情权和控制权。

《欧洲数据保护法》明确要求，搜集方在隐私声明中要将信息及用途加以说明，允许用户对个人信息进行修改，甚至要求将条款细化成一张列表，供用户自行勾选。但在中国，尽管一些机构认识到了“本人授权”能够规避可能的法律风险，但这种“授权”往往是强制性和形式上的。

“金融业还无法完全驾驭大数据。”前述专家说，随着金融市场乃至整个社会管理的信息基础设施日益一体化和外向型，隐私和数据安全面临越来越大的风险。

最近一份对欧洲150万手机用户数据的研究表明，只需要4项参照因素就能确认其中95%用户的身份。显然，中国大数据信息的搜集范围严重"超标"。

相关法律法规和行业自律等措施，究竟由哪个机构来牵头负责，由怎样的专业人士来制定游戏规则，是眼下摆在国家决策层面前的一道最紧迫的难题。

这一困境，已在实践中逐渐显现。

此前，有消息说阿里、腾讯等大型电商平台数据未来有望纳入征信系统中。但一位接近央行征信中心的人士对记者明确回应，“目前尚不可行。因为电商的一些数据来源与目前法律相悖。”

《征信业管理条例》第三章第十三条明确规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。

“电商抓取客户的行为信息，搜集客户在电商平台上的活动，经过客户允许了吗？”该知情人士问。

此外，还有一个“产业”，即在电商平台上刷信用——“这种刷出来的信用占电商平台的多少比例？是否会直接影响到其信用度的评定，这些都没有定论”。

阿里于2014年9月19日在美国上市。有分析说，作为在美上市公司，阿里有义务对美国监管部门和公众履行非公开或公开披露义务，而阿里几乎掌握所有商家、厂家及购买人的经济信息及重要金融端口，包括客户姓名、住址、身份证号码等等。这些信息能否披露？

有分析人士认为，阿里的数据业务模式可能代表着一个全新的发展方向，但必须清醒意识到，阿里是站在一堆法律并未明确定性的大数据的“刀尖”上跳舞。

（文据《财经国家周刊》等）

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