对中国农村金融服务体系重构的探讨

孙文静

摘 要：建设新型农村是我国目前很重要的一项任务，而农村的金融金融服务体系严重关系到新农村的建设，所以我国必须要建立完善的、高效的农村金融服务体系，从而保证新型农村的建设。但是目前我国农村的金融服务体系存在很多的问题，这些问题导致很多的资源被严重浪费，大幅度降低了市场的运行效率。本文主要针对这些问题进行探讨，并且提出一些解决的措施，希望能够为完善农村的金融服务体系，加快新型农村的建设提供一些帮助。

关键词：新型农村；农村金融；金融服务体系；农村信贷

一、我国农村金融服务体系的发展历程

（一）改革开放前。此阶段又可以详细的分为两个阶段。第一阶段是新中国创立到1957年，在这个阶段农村信用社是农村金融服务的主要机构。首先，在新中国刚刚成立之初，农民获得了大量的土地，农户急需要扩大生产，需要大量的资金，所以很容易出现资金瓶颈，所以国家在农村建设农村信用社，农村信用社能够有效的帮助农民解决融资问题，帮助农民进行生产。截止到1957年我国的农村信用合作社体系已经基本成熟。其次，在新中国成立成立之初，为了能够有效的促进农村经济的发展，我国还成立了一些农村合作银行，强化对农村金融经济的管理。第二阶段是1958年到1977年，在这段期间农村金融的发展缓慢，甚至出现了停滞。因为在这个阶段里我国出现了一些“大跃进”、“文化大革命”等错误思想和自然灾害，导致计划经济体制受到严重的破坏，进而农村合作社等金融机构的地位大幅度下降。

（二）改革开放后。在1978年我国实行改革开放后，我国农村的金融市场得到了一定的恢复，出现了很多的民间合作的金融机构，民间借贷也随之得到了发展，农村信用合作社的地位也得到了恢复。截至今日，农村信用合作社已经是我国农村主要的金融服务机构，农村的金融服务机构也在不断的完善。

二、对我国现今农村金融服务体系的研究

（一） 农村金融抑制性质。农村金融抑制性质主要分为供给型（即由于正规金融机构没有提供充足的金融帮助导致农村金融被抑制）和需求型两类（即由于农村的需求过大，而金融机构不能够满足所导致农村金融被抑制）。有的人认为供给型是抑制农村金融发展的主要因素，而需求型只是从属金融抑制性质，还有的人认为需求型和供给型是我国农村共存的两种金融抑制性质。总之我国农村对金融需求的表现多种多样，因为不同地区的农村实际情况不同，不能给予准确的界限。但是可以看出无论那种性质，都需要对农村金融体制进行创新深化，需要将农村的需求与金融机构的供应相协调，完善农村的金融保障体系，从而解决农村金融受到抑制的问题。

（二）农村非正规金融。农村非正规金融占据农村金融服务体系的很大一部分。有的人认为非正规金融机构的产生主要由于农村中的一部分人已经积累了一些财富，又由于农村的投资渠道比较少，所以这部分人将这些钱财投入到非正规金融机构，来获得更多的利益。有的人认为主要是由于城乡经济一体化的快速发展，导致农村很多的农民成为了非农业户口，并且很多农户没有足够的资金来进行生产，从而产生了农村非正规金融行业。还有的人认为农村的小农式经济不能够得到正规金融机构的帮助，并且由于农村经济过于分散且规模都比较小，所以农村经济不容易得到正规金融机构的接受，导致非正规金融机构的产生。农村的非正规金融能够更充分的利用社会资源，这点上弥补了正规金融机构的不足，很大程度上帮助了农村的发展。

三、国外发达国家农村金融体系

（一）政策性金融。由于农村一般属于弱势的经济主体，所以在很多的发达国家都会对农村实行一些政策性金融，建立专门的政策性金融机构，例如德国、美国、日本等。虽然这个金融机构的提供的资金规模比较小，但是能够满足农村经济的需要。政策性金融机构不以盈利为目的，旨在帮助农村的中小企业解决融资问题，从而帮助中小企业的发展，提高农村的经济发展。还有一些发达国家制定了完善的农业保险制度，从而降低了农户面临的自然风险，有效的保障了农户的收入。政策性金融能够有效的帮助农村经济的发展。

（二）商业性金融。在很多市场经济的国家中，商业银行的业务不仅仅只面对工商业，也面向农业。例如美国、英国。以英国为例，英国的农村金融体系是比较典型的商业性金融。英国的商业性金融机构主要按照时间分为长期和中短期两种金融机构。长期的金融机构主要是农业抵押机构、清算银行等。而商业银行属于中短期金融机构的一种，商业银行是英国银行业比较活跃的一种金融机构，其分支遍布城乡各地。农场主需要进行融资时，都可以向商业银行申请贷款，并且农场主一般都能够得到满意的融资。商业银行是解决英国农村融资的主要渠道，这也是英国农村金融机构最大的特点。

（三）合作金融。这是一种互助融资金融方式。它具有很大的灵活性，并且融资效率很高更能够满足农户的需求。这种合作金融不仅仅只存在发达国家，在很多的发展中国家也得到了大力推广。但是由于每个国家的具体国情都不同，所以每个国家的农村合作金融体系也大不相同。

四、对我国农村金融体系重构的建议

首先我国应该借鉴国外发达国家的农村金融机构构建的经验，再充分结合我国的实际国情来加强农村金融服务体系的建立。自从我国加入WTO组织后，我国逐渐融入到全球一体化的大环境中，从而加大了我国农业的竞争，这对我国农业的价格、质量、市场服务提出了更高的要求。为了提高我国农业的市场竞争力就要对加大农业科技的创新力度。但是由于对农业投资的效益比较低而且风险比较高，所以我国要制定一些帮助措施，提供全面的金融支持，帮助现代农业的发展。加强农村商业性金融机构的建立，在通过其他银行的相互配合，最大限度的帮助农村经济的发展。其次，我国应该扶持民间金融的发展，由于农民的生活一般都有很大的局域性，所以当农户出现苦难时，都会向个这个局域里的人们请求援助，并且很多的帮助都是无偿的。尽管这种融资方式没有过多的程序，但是这种融资方式能够高效的解决农民的需求，并且这种行为一般发生在关系比较密切的人之间。虽然我国在农村正在大力的建设正规金融机构，但是这些金融机构远远不能满足我国农村的需求。所以需要民间融资来帮助农村经济的发展。目前在很多的长江三角洲等经济发达地区，民间融资是一种非常常用的融资方式，并且融资的规模、频率也比较大。

导致农村资金外流的金融机构主要是农村信用合作社和邮政储蓄金融机构，因此，若想促使金融资金的回流，因该从这两个农村金融机构着手。对于农村信用合作社可以通过减少税收，增加财政资金投入等方式引导农村信用合作社提高用于农业和农户的贷款所占的比例，而对于邮政储蓄金融机构，要限制其数量，以减少其在农村的吸金数量，从而间接的减少农村资金的向外流失。除此之外，可以通过政策引导的方法引导更多的金融机构进入农村，并设置用于农业贷款的最低比例，从而将外部资金引入农村，促进资金的回流。

总结：本文首先对我国农村金融体系的发展历程和现状进行简要的介绍，对农村金融抑制的因素进行分析，然后介绍国外发达国家的农村金融服务体系的情况，最后为我国农村金融服务体系重构提出一些建议。完善的农村金融服务体系，能够有效的帮助“三农”经济的发展，更好的建设新型弄村，使城乡一体化战略方针更好的执行。

参考文献：

[1] 童鹏.美国农村金融服务体系发展状况及经验借鉴[J].农村财政与财务，2012，（2）：55.

[2] 张荣琴.完善农村金融服务体系的研究——以哈尔滨市为例 [J].生产里研究，2010，（9）：65-68.endprint