现金即垃圾：移动支付的未来

编译 秦建秀

整个支付过程都在网上实现，只需与收银员确认购买商品的保修信息，并根据顾客所登记的照片确保交易安全。最终，独特的生物特征信息足以验证支付信息。语音识别、指纹扫描、视网膜扫描，甚至DNA扫描都可以取代曾经冰冷的现金实体。

美国总统奥巴马最近表示，他努力支持废除美国的一分钱硬币，但一分钱并不是唯一不再需要的货币。由于手机和指纹的安全性与便利性带来的移动支付的成功，很快将会使所有的实体硬币和美元都开始变得过时。

Money 3.0时代商机巨大

正如磁条技术在当时彻底改变了用于付款的塑料信用卡，近场通信技术（N F C）及其他快速发展的技术将会极大地推动移动支付的发展。未来，大部分智能手机将内置N FC芯片，当持有人置于专用读卡器附近时，可与银行传输数据，并实现付款功能。与借记卡不同，使用手机支付，只需下载相应的移动应用程序，然后连接到银行的信用卡就可获取详细资料，通过手机就可直接交互式显示付款细节，而且不需要填写文档或等待邮件通知。PayPal公司总裁大卫·马库斯将之称为Money 3.0。

全球有6 0 亿人拥有手机，Money 3.0的机会自然是巨大的。V i s a公司的研究报告显示，美国人随身携带手机的概率是携带现金的两倍；而年龄在18～34岁之间的使用者，概率则增加4倍。移动支付的交易量从2012年到2013年增加了一倍，高达10亿美元。根据eMarketer市场研究公司的预测，到2017年，移动支付交易额将达到580亿美元，而手机支付则仅仅是电子货币的一个开始。

此外，N F C芯片也可以被嵌入可穿戴智能设备中，比如智能手表、戒指或谷歌眼镜，这将比智能手机更方便，你甚至不需要先从钱包或口袋里取出设备，只需轻轻点一下、扫一下或眨一下眼。一些分析师质疑N FC支付技术的主导地位，他们认为在装置上扫一下可能不会比刷卡方便很多。手机发出的一个小小振动就可轻松做到，提醒用户已进入一家商店的“数字大门”，并与应用程序自动连接并同步数据，实时提供商品库存、店面平面图、折扣以及客户所预订的商品等信息。整个支付过程都在网上实现，只需与收银员确认购买商品的保修信息，并根据顾客所登记的照片确保交易安全。最终，独特的生物特征信息足以验证支付信息。语音识别、指纹扫描、视网膜扫描，甚至DNA扫描都可以取代曾经冰冷的现金实体。

摆脱对现金的依赖

摆脱对现金的依赖需要各种新思维，涉及客户互动方面以及犯罪信息、价值观、甚至汽车领域。例如，E-Z Pass，即电子道路收费系统，通过该系统可实现横跨全美14个州的桥梁、隧道及收费公路的自动付款。通过装在汽车仪表盘上的标识接收并发射无限信号来传递所登记的汽车信息，在预付账户上实现付款。此外，加油站还可以利用挡风玻璃的标识以及面部识别自动扣除加油的款项，类似技术很可能越来越广泛地应用于提高进出边境口岸速度、自动开具交通罚单、自动记录员工上下班时间等等。

Money 3.0将加快结账速度、降低交易成本，并让导购人员更加关注客户服务，而不是忙于处理客户的现金交易。当收银人员的工作仅限于扫描商品、装袋和扫描一下客户的手表或指纹，不必再计算和找赎，所有人为的错误自然可降至最低。此外，商家还可以利用智能技术来分析顾客的消费习惯，提供具有吸引力及针对性的相关购物信息。据麻省理工学院的研究表明，当消费者采用支付卡或移动技术付账时，他们通常会花费更多，有时甚至达到现金采购的两倍。

移动支付系统还将助力政府的高效运营，尤其在减少现金使用量的情况下更为显著。如今，现金散落在口袋中、收银台、床垫下或者下落不明。如果经济学家和统计学家可以实时分析资金的流动，潜在模式很可能有助于找到贫困、经济泡沫或效率低下的根本原因。货币政策也可能会更灵活。

“货币供应量M0”这一用于识别纸币及硬币流通总需求量的经济术语未来或将消失。不需货币印刷，政府通过央行购买非流通货币的供应量反而会增加，并放宽利率。世界总货币中，仅7%存在于银行的货币中，未来会更少。与此同时，政府也会节省很多钱。美国财政部铸印局每年都需要花费6.6亿美元印制新的纸币，铸造硬币的采矿和铸造成本则达到29亿美元。另外由于假币或货币遗失，额外损失达2.6亿美元。如果仅仅需要在网络空间中添加数字就可以，信息更换不再需要携带现金，这将更加方便和快捷，同时还将降低犯罪率。

没有收银机就没有抢劫犯罪？

没有收银机，也就意味着没有抢劫犯罪，银行也将变得更安全。因为随着主要诱因的现金的减少，抢劫行为也会变少。事实上，扒窃率已经显著下降，特别是在那些已广泛实现非现金支付方式以及安装了大量安全摄像头的国家。试想如果钱包里只放着几张家庭照，那还会“激励”小偷去扒窃钱包吗？以美国纽约市为例，1990年有23000个扒窃案件登记在册，而如今，扒窃概率如此之低，以至于警察部门废弃该项罪名，不再设置跟踪。

当然，罪犯会采用创新的方式来应对以云计算为基础的支付强化审查，加密技术的比特币迄今避免了政府的跟踪和监管。结合像Tor这样的匿名网络，比特币的私密性也为网上赌博提供了便利，还帮助名噪一时、现已解散的药品采购网站“丝绸之路”黑市的发展。

和所有的支付形式一样，数字货币也有其弱点。根据一项研究表明，电脑记录很容易受到黑客攻击，而且NFC技术仍存在明显的安全漏洞。就像今天的普通钱包一样，数字钱包、手机或可穿戴技术、生物识别技术仍然可能会丢失或被盗。在这种情况下，通过技术手段远程锁定，以保护其连接的银行账户，小额采购可能只需一个手指轻轻点触，而较大额度则需要视网膜扫描、密码识别以及短信等形式的验证。

然而，并非每个人都有智能设备，美国有10%的人口以及全世界有50%的人口甚至未曾开设一个银行账户。那些无家可归、依赖于陌生人施舍“零钱”的人将很难获得数字技术的捐款。尽管进化到数字支付的态势不可能减缓，但现金也不会完全消失。一种心理惯性可保持对实体硬币和纸币的有形价值。有些人接受基于云计算技术的社交工具的过程会非常缓慢，如同很多人不愿意接受云计算一样。因此，自动取款机不会完全消失，但硬币和纸币的比例必将大幅下降。