慎用信用卡分期

文兴

在商家促销及人情往来的推动下，许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼：刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能会让手头的资金变得较为紧张。此时，信用卡分期还款就成了一些持卡人乐意选择的还款方式。分期付款的确可以让价格高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人资金压力，但作为金融服务产品，分期还款并不是免费大餐，其还款成本并不便宜。

收取循环利息

在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动分期还款。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。

举例来说，假设一位前期无任何欠款的持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在2月10日进行了累计1.5万元的消费，在2月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为1.5万元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出1.5万元还款而决定使用最低还款的方式自助分期，并于3月13日按照最低还款额还款1500元。按照银行现行的最低还款计息方式计算，持卡人在3月25日的对账单中的循环利息为：1.5万元×0.05%×34天（2月10日～3月13日）+1.35万元×0.05%×12天（3月13～25日）=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20～50天的免息期，且需要承担每日0.05%的利息，并按月计复利还款。

实际费率不便宜

账单分期也是较为常用的信用卡分期还款方式。

账单分期是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间（一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间）拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500～1500元，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。

举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了1.2万元，继而选择账单分期，每期还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%/月，每月实际偿还1000+1.2万×0.6%=1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的年利率为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的年利率的计算基准被银行恒定为了1.2万元，而实际上，持卡人并非一直欠银行1.2万元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按1.2万元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上（可用月手续费率×24来近似计算）。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的账单分期条款，仅有光大银行、农行等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。