论提高农村信用社的经济效益

舒野

摘 要：农村信用社经济效益的提高对于农村地区的经济发展而言有着重要的作用，但是农村信用社的经济效益提高也受到了很多方面的制约影响；所以本文主要针对农村信用社政治、外部、内部制约因素进行了分析，也就农村信用社经济效益提高的贷款市场开发、产品更新、服务更新方面做了相应的探讨，望能够给农村信用社经济效益提高带去新的思路方法。

关键词：农村；贷款市场；信用社；经济效益

0 前言

农村信用社在农村经济发展，农村信贷支撑体系建设中的作用非常巨大；但是农村信用社的生存与发展也离不开农村信用信用社的经济效益提高，只有农村信用社经济效益提高，才能够给农村发展带来更多资金储备；所以如何提高农村信用社经济效益值得进行深思。

1 农村信用社经济效益的制约因素

（一）政治因素

（1）我国的利率一直处于不合理的状况并且一直以来改观不明显，尤其是我国的贷款利率偏高导致企业的利润受到利率影响较大，尤其是一些农村中小企业受到信用社贷款利率的影响更是明显；企业利润受到利率影响，从而也就会导致信用社经济效益反过来受到影响。同时，由于贷款利率与存款利率之间的差额小，也就导致了信用社收支盈利不平衡，经济效益偏低。

（2）我国的税收政策也存在着相应不合理的方面，这就给本就经济效益不佳的农村信用社带来了更大的经营压力；在农村信用社的作用上看也可以属于支农的组织部门，也是为支农提供大力支持的，但是国家却没有真正对农村信用社给予更多的财政补贴或者优惠的政策，导致信用社在贷款周期长，效益差的情况下依旧还要与其他金融机构一样承当过大的经济效益压力与风险。

（3）信用社的资金也没有能够得到有效的利用，就算信用社中有大量的存款但是"多存也不能多贷"，并且存在的大量闲置资金不能够得到有效的利用，只能够存入中国人民银行或者转存，只是这样的方式并不能有效的利用资金，存贷之间的差额并不能够获得足够的经济效益。

（二）外部环境

（1）一些企业存在着经营不善的问题，再加上社会信用弱化最终导致农村信用社难以从这些其中手中收回本息，甚至出现了一些企业利用转制的名义来逃脱债务等导致信用社蒙受损失，或者一些企业真正的经营不善确实难以归还本息，最终导致信用社本息无法收回不盈利反而亏损；还有一些企业在生产过程中成本不断升高最终导致没有能力再来偿还信用社的利息；在企业倒闭情况下信用社也是没有能力对企业进行控制的，这样的情况下同样会导致信用社不能够收回利息。

（2）如今的很多农村信用社结算工作不畅，甚至有一些农村信用社因为渠道或者信息不畅等很多原因无法参与国家或者省辖的结算，这样一来，这些农村信用社也就无法进行有序的经营。

（3）经融市场的竞争也过于激烈，很多的经融机构采用相关手段来扰乱经融市场甚至有一些违法的手段，这就更是扰乱了经融市场的正常经营，本就难以获得经济效益的农村信用社在这样混乱的市场中更加难以获得足够的空间，恶化的金融环境导致信用社确实难以更好地生存。

（三）内部自身

（1）农村信用社的干部队伍文化素质普遍不高，专业的、高素质的、经验足的、业务能力强的干部非常的缺乏，直接导致信用社的经营管理水平无法提高。首先就是农村信用社中缺乏一些受过高等教育的工作人员，甚至来大专、中专文化的工作人员也依旧缺乏；其次，农村信用社难以从每年毕业的金融专业的毕业生中获得人才，一边因为毕业生难以接受到农村信用社这样的基层工作，一边又是农村信用社的特殊性质上级部门也难以直接安排相应的毕业生参与到基层信用社系统中工作。

（2）农村信用社在缺乏高素质管理人员的基础上，也存在由前者导致的信贷质量严重偏低的问题。农村信用社贷款管理非常松散，贷款检查不严格，贷款从一开始就缺乏有效的保障；贷款过程中也少有完善的法律合同，甚至很多时候连抵押担保工作也是流于形式的，一旦企业或个人出现问题，信用社的损失往往难以完全弥补；信用社的信贷工作人员专业素质不高，市场判断能力较弱，难以对市场进行准确预估判断，导致贷款不仅无法让企业获得更多的经济效益，然而有可能导致企业受到过大损失。

2 如何提高农村信用社的经济效益

（一）要加大贷款市场的开发力度

（1）存款市场开发

要充分利用营业网点和员工数量相对较多的优势，发动全体员工采取各种方式广挖储源，并根据存款流动性较强的特点，争取竞争对手的到期存款转存到信用联社，以增加负债业务量对乡镇农村信用社压力，做好财政性涉农资金的组织工作，在充分利用农民发展设施农业的契机，积极吸收存款同时在巩固农村阵地的基础上，鼓励员工走出去，争揽城郊储源，以促进各项存款余额的增长达到预期目标。要大力拓展城区发展和民营企业，发挥区域优势及点多而广的服务优势，提前介入，加强服务，扩大存款总量，提高市场份额。

（2）贷款市场开发

在贷款投放过程中继续坚持"区别对待、有保有压"的原则，扩大涉农贷款覆盖而，严禁向"高耗能、高污染、高排放、产能过剩"行业和限制行业发放贷款，发展"绿色信贷"，严格按照国家产业政策的要求，加大涉农贷款支持力度。

对乡镇农村信用社首先要找准角色定位，从定位上开拓市场，努力把农村信用社办成以农村为阵地、为"三农"服务，能推动农村经营结构调整和农业产业化经营的金融主导力量其次在拓展客户上，重点扶持支柱产业生产重点支持科技含量高、发展前景好的设施农业、标准化小区建设，加大对当地农业龙头企业的支持力度，推动地区经济更好、更快的发展同时也要做好一般农户生产生活资金需要，发放春耕贷款和农民生产消费贷款，为农民提供多门类全方位的信贷支持。

（二）创新产品

（1）创新信贷产品

要结合所在地区的实际发展情况来创新产品，比如针对个人的汽车，房屋的一些贷款产品，要结合基层农民的实际需求进行创新；也可以加入助学贷款农耕贷款等等更多的贷款形式和产品，逐渐完善贷款产品以满足农村地区的实际需求。

（2）创新营销方式

农村信用社应该更多的把营销的重点放到一些具有良好发展潜力的中小企业身上，更多对这些中小企业进行扶持，更多的为这些有科技含量、有信誉、有市场的中小企业给予更多的服务，更好地去抢占农村中小企业信贷市场保证信用社的基本盈利，逐渐增加投资从而获得更多的经济效益。

（3）增加中间业务

首先，应该拓展农村信用社的业务涵盖面，比如直接提供代缴水电费、代缴租金罚款、代收货款等一系列完善的金融有偿服务；然后就是可以在农村地区发行更多的金融投资产品以吸引新兴的农村投资群体。

其次，要改善信用社的结算水平，更多的利用现代化工具，加强联网，加强与国家或省辖的联网结算。

（三）提高服务意识和水平

要增加相关的科技设备的投入，必须增加ATM等一些设备的投放量与覆盖面方便农村居民的使用；提高服务的效率，完善服务流程，完善服务体系，提高服务的人性化和舒适化；建立品牌，进行更广的宣传，增加广大的群众对于信用社的认识。

3 结束语

农村信用社经济效益提高虽然受到了众多方面的制约与影响，但是实际上如今的市场背景下农村信用社获得的更多的经济效益，不仅仅需要冲破相关的制约因素，不仅仅是需使用更多的投资手段，其实，更重要的是需要加钱资金的管理，增加信用社自身资金的投资使用效率，提高信用社自身的声誉，加强对农村农民的投资、经济知识宣传，提高他们对于金融的认识，才能够从根本上提高信用社提高经济效益的可能性，从而获得更高经济效益。

参考文献：

[1] 李鑫，王礼力，魏姗.农村金融区域发展差异及其影响因素[J]. 华南农业大学学报（社会科学版）. 2014（01）.

[2] 王佳楣，罗剑朝，张珩.新型农村金融机构绩效评价及其影响因素分析--基于陕西与宁夏20家机构的调查[J]. 西北农林科技大学学报（社会科学版）.endprint