定调“普惠金融”互联网金融或迎补位良机
2014-08-29于光媚
本刊记者 | 于光媚
定调“普惠金融”互联网金融或迎补位良机
本刊记者 | 于光媚
中国不缺大银行、大企业、大金融机构,缺的是微小金融机构,以及为小微企业、社区居民、三农等弱势群体服务的机构,所以互联网金融坚持贯彻普惠金融的原则和导向,正好能够获得一个补位和占位的良机。
近两年来互联网金融做得风生水起,以余额宝为首的众多理财产品搅动整个金融业,成为一种不可忽视也不能忽视的力量,这个搅局者对中国金融生态体系和金融大格局产生全方位的影响。
尤其恰逢全国“两会”刚刚结束,互联网金融被首度写入了中国政府报告:“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。”这意味着互联网金融的重视程度已经提高到了国家层面,同时也表明监管层已经开始着手监管互联网金融。那么互联网金融究竟有多“火”,能否撼动传统金融的地位?此外,如何让互联网金融朝着阳光、健康、规范、有序的方向发展也成为当务之急。
互联网金融之“火”
什么是互联网金融?在中国人民银行调查统计司副司长徐诺金看来,互联网金融应定位为利用互联网的网络资源优势、大数据信息优势、云计算处理能力优势,来开展金融业务的一种新兴金融模式或金融业态。
目前已经出现的能认知的互联网金融有三大形态:网络支付、P2P(即人人贷)和众筹融资。支付宝新推出的余额宝也很受欢迎,还有其他金融领域的业务,比如保险业务等,这些在中国正呈现良好生机。
互联网金融“火”之一在于定调普惠金融,让社会大众都能享受到更多更好的金融服务。诸如余额宝这类理财产品,实际购买的用户多半都是非专业的理财人士购买,因为原来专业的金融机构无法服务这些“丝”群体,而互联网金融做到了。
原来互联网金融只是在互联网领域新用群体和白领群体中应用,如今已经延伸到更多的群体。可以说现在互联网金融已经从80、90后延伸到60、70后甚至更大的群体。出租车司机已经非常熟练地使用“嘀嘀”或者“快的”打车,通过这样一个小的金融支付即成功覆盖这一群体。
互联网金融的出现让过去更多传统单向金融产品的服务变得互动性更强,社交化更强。尤其移动互联网的大潮已经形成很强大的影响力,今年移动互联网金融势必也会迎来大发展,这一点从开年以来微信红包、余额宝、嘀嘀打车等都在抢占移动端入口就不难看出。
徐诺金强调:“互联网金融的发展跟互联网金融的审慎监管一定要平衡起来。互联网金融快速发展的同时,如何监管、规范和引导其快速、健康发展,确实到了一个关键时期。”
增长点在“小微”型
互联网金融的特点是便捷、小微、海量与分散、草根与低端,与传统银行的“高大上”产业恰好形成差异化经营式的互补。它可以利用大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术更好地了解分散的、海量的客户的需求和偏好,量身定制丰富的金融产品和理财客户体验,特别是可以使过去金融服务中的信息不对称问题得到一个很好的解决。
可以说互联网金融的优势就是在,善于做那些大银行不愿做、没法做也做不了的金融服务,这也是互联网大有作为的舞台。中国不缺大银行、大企业、大金融机构,缺的是微小金融机构,以及为小微企业、社区居民、三农等弱势群体服务的机构。所以互联网金融正好能够获得一个补位和占位的良机。
同时,金融时报前总编辑宋辅良认为,互联网金融也要在普惠金融方面大有作为,当今联合国和许多国家地区都在大力倡导发展普惠金融。互联网金融遵循“长尾理论”,传统银行业金融机构长期以来遵循是二八理论,即:20%的客户带来80%的业务和利润。因此,银行传统金融机构长期以来为这20%的高中端客户提供服务,以至于忽略了其他80%的低端客户,即大量长尾客户群,也就是数量众多的小微企业等。
互联网金融很大的特点是它可以通过“长尾”把自己的毛细血管渗透到社会的各个方面和各个角落,这同样有着吸金的可能,就是一分钱、一角钱、一元钱,通过数量众多的“长尾巴”伸到社会的各个层次,从而把很多资金聚在一起,这也是互联网最大的优势之一。
现在互联网金融的多种业态,如P2P、众筹融资、金融垂直收缩门户、第三方支付、网络理财等,就是把自己的客户定位长尾客户群,通过互联网、大数据、云计算、搜索引擎等短时间内获得大量的小微客户,满足其金融需求。
不难看出,互联网金融在很大程度上是应用互联网的方式和技术手段来开展普惠金融服务的。“在这个意义上说,互联网金融本质上是一种普惠金融的方式。”宋辅良指出。
互联网金融的产品可以覆盖众多小微企业、社区居民,特别是互联网金融天然具有的亲民、人性化的特征,重视用户的体验,使其能够真正“飞入寻常百姓家”。如今大量小微金融机构,如小贷公司、社区银行等开始转型升级尝试和探索利用互联网提供金融服务。
不过,宋辅良强调,互联网金融在未来创新发展中要依法开展业务,要防止走向以钱生钱、自我循环、自我膨胀的路径,这条路只能是一个死胡同。