农村金融产品和服务方式创新情况调查

王瑞学　李慧莉

摘 要：加快推进农村金融产品和服务方式的创新，是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要手段，是新形势下缓解农村和农民贷款难、支持社会主义新农村建设的有效手段。目前，此项工作已经取得了一定的成效，但因受诸多制约因素的影响，其创新的过程中仍然存在一些问题，值得进一步思考和解决。

关键词：农村；金融产品；服务方式；创新

中图分类号：F832.21；F832.7 文献标识码：A 文章编号：2095-6835（2014）15-0107-02

近年来，基层人民银行根据《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，并结合工作实际，积极指导辖内金融机构创新农村金融产品和服务方式，但其中也存在一些问题需要及时解决。

1 农村金融产品和服务方式创新的现状

从调查结果看，目前县域金融机构在基层人民银行的积极指导下，不断加大了金融产品和服务方式的创新力度，在解决中小企业融资担保难、农村和农民贷款难的工作中取得了一定的成绩，并在农村产业结构调整和农村经济发展方面发挥了重要的作用。

1.1 具体办法

1.1.1 金融产品的创新

辖内金融机构结合自身业务的发展实际，不断寻找创新的突破口，重点从贷款抵押、担保方式、金融产品载体等方面入手，努力创新金融产品，发展出了多种基本成型的金融产品。主要有以下几种产品：①以创新抵押方式为主的金融产品。包括县联社的“林权抵押贷款”“存货浮动抵押贷款”和“应收账款质押贷款”，县工行的“库存商品存货质押贷款”。②创新金融产品的担保方式。针对农户贷款过程中担保困难的问题，县联社在推出“农户联保贷款”的基础上，进一步创新担保方式，推出了“公司+基地+农户”的新型金融产品，向从事农业生产的农户发放并由农产品收购企业提供担保的贷款，以保证辖内农户可正常生产、生活。③以创新风险机制为主的金融产品。主要是金融机构通过与保险公司合作，发放信贷资金、保险公司同步提供责任保险的贷款模式，比如县联社的“安贷保”、建设银行的“保贷通”等。④以支付结算工具为载体创新的金融产品。比如农业银行的“惠农卡”、信用社的“富农卡”、晋商银行的“卡易贷”等金融产品。

1.1.2 金融服务方式的创新

辖内金融机构努力创新金融服务方式，各金融机构均相应增加了各网点的自动存、取款服务。比如，统筹布放POS机、ATM机为广大客户提供方便、快捷的金融服务。尤其是县联社在人民银行的不断指导下，更新服务理念、转变服务方式，大胆探索出金融服务的新模式——“流动银行”，其将金融服务终端设备安装在特制的流动服务车上，并运用3G无线网络进行连接，能够方便地入农村、进集市、驻企业，为群众提供存取款、转账等基础性金融服务。

1.2 取得的成效

1.2.1 实现了银行和企业的双赢

“林权、存货抵押、应收账款质押”等贷款方式的创新，

使农村中小企业和广大农户拥有的“动产资源”真正转化为获取信贷资金支持的有效载体。据调查，县信用社支持“洪洞广林储煤有限公司”发放“存货浮动抵押贷款”2 000万元；洪洞工商银行支持“山西远中焦化有公司”发放“库存商品存货质押贷款”1 400万元。

1.2.2 满足了农户的信贷资金需求

县联社以“公司+基地+农户”的贷款方式支持了“秦壁蔬菜专业合作社”553万元，涉及农户85户，及时解决了农户在资金上的燃眉之急，满足了农户在生产、生活方面的需要。

1.2.3 保障了银行资产的安全

县联社推荐农户在办理小额贷款时，可优先考虑选择相应的保险品种。目前，县联社共办理安贷保4 708笔，金额96 785万元；建设银行发放“助保贷”5笔，金额2 600万元。

1.2.4 满足了资金需求，提高了信用意识

各金融机构不断推出以信用卡为载体的金融产品，贷户凭卡可以在授信额度内随借、随还，贷款手续简单，实现了信贷支持与贷户资金需求的动态平衡。同时，这类金融产品的推广和使用，不仅为广大居民提供了方便、快捷的贷款资金，还进一步提高了居民的信用意识。

1.2.5 提供了主动、快捷的金融服务

“流动银行”的创新使金融服务方式得到了根本性的改变，实现了银行网点业务的“流动现场办理”、金融服务由“被动服务”转为“主动服务”、由“点对面”服务转为“点对点”服务。截至2014-03，洪洞联社共购置流动金融服务车2台，服务车累计出行527次，共办理金融业务41 581笔，金额4 928.55万元。

2 农村金融产品和服务创新中面临的问题

2.1 集权式管理体制导致创新缺乏动力

从当前基层金融市场来看，县域金融机构对农村市场微观环境、产品需求的了解更为直接和迅速，对产品创新的方向更清晰，对创新产品运行中出现的具体问题能提出更具针对性、操作性的解决方案。但是，从调查情况看，目前的农村金融创新并不理想，主要表现为农村金融创新的主体较为单一，主要集中在农村信用社，而在国有商业银行开展的较少。当前的国有商业银行普遍采取贷款审批权上收的办法，形成了高度集中的信贷管理体制，在这种体制下，县域金融机构承受了巨大的贷款风险，经营、管理的权限和灵活性受限，信贷产品创新的积极性也受到了影响。 2.2 创新缺乏原创性，难以满足融资需求

目前，金融机构创新的金融产品日益丰富，但其都缺少系统性、针对性，具有县域经济金融特色的原创性产品基本为零。例如，目前各银行推出的理财产品，大都是其上级行面向所有的客户群推出的，未能结合自身业务的发展实际，为客户量身定做个性化产品，未能提供个性化信贷支持来满足客户多样化的融资需求。基层金融机构仅仅是对上级行推出的产品进行宣传、推销，没有真正从提高银行服务水平的角度出发考虑，创新意识较为淡薄。

2.3 配套服务体系缺失，创新缺乏保障

农村金融产品创新缺乏保障主要表现在以下几方面：①缺乏独立的信用评级机构和专业人员。目前，基层金融中介服务体系建设薄弱，担保抵押、资产评估等服务发展缓慢，对法律认可的林木、土地使用权等担保物缺乏行之有效的信用评价体系，导致评估难、抵押难、变现难等现实问题，抵押债权不能有效实现，致使金融创新发展缓慢。②农村总体融资环境缺失。农村融资主体的实力不强，无论是农户还是农村经济组织、农业企业都存在抵御风险能力不足、经营不稳定等因素，尤其是已经开展的“农户联保贷款”，目前存在的最大问题是联保户违约率较高，金融机构在追究保证人连带责任的难度大，造成该项金融产品暂停办理，致使金融机构创新的积极性不高。③农村金融人才缺失，创新潜能不够。基层金融机构中缺乏专业素质较高的创新类人才，现有人员应对市场变化的能力较差，使农村地区在个人消费、租赁业务、投资咨询、家庭理财等现代金融产品领域的创新明显滞后。④农村经营网点的基础配套设施短缺，造成一些新型金融服务方式难以推广，达不到创新的基本条件。

3 创新农村金融产品和服务方式的对策

3.1 提高认识，增强金融创新的主动性

基层金融机构，特别是涉农机构，要科学规划金融创新体系，制订金融创新整体规划，加大对地方经济的有效信贷投入，改进和提高农村金融服务水平，真正创新一批能促进粮食增产、农民增收和农业稳定发展的金融服务产品，并大力支持“三农”信贷投入。

3.2 加大原创性金融产品的创新力度

除继续完善抵押、担保、支付工具创新等金融产品以外，各金融机构应结合实际，积极探索、开发适合农村经济发展的、有持续性、有价值的信贷产品。找准金融创新定位，制订不同的营销方案，细分客户市场，主动深入了解其对金融产品服务的需求信息，借鉴先进的管理技术和管理经验，加大科技投入，进行真正的原创性、个性化自主金融产品的创新，满足不同客户群体的融资需求，提供多样化的融资服务。

3.3 营造良好的金融创新外部环境

农村金融产品和服务方式的创新是一项系统工程，离不开相关部门、配套政策的支持和外部环境的完善。具体分为以下几个方面：①人民银行要进一步发挥指导作用，主动向地方政府汇报，建议其建立金融创新的正向激励机制，加强与财政、保险和农业部门的协作配合，形成推动金融创新的政策扶持机制，探索出一条不断满足“三农”金融服务需求、促进地方经济持续发展的新道路。②各金融机构上级行要结合实际，制订更加灵活的信贷管理考核办法，在落实信贷风险控制责任制的基础上，适当放宽基层金融机构信贷产品和服务创新的权限。建立健全金融产品和服务创新的组织机构，完善创新工作流程，加大对创新的资金、技术和人力投入，特别要高度重视金融创新人力资源的开发，进一步提高员工的创新意识。③针对农村金融创新产品存在的风险大、成本高、风险和效益不对称等问题，相关政府部门要加快建立包括政府投入、分散风险、担保机制建设在内的信贷风险补偿机制，依靠财政加大投入、完善担保机制等方式，积极创新农村金融产品和服务手段。④大力发展各类规范化中介机构，有效提供登记、评估、过户等中介服务，降低金融产品的创新成本，推进金融产品创新工作的积极、持续开展。

〔编辑：张思楠〕