我国商业银行网上银行操作风险管理探究

朱玉赛

摘要：随着信息化时代的到来，网银事业正在蓬勃的发展。作为新时期背景下的商业银行，随着越来越多的人关注网上银行，并由于网上操作系统出现的问题不断增多，我国也对应对网上银行风险提出了更高的要求。本文首先结合现状对网上银行操作风险进行了分析，进而提出了科学合理的对策来降低网上银行操作的风险，使其提高网上银行系统的可操作性。

关键词：网上银行 操作风险 管理

网上银行是通过网络技术并将客户的终端与银行相联，实现了客户可以直接在自己的终端电脑前进行相关的银行业务办理的服务系统。它不但可以为客户提供正常的开、销户，还可以为其提供相关的查询、对账、转账、网上证券等传统银行业务，它打破了空间与实物媒介的限制，使客户可以随时随地的享受到银行更多的服务功能。网上银行不但代表着银行业务的全新拓展，也是其未来的主要发展方向。为了能更好的提高网上银行操作效率，降低商业银行运营成本，预防网上银行操作的风险，商业银行必须重视网上银行操作系统带来的风险，并要提出有效的解决措施，从而强化网上操作系统的可行性，这样才能确保商业银行得到可持续的发展。

1 概述商业银行网上银行操作带来的风险

1.1 网上银行操作技术风险现状与分析 目前在商业银行的网上银行操作流程过程中，大部分网上银行操作流程只需身份数字验证，即可进行网上银行操作流程，由此导致伪造客户身份进行交易的问题越来越频繁，并且由于客户在网上银行操作时，互联网的防御系统被攻击，造成客户身份资料泄露的现象也颇为严重。

总的来说，网上银行风险主要有三大种类:首先，黑客、病毒等。此类风险主要是黑客或是不法分子利用木马病毒等破坏性程序，通过不正当手段加载至客户的计算机终端，利用其程序非法盗取客户的银行账号及密码，并加以利用。一旦受到黑客攻击，计算机中的密码、文件、个人资料等都会被盗取，严重的还会导致计算机整个系统瘫痪。其次，钓鱼网站。不法分子或是集团化的犯罪伙团利用与网络银行极其相似的网址、网页，制造出虚假的钓鱼网站，以骗取客户的银行帐号及密码，进行疯狂盗用。第三，网上银行的信息泄漏。不法分子利用网络聊天或是其他通信设备在赢得客户的信任之后，并从客户手中骗取相关的网上银行的账号、密码等，对其网上银行内的资金进行非法盗用。除了上述情况，网上银行操作系统本身存在着诸多的不足，如资源数据信息防御系统不强，网络安全存在隐患，客户身份认证系统有缺陷等原因都会为网上银行操作带来风险。

1.2 网上银行的第三方风险现状与分析 网上银行操作的第三方风险，主要是服务提供商所造成的。近几年我国虽然也采取了有效的措施，对服务提供商进行了监督与管理，但是由于第三方的专业技术水平不强、安全意识浅薄，导致网上银行操作系统无法得到保障，还造成网上银行交易存在漏洞。与此同时，部分的商业银行将网上银行操作系统分包给服务商进行管理，虽然专业技术可以得到保障，但是一旦管理存在漏洞，就会引发网上银行操作风险[1]。

1.3 网上银行客户操作风险 目前，我国的网上银行操作系统还处于发展期，很多客户对网上银行操作技术水平较低，并且由于用户个人安全防范意识的欠缺，特别是文化水平相对低的客户人群，更是引发网上银行操作风险的主要对象。这样不仅会为个人带来财产安全，还会为商业银行带来网上银行操作流程管理的难度。与此同时，由于客户自身的安全防范意识不高，对于个人的保密密码都是设置一些较为好记的数字，如自己的身份证号码，手机号码，节日日期等，这些用户密码过于简单的现状，导致在网上银行操作的过程中，很容易受到黑客的攻击，使其造成用户密码的泄露。

1.4 商业银行内部操作风险 在商业银行网上银行操作的过程中，内部管理工作是重要组成部分，主要是对银行交易的数据进行审计和核查，对网上银行操作流程的合理管理与监督，对网上银行产生的操作风险进行处理，所以商业银行内部组织就显得尤为重要。但是，目前我国缺乏对网上银行内部审计及监督控制能力，相关的网上银行业务人员自身就缺乏风险管理意识，导致了网上银行在运作过程中，风险控制的力度不够，从而导致一些不必要的风险发生。其次，商业银行内部组织管理制度还不太完善，导致岗位职责处于混乱的现象，这样不仅会影响到网上银行业务的操作流程，还会降低商业银行内部组织的管理水平。另外，由于商业银行内部组织绩效考核存在漏洞与不合理，导致商业银行信息系统没有作用。

2 完善网上银行操作风险有效对策

2.1 控制网上银行操作风险的外部框架 网上银行操作风险的外部框架是用来构建网上银行业务安全网络的基础。在控制网上银行操作风险的外部框架时，作为管理人员应要对网上银行业务所有环节都进行控制，并采取先进的金融监管模式进行科学合理的管理。这样不仅形成科学合理的网上银行操作风险的外部框架结构，且还能健全网上银行业务的监督管理体系[2]。

2.2 优化网上银行业务管理理念 新时期背景下的商业银行网上银行操作工作，已被越来越多的人员所重视，为了完善银行业务，促进网上银行操作风险控制成效的提升，作为农信社的网银操作风险监管人员，就必须优化商业银行工序中网上银行业务的管理模式，并通过设立或更新网上银行业务的监管指标和评估体系，确保网上银行业务的管理体系得到优化。这样不仅会降低网上银行操作风险，还可提高网上银行运行的专业技术水平。

2.3 建立健全网上银行监管体系 为了确保网上银行监管体系得到进一步的完善，对于网上银行新开办的业务，就应进行严格的审批，并按照相关规定对新开办的网上银行业务进行风险评估，使其提高网上银行业务的安全性。与此同时，还应对网上银行系统的电子数据要进行合理的统计，并建立健全网上银行监督体系，使其确保电子数据具有一定的可操作性，从而提高网上银行业务的效率。此外，还应对网上银行业务管理组织职业技能进行完善，并强化工作人员在网上银行风险监管知识技能方面的培训，从而可提高工作人员的判断力和实力，提高网上银行业务的监管水平。

2.4 建立有效的网上银行业务信息系统 为了提高网上银行业务的安全性和真实性，建立有效的网上银行业务信息系统是关键部分。为了使网上银行业务信息系统得到优化，首先应对相关数据的审核工作进行严格监督与管理，并要详细的做好每一笔的数据记录，从而可确保相关信息具有一定的真实性。其次，对网上银行内部结构进行简化，使其可提高信息资源传递的效率。再次，完善网上信息系统的安全工作，通过对数据资源进行核对、优化系统维护、系统开发等环节进行有效的控制，从而可提高网上银行系统的操作安全性能。最后，加强网上银行业务的事前、事中流程的管理工作，使其可确保网上银行操作流程顺利开展，这样不仅可节约商业银行的经营成本，还可降低网上银行操作的风险。

2.5 完善网上银行业务内部管理体系 由于商业银行正处于转型和更新阶段，导致网上银行业务内部管理工作难以有效的开展，从而影响到网上银行相关数据传递的效率，增加网上银行操作安全风险。通过完善网上银行业务内部管理体系，可有效的解决操作风险问题的发生。欲想让网上银行更安全、健康的发展与运行，则必须建立一整套科学、合理、有效的内部控制体系，并实现其内部操作及管理的科学化、制度化与规范化。同时，对网上银行实行有效的安全管理，不但可以解决其安全漏洞问题，还可以避免引发各部门间的利益冲突。完善的内部控制体系也是网络银行健康发展与运行的基础保障。具体来说，首先应对网上银行业务的安全防范部门、风险管理部门、风险审计部门等相关部门进行严格的管理，并要定期或不定期的对该部门的工作进行审查，确保网上银行操作系统管理的有效性。另外，对主要的网上银行风险部门，必须加强风险评估工作的开展，提高风险防御效率，培训风险判断与评估的专业技术人员，使其可对网上银行操作风险进行科学合理的控制。这样不仅可提高网上银行系统的工作效率，还可维护用户的切身利益[3]。

3 结语

综上所述，商业银行的网上银行操作系统，可有效的节约商业银行的经营成本，并可对商业银行内部活动和传统操作流程进行科学合理的更新。以上通过对网上银行操作流程的现状进行讲解，对商业银行操作流程存在问题进行分析，并提出有效来优化商业银行网上操作系统的对策，希望能够使网上银行业务客户的个人资料得到维护，降低网上银行的操作风险，从而促进商业银行未来的发展和稳定。

参考文献：

[1]吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].浙江金融，2011，10:45-49.

[2]钱浩辉，徐学锋.我国商业银行操作风险管理问题解析[J].浙江金融，2011，12:27-29+33.

[3]朱日莫图.我国商业银行网上银行业务的风险管理分析及对策[J].北方经济，2012，19:95-96.

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