萍乡国有商业银行发展环境分析

张子龙 陈利兵

【文章摘要】

银行外部环境的巨大改变，使萍乡国有商业银行原有管控、经营模式已经不能适应新的形势，需要用新的发展战略来迎接新的机遇和挑战。本文立足萍乡区域的发展现状，运用战略管理理论为指导，分析了目前萍乡国有商业银行的发展环境，最后提出了萍乡国有商业银行新战略的实施对策。

【关键词】

萍乡；国有商业银行；发展环境

0 引言

随着上海自贸区的试行，我国商业银行正处于国际化和全面放开的关键转轨时期。面对外资银行和民营资本的威胁，不管是发达地区还是欠发达地区，其商业银行都将在市场竞争中接受巨大的冲击和影响，金融体制和商业银行的变革也是不可避免。为此，各个银行和其他金融企业为了能够在以后的竞争中占据有利的地位，纷纷投入各种资源，加紧布局。

就萍乡地区而言，在萍乡被认定为国家首批资源枯竭型城市后，萍乡面临更多的转型和结构调整，会有更多的要素从资源企业转向其他产业。国家也给了 萍乡很多优惠政策，并且上马了很多大的项目，目前的萍乡产业结构正在得到逐步优化。快速的城市化进程、加速发展的新兴产业、更深层次的自主创新和技术改造升级等，再加之萍乡个人财富不断累积增长，财产增长愿望日趋强烈，消费信贷观念逐步升级等等都将催生更多的金融服务需求。更多的新客户、新市场以及新业务，在带来更多业务的同时改变了原有盈利模式，当然也会出现更多的风险。因此，萍乡国有商业银行也应该转变自身思维，适应萍乡升级转型，为其提供金融服务。同时也带动自己的相关业务转型升级，无论是挖掘新的客户、抢占更大的市场、做好金融服务还是根据金融业自身的特点调整业务流程和加强风险管控，各个方面都是萍乡国有商业银行战略转型的机遇与挑战。

1 萍乡国有商业银行发展环境分析

1.1宏观因素日趋复杂

萍乡国有商业银行在经历了几年高速发展后，资产负债均急速扩张，引起了资本充足率的不足。另一方面，国家对资本充足率的要求日益提高，使得萍乡国有商业银行在萍乡经济进入了转型时期，依据资本扩张来增强企业利润的旧模式受到了极大的威胁。同时，由政府主导的很多资金流向了建设周期较长的基础建设项目，使得萍乡国有商业银行贷款集中度、中长期贷款占比和关联交易等风险指标恶化，还带来了资产质量下滑的潜在风险。也使得当经济出现下行并且我国通货膨胀率较高的情况下，金融业的呆账坏账等信贷风险将会逐步显现，加之国际金融市场动荡不安，国家的宏观调控政策将会是一个重要的政策风险。具体体现在：

（1）不断变化的外部环境。受国内外经济下行的影响，萍乡经济受到较大的影响。作为支柱产业的煤炭目前由于受到各方面的影响，价格一路下滑，大量的煤炭企业处于亏损状态，工人大量失业，地方消费能力下降；烟花爆竹产业也是萍乡地区重要的支柱产业之一，由于受到雾霾等恶劣天气以及人民群众对于环保意识的进一步提高的影响，烟花爆竹产业在国内外受到了重创，销量一路下滑，严重影响了烟花爆竹产业的发展；水泥产业曾经作为萍乡经济的重要产业，也由于受到了国家宏观调控的影响，大量过剩产能致使企业开工不足，工人收入受到了极大的影响。因此萍乡五大支柱产业已经有三大产业发展形势极为严峻，相关企业资金链日益紧张，大量质押物品纷纷缩水，部分老板跑路逃债等等，都给萍乡国有商业银行等金融机构造成了巨大的危机和压力。此外，受宏观调控影响，部分领域的信贷准入门槛有所提高，存款准备金率、资本充足率、存贷比等金融监管指标有了更大的约束，萍乡国有商业银行贷款规模扩张受到限制。

（2）不断变化的竞争格局。虽然经过多年的改革，萍乡国有商业银行的机制改革已经取得了一些成效。但是，由于全国金融行业的改革发展进入了一个新的时期，全国大量的商业银行在萍乡设立分行，成为了萍乡国有商业银行的直接竞争者；还有地方性的信用合作社和村镇银行，这些金融机构有针对性的农村市场，也在基层成为了萍乡国有商业银行强有力的竞争对手；小额贷款公司，民间借贷机构等机构致力于小微企业和民间资本的重要市场；金融租赁公司、保险公司等也纷纷寻求新的金融业务；另一方面，互联网金融的发展也进入了一个快速阶段，以余额宝为首的各种宝宝类产品大量推出，线上支付业务等等都对于资金的分流作用明显。所有的这些都使萍乡的金融机构竞争进入了白热化阶段，萍乡国有商业银行也同样处于这样一个不断变化的竞争格局中。

（3）不断变化的金融需求和金融服务。随着分业经营的日益模糊，各种金融机构与非金融机构纷纷进入金融市场，形成了形形色色不同的金融主体，民众与机构客户对于金融服务和金融需求也日趋多样化。因此，面对不同的合作机构以及不同的客户，萍乡国有商业银行要求的管理水平和风险监控要求也日益提高。由于萍乡国有商业银行自主权利较小，灵活性较差，如何面对快速的客户创新、合作创新以及服务创新将对萍乡国有商业银行有较大的影响。

1.2利率市场化将压缩银行净息差

以往国有商业银行的主要盈利空间大都集中在净息差。2013年是金融机构利率市场化的开始，目前萍乡金融市场上所有的银行均把存款利率上调到了国家允许的上限，降低了银行的盈利空间。在利率更加市场化的将来，可以预见的到，这种简单的高净息差时代将会一去不复返了。同时对于资本积累能力方面也有所降低，迫切要求萍乡国有商业银行通过利率自主权的契机调整银行的盈利模式，加大对高回报高收益行业的关注与投入，调整银行已有的业务结构，在做好存贷业务的同时增加中间业务和创新产品和服务，在差异化中体现高质量的金融服务。与此同时，2013年实施的《商业银行资本管理办法》也对大型商业银行提出了更高的要求，目前对系统重要性银行和非系统重要性银行的最低核心资本充足率要求分别为9.5%和8.5%，总资本充足率要求分别为11.5%和10.5%，对应的杠杆率分别为17.5倍和19.5倍，这样实际上就降低了国有商业银行的杠杆率，这些国有商业银行的资本扩张能力将会受到限制，扩张高利润的旧模式将被打破。

1.3金融脱媒的趋势愈演愈烈

随着上海自贸区金融业改革的逐步深入，全国各个地方金融企业中银行的比重将会逐渐下降，金融脱媒的趋势将愈演愈烈，更多的金融新产品将以资本为中心，这样就将凸显出证券市场的作用。同时更多的互联网等IT业巨头也会进入传统的金融领域，如目前的余额宝以及腾讯公司等都不同程度的参与了传统的银行支付和理财领域，竞争日益加剧。于此同时，萍乡国有商业银行虽然目前在萍乡市仍然占据了较大的市场份额，但是同行业的竞争却更加激烈，同时地方性的商业银行在各个层面纷纷渗入萍乡金融市场。南昌银行从无到有，目前已经在萍乡开设3个网点，赣州银行也已经开始2个网点的经营，其他的如中信银行等股份制商业银行也纷纷落户萍乡，再加上本地的农村信用社、富民和黄海村镇银行以及几十个大大小小的小额贷款公司，萍乡的银行业务竞争空前激烈。在同业同质化竞争的同时，保险信托等其他金融公司也纷纷推出理财等传统银行业务。因此各种业态日益模糊的今天，萍乡国有商业银行的竞争对手将会越来越多，竞争也将会越来越激烈。

2 萍乡国有商业银行发展策略

过去萍乡国有商业银行主要依靠大量网点的优势，大量揽储，主要的盈利来自于利息差。随着利率市场化的深入推进和科技创新的进一步发展，通过借助萍乡城市转型和区域创新的契机，萍乡国有商业银行应该抢在其他银行之前改变目前的较为单纯的盈利模式，提高中间业务等份额，提高这些业务的贡献水平。由于中间业务的发展有其特性，因此需要专门安排一些人员进行有针对性的研究，通过建立相应的奖惩机制，逐步发展和壮大。萍乡国有商业银行更多的资源也应该向中间业务倾斜。具体体现在：

2.1加快投资银行业务的发展步伐

直接融资业务，如承销债券、理财产品等对于增加现在的萍乡国有商业银行利润具有较大的意义。通过加强投资银行业务可以很直接的增加这方面的业务，同时诸如并购、重组、IPO等业务也是投资银行业务中可以增加萍乡国有商业银行利润的重要模式。另外，针对银行受限较多，发放贷款程序较为复杂或者难以审批的优质项目，萍乡国有商业银行也可以通过投资银行业务进行产品创新给予解决。这些都是萍乡国有商业银行在市场利率化时代改变盈利模式的重要手段和有益探索。

2.2加大资产证券化的步伐

萍乡国有商业银行目前的很多服务和业务都有收费，虽然收费可以增加盈利，但是客户会有反感。因此，依靠增加收费来增加盈利是行不通。但是如果萍乡国有商业银行通过将大量的信贷资产进行证券化，再通过资本市场出售，就可以更好的运用萍乡国有商业银行金融中介的平台，收取较多的证券化服务费。

2.3引入工业资本，形成金融资本

从银行的发展历史经验可以知道，工业资本进入银行后，将使银行的实力得到更进一步的壮大。这种金融资本是将工业资本和银行资本进行更好的融合形成的。萍乡目前正处于城市转型阶段，大量的产业资本正在逐步积聚，如沃尔玛，碧桂园等大型企业纷纷进入萍乡，各种产业集群初现端倪。如果萍乡国有商业银行能够吸收这些产业资本，并获得他们的支持，进行较好的融合，就可以使萍乡国有商业银行有足够的资本，不必花更多的精力考虑最基础的揽储问题，在这样的基础之上，萍乡国有商业银行就可以进行更好的公司治理、现代经营等企业管理改革，从而提高效率；另一方面，这些产业资本融入金融资本后，也可以得到更多的金融服务和金融支撑，可以增加这些产业资本的保障性和提高产业资本的资源配置效率。两个方面的互补，最终将会改善萍乡地方经济的面貌，改善投资环境，进而吸引更多的资金进入萍乡，最终实现萍乡国有商业银行为萍乡城市转型提供最优质金融服务的目标。

【参考文献】

[1]刘赟.利率市场化背景下商业银行发展战略研究[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2014.2.

[2]周千驰.我国城市商业银行发展战略研究[J].武汉金融，2010.12.

[3]赵丹阳，宋建军.我国城市商业银行可持续发展战略研究[J].产业与科技论坛，2011.14.

[4]林志华.城市商业银行经营转型的策略选择与风险防范[J].金融发展研究，2010.5.

【作者简介】

张子龙（1979- ），男，浙江丽水人，硕士，研究方向：金融经济。