关于商业银行风险管理的研究

郭凤英

【摘 要】虽然我国经济处于稳步发展的态势，但全球经济形势仍处于复杂难测的局面下，在这种情况下，商业银行面临着巨大的挑战，风险因素也随之提高。所以需要加强商业银行的风险管理工作，将风险管理理念贯穿于整个管理过程中，提升商业银行的风险管控能力，采取主动性的风险管理模式，确保能够在变化莫测的金融形势下取得更好的发展。文中从商业银行风险管理的内涵进行了分析，并进一步对商业银行全面提高风险管控水平的策略进行了阐述。

【关键词】商业银行；风险管理；业务结构；监管；信贷

在多次金融危机的警示下，目前全球金融监管机构和银行业都对风险管理达到了有效的共识。近年来，虽然我国商业银行整体竞争力有所提升，但在当前形势下，我国商业银行仍存在着风险上升、贷款缺乏科学化管理、房产项目贷款风险加剧及风险管理意识弱化等诸多的问题，这严重制约了我国商业银行的发展步伐，所以需要加强商业银行风险管理，将各项防控风险措施进行具体落实，从而加快银行业的持续发展。

一、商业银行风险管理内涵

商业银行作为股份制公司，其在经营过程中也是为了实现利润的最大化。但在正常的经营过程中，会存在着一些不确定因素，而这些因素所带来的后果则会导致实际收益与预期收益存在着较大的偏差，导致商业银行受到较大的经济损失。而商业银行风险管理则是利用风险管理技术的方法来对经营过程中存在的各种风险因素进行化解，通过对资源的有效配置，从而将面临的各种风险因素进行处置，确保以最小的成本获得最大化的安全保障。在对风险进行管理过程中，最关键的措施则需要采取适当的风险管理技术组合。目前我国商业银行风险主要有信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险，而一旦风险发生，由于商业银行的重要地位及业务性质，则会导致巨大的的风险损失发生，而且涉及的范围较广。

二、商业银行全面提高风险管控水平的策略

1.优化调整业务结构，降低风险

商业银行在经营过程中需要对国家在各项财政政策和货币政策进行充分的分析，对国家的经济发展方式转变和经济结构调整进行充分的关注，并结合国家当前时期的具体规划，来对自身的业务结构进行必要的调整，并在调整过程中强化组合风险管理。近年来国家加大了转变经济发展方式的力度，同时对投资、出品和国内消费进行驱动，加快了第一、二、三产业的协调发展，更注重国民经济发展的质量。国家在经济发展方式上的诸多变化对银行带来较大的影响。银行需要在此基础上加快对国家经济结构调整的适应，实现业务转型。商业银行通过对业务结构的不断调整和优级，确保业务结构的合理化。加强从组合层面上实现对各项业务的管理，对资本配置进行优化，做到资产与负债的协调发展，利用信贷组合产品来对风险进行规避。匹配好信贷维度结构，降低单一客户贷款比和集团客户授信比相对集中的问题，降低集中性风险的发生机率。对于各种不同产品的组合情况要进行定期检查，对组合的风险性进行评价在，同时根据国家当前经济形势变化的预测及评估数据，来加强对低风险组合产品的发展，对高风险组合产品进行有效的限制，通过多种方式来对信贷组合的构成进行调整，同时对于高风险和低收益的组合产品要进行减持，实现对风险的有效的控制，同时提高收益水平，以主动组合管理的方式来加强对信贷产品的管理，降低风险。

2.深入研究监管政策的发展变化，做到稳健经营

商业银行在发展过程中，需要对银行监管政策进行深入的研究，对其动态和取向进行明晰，同时根据商业银行资产负债业务的特点，通过将监管与自身发展的有效的结合，增加风险管理的前瞻性和主动性，确保商业银行业务能够得到稳健的发展。目前我国商业银行在监管上面临着越来越严格的资本约束，在这种情况下，商业银行则需要加愉快对经营方式的转变，加快向资本节约型经营方式的转化，使其能够更好的适应新的监管要求。为了做到商业银行经营的稳健性，则需要在业务发展及风险资产结构方面加旨经济资本的约束和引导作用，实现对资产负债结构的进一步优化，加快商业银行业务的转型，通过在经济上行时期建立增加资本金的机制，这样就可以在经济下行的情况下更好的满足对资本金的需求，降低由此给商业银行所带来的风险，通过对经济周期性所给商业银行带来的风险的有效化解，从而确保了商业银行的稳健经营。

3.正确把握信贷投向和节奏，坚持审慎风险理念

前几年在信贷政策较为宽松，继信贷快速增长期结束，近向年，我国加强了对信贷规模的调整，实现稳健的货币政策，这就说明对信贷开始适度的进行收紧，在这种情况下，商业银行就需要提前做好准备，通过适度均衡的投放策略来实现对贷款投入节奏的控制，在对国家各项宏观政策贯彻执行下，对信贷的投向进行科学把握。

4.防范业务领域风险

通过对各项监管要求的落实和对内控制度的完善，来有效的规避操作风险的发生，提高对操作风险防范的意识，建立健全操作风险管理体系，对操作风险的各种手段和方法进行完善，加强对自身操作风险的分析，加强日常监测和管理工作。

5.加强人员培训和队伍建设

各种风险防范政策和措施都需要进行具体的落实才能充分的发揮其对风险的防范作用，所以需要提高商业银行领导和员工的培训，确保其能够主动和自觉的对风险防范政策进行执行，通过员工培训，进一步加强风险管理队伍的建设工作，将各项监督和检查机制得以落实，强化监督和检查风险管理政策的执行。

三、结束语

当前经济金融环境较为复杂，商业银行必须坚持科学发展，继续推进经营转型和结构调整，充分认清严峻的风险管理压力，增强风险管理的灵活性、针对性和前瞻性，力争实现风险与收益的平衡。

参考文献：

[1]郭保民.论商业银行全面风险管理体系的构建[J].中南财经政法大学学报，2011，（03）.

[2]2011中国商业银行竞争力评价报告[R].银行家，2011，（09）