20年内，传统银行将消失？

邵萍

早在2013年，埃森哲（全球知名的管理咨询公司和技术服务供应商）就在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。2014年年初，《失控》的作者凯文·凯利在一次演讲中谈及：“二十年内，传统意义上的银行会消失。”

银行也能消失？这是真的吗？对于很多人来说，这似乎是一件不可思议的事。但是，从这一两年的现状来看，所有的传统行业似乎都岌岌可危。而其中受冲击最大的行业，肯定不乏银行。

当余额宝、理财通为代表的互联网金融产品，举着操作简单、门槛低，而且还可获得高收益的“大旗”诞生时，传统银行业的所面临的危机就已经开始“埋伏”了，而这仅仅只是互联网的1.0时代。

如今，在经历近一年多的市场考验之后，互联网金融突破重重险阻，又迈上一个新台阶，进入到了2.0时代后，亦意味着未来传统银行的盈利模式将全面革新，其“躺着赚钱”的现状也将不复存在。

六大业务均受到挑战

银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务。此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张金融网络，覆盖了现代人的生活。然而，如今此六项均遭遇到银行以外的挑战。

首先是负债业务，即活期存款、定期存款。在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝时，谁也没有料想到，它会在短短的8个月后成为中国最大的货币基金。即使在一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。

于是，很多银行从业者非常不解，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎？”对此，有专业人士解析到，余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。

二是资产业务，即个人贷款、企业贷款。目前，P2P网络贷款平台的盛行已然让银行业坐立不安。目前，P2P模式主要有三种，分别是：以拍拍贷、合力贷、人人贷为代表的纯线上模式、以翼龙贷为代表的线上线下结合模式，以及以宜信为代表的债权转让模式。

特别是宜信表现得最为凶猛和最具争议性，2013年它以2.5万人的线下业务员团队，获得了500亿元的业务规模。其中，可以预见的是，随着混业经营模式的成熟以及民营银行牌照的开放，BAT、保险公司乃至电信运营商都可能以自己的方式切分这块蛋糕。

三是中间业务，即代理支付及理财业务的防线更为薄弱。在美国，Paypal在两年前就支持P2P转账服务，亚马逊和苹果也相继开始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服务，亚马逊除了商店内支付之外，还提供个人对个人的支付服务。在中国，目前也出现了两种新的支付模式，分别是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为代表的独立第三方支付模式，和以支付宝、财付通为首的依托于自有电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。

四是密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本，2001年中国加入WTO时，它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。目前，农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家。然而，如今在互联网势力的影响下，星罗密布的网点很可能变成银行转型的最大包袱和“负资产”。

五是信用卡，它的命运或许也将同样悲催。虽然，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，看上去是一个颇好的增长数据，各行在信用卡手续费上的收入也很可观，仅工行一家就超过了140亿元。但是，在未来的五年内，它还会如此幸运吗？估计，也存在着担忧吧。

最后，就是银联。在中国，银联公司成立于2002年，由五大行及造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台，生活可谓无忧无虑。可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，好日子也许也就到头了。

垄断的脚步不曾停驻

以支付宝为代表的第三方支付的兴起打破了传统银行业在交易结算方面的垄断，它具备了网上银行在线支付、电子信用卡所具备即时性直接支付功能，它还同时具备了传统银行所不具备的特质：支付成本较低、支付安全性较高，以及方便快捷。

另外，线上支付对于传统银行的影响可以从两方面看：从收入方面看，第三方支付的推出无疑分流了原本应该属于银行的手续费收入以及存在第三方支付账户内的资金利差收入；而从渠道的角度来看影响更大，直接在支付过程中将银行隔离，银行也因此损失了大量经济主体的交易数据。以快捷支付、余额宝为代表的产品真正隔离了银行跟客户之间的关系。

以快捷支付为例，这项业务把银行认证服务的界面与消费者支付的流程相隔离，银行只是扮演一个最后清算的角色，由于银行渐渐远离客户也就无法掌握客户的支付行为。这种庞大的客户信息和交易数据，也正是电商日后通过大数据实现商业价值的基石，可以预见的是，电商未来将通过线上支付及其附属开发领域，与银行争夺客户资源，而监管机构或将在未来出台限制第三方支付快捷支付的额度，来避免银行损失大量经济主体的交易数据。

而且，随着越来越多第三方机构获得基金销售牌照，第三方网络销售平台亦正在抢占商业银行对于保险、基金产品销售的市场份额。和传统银行相比，电商在线代销金融产品方面主要优势是网络渠道所带来的低成本、一站式服务以及便捷的支付渠道。银行在金融产品代销手续费分成上议价能力很强，所以部分金融机构可能会转向和电商合作，银行传统的通过代销保险和基金的中间业务收入因此将受到影响。

不可小觑的移动网络

随着高科技的日新月异、智能手机的纵深发展，互联网与金融市场的紧密性也会越来越强。因为，智能手机及移动网络的出现，不仅要求改变金融服务的形式，也改变了金融服务的交易方式。

还有，移动网络及智能手机的出现不仅使金融服务更为普及、更为个性、交易更为便利，而且也可以使不同的金融服务更为触手可及，传统的金融服务及实体机制与之相比就会显得十分落伍，最后只能不断地被淘汰。

有美国的机构研究表明，在未来50年里，美国目前有97000多家银行分支机构，而在未来这些银行分支机构除了不到10000家之外，其他都会逐渐地退出或消失。即使这些生存下来的银行分支机构，也不再行使以往传统银行的基本职能和作用，而是成为广大民众社交的场所。而这些场所主要是供广大民众获得金融知识及信息、讨论投资问题的空间。至于某些高端的交往场所也可能成为为客户提供专门服务的地方。

摩根士坦利董事长兼首席执行长哥尔曼认为，在未来的100年里，科技进步、全球经济的一体化及人口统计学的成果，将像前100年那样，全面改变传统银行业的面貌及行为方式。因为移动互联网及智能手机的快速发展，不仅会推动更为激烈的金融市场竞争，而且也会减弱银行机构的中介性。

传统银行业所面临的压力与挑战是前所未有的。因为，传统银行业最为基本的收取存款放出贷款的基本功能将会让一系列的互联网金融新业务所代替。比如，中国一个余额宝的出现就把国内存款市场搅得天翻地覆。贷款市场的情况也是如此。也就是说，无论监管部门如何出台法律法规来保护传统银行业的利益，但最终传统银行业的做存贷款的中介功能将会为一系列互联网的新服务新工具所替代。

传统银行业将何去何从？

由此可见，在过去三百年中都没有发生重大变化的银行业，很可能在未来的十年到二十年内出现以下四个重大变化：一、无网点化；二、消费支付的移动化；三、金融服务的垂直化；四、金融信息的个人化。

当然，各大银行也不会轻易认输。目前，已有多家银行拉开“自我革命”的序幕，日前国内首家直销银行——民生直销银行表示：“传统银行的自我变革，推出直销银行是潮流所趋，突破实体网点的时间、空间限制，为客户提供全新的互联网式金融服务，也是海量互联网客户的呼声。互联网讲求的是‘简单和快捷，‘忙碌、‘时尚、‘货比三家，无论客户属于哪类人群，只要能够接受互联网生活方式，就能享受到‘简单的银行服务。”

传统银行未来何去何从？真的是一个问题。但是，洪水已然爆发，是疏是堵，对于监管部门来说，的确是件棘手的事。

2014年3月14日，央行叫停了中信银行与腾讯、阿里的合作。3月21日，又宣布从4月1日起，汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家支付机构全国范围内停止接入新商户。

几乎同时，又下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿第三稿和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，其中也对互联网支付和移动支付明确了限制性条款。

这三道“指令”，让汹涌澎湃了将近十个月的互联网金融创新进入平静期，这可以被视为创新思考期，也是监管部门为被动挨打的传统银行集团留出了一个喘息调整期。然而，战争才刚刚开始，局面远未失控，利益的争夺还没到刺刀见红的决战时刻。

不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：Google。然而，他们或许也是错的，因为互联网最大的魅力在于——你未来的敌人，很可能并没有出现在现有的名单上。

可见，尽管传统银行业不会完全消失，但生存下来不会太多，或只有大的银行存活，绝大多数传统的中小银行将会消失；未来金融市场、金融工具及金融服务将会发生翻天覆地的变化，从而使得传统银行业的基本功能将会为新的金融服务所替代。