邮储银行破解贫困地区存款外流顽疾

韩世雄

扶贫开发，归根到底需要钱。贫困地区的自身造血机能不足，又缺乏资金，而资金的大头往往掌握在银行和金融机构手中。

2014年3月6日，中国人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央七部门发布《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》，要求强化中国邮政储蓄银行贫困地区县以下机构网点功能建设，积极拓展小额贷款业务，探索资金回流贫困地区的合理途径。发挥农村信用社贫困地区支农主力军作用，继续保持县域法人地位稳定，下沉经营管理重心，真正做到贴近农民、扎根农村、做实县域。

邮储银行的农根

3.9 万个网点，这是一个让几乎所有银行眼红的网络。所有网点中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，这又是一个中国邮政储蓄银行的特色。也正因如此，银监会在中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）的开业批复中就明确，邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。

2007年初召开的全国金融工作会议为邮储银行的市场定位做了定调——增强为“三农”服务功能，鼓励和促进邮储资金回流农村。当时邮储行已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务体系，第一任行长陶礼明在接受采访时说：“我们很大的特色是相当多的网点在农村地区，我们的优势在农村，所以在农村地区提供金融服务是邮储行非常重要的一项业务。”他说：“这种投入不能成为扶贫资金，一定要找到新的机制，邮储银行的思路正越来越清晰。”

在2007年农历二月二，中国人称之为“龙抬头”的那一天，中国邮政储蓄银行挂牌了。当年3月，邮储银行在福建、陕西、湖北三省进行小额贷款试点，6月在全国七省开办小额贷款试点，2008年开始在全国推广。

2008年1月，邮储银行小额贷款日均放款量仅177万元，到12月，该数字突破3亿元。截至2009年1月31日，两年间邮储银行小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、312个地市分行、1900多个县市、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款58万笔、377亿元，笔均贷款金额为6.52万元。目前，小额贷款在河南、海南、山东、江苏、黑龙江、浙江等农业大省深受农民的欢迎，业务发展速度较快。农村地区的种植户、养殖户、农产品工业主、畜牧业主是这项服务的重点，一些专业村更是重点市场。

在小额贷款以外，邮储银行还通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域，使资金间接回流农村。所签订的银团贷款合同中，涉及农业用途的主要是农民工培训基地建设、农村公路建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基础设施建设项目。

2014遇“一号文件”东风

2014年1月，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》正式发布，这是中央一号文件连续11年关注“三农”。意见用相当长的篇幅指明了今后农村金融发展的方向，并明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。这已是中央一号文件第9次“点名”邮储银行支持“三农”，希望邮储银行在农村经济金融发展中做出更大贡献。

在过去7年中，邮储银行积极从事小额贷款服务，小额贷款产品已经在国内乃至世界范围内形成了显著影响。截至2013年底，邮储银行累计发放小额贷款1300多万笔、8000多亿元，支持了800多万户农户的生产和发展需求。

党的十八届三中全会和中央农村工作会议明确提出，要加快构建新型农业经营体系，努力走出一条生产技术先进、经营规模适度、市场竞争力强、生态环境可持续的中国特色新型农业现代化道路。

中国邮储银行行长吕家进认为，在广大农村地区，通过土地流转、林权流转、宅基地流转，生产资料将在一定范围内实现适度聚集，主要从事农业生产、具有一定规模、收益相对稳定的家庭农场等新型农业经营主体将涌现出来。“对整个银行业来说，‘三农领域将成为新的掘金地”，吕家进说，现代农村金融体系进一步完善，风险分散、补偿和转移机制进一步健全，金融生态环境进一步优化，“三权”流转增加农民致富渠道……一系列政策中蕴含着丰富的机遇。

邮储银行现有的小额贷款产品，主要基于土地家庭联产经营承包责任制，为众多、分散的农户提供信贷支持。面对“三农”领域的新变化，如何用好、用足“一号文件”的支持政策，邮储银行已经有了自己的部署。

“在产业类别上，让农林牧渔以及农畜产品深加工、农业生产资料流通各环节各就其位”，吕家进说，“对‘三农领域内的客户，按照‘宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社的原则，主动适应现代新型农业经营主体的金融服务需求。在农业生产资料购买、农机具购置、土地承包经营权转让、农田整理、农田水利建设各方面，特别是现代农业、都市农业、设施农业方面，加大金融支持力度。”

吕家进认为，“一号文件”的一系列政策，为邮储银行实现由农户金融服务向农场主、农业产业链金融服务的升级提供了机遇。在巩固邮储银行小额信贷农户金融服务“金字招牌”的同时，邮储银行将加大向农村龙头企业及农村加工、服务、贸易领域的推进。“这样不仅能够解决农村龙头企业资金供给问题，还能带动产业链条上的农民致富、小微企业发展，我们把这称为‘产业联动、以大带小”，吕家进强调，“新型农业现代化是巨大的机遇，农户和农业企业的发展给金融机构创造了服务机会。邮储银行要做的，就是尽我们所能，放大金融服务‘三农的杠杆和扩散效应，支持新型农业经营体系加快构建，实现国家、社会和企业发展的多赢。”endprint

邮储银行依托稳定的资金优势，大力支持国家重点工程建设，积极参与现代农业发展，拓宽资金回流渠道。近年来，邮储银行通过协议存款、项目贷款、银团贷款、小额贷款、专项融资等渠道，全力支持国家重大基础设施建设，深入参与新农村建设，贯彻落实国家西部大开发战略和兴边富民行动等。向南水北调及海南大广坝水利枢纽工程等重大水利工程提供融资支持；大规模参与新疆、内蒙古、云南、贵州等十一个西部省份的电网、电力和交通等基础设施项目投资，积极支持边疆省份发展；深度参与核电、水电、风力发电、太阳能发电、生物质发电以及绿色煤电等新能源和节能环保领域的项目建设。

此外，邮储银行积极响应国家实施区域战略的重大决策，先后与多个省份签署了战略合作协议，改变了各级政府对邮储银行历史上“只存不贷”的印象。

探索金融扶贫模式

在国家统筹城乡发展、加强宏观调控的背景下，邮储银行积极响应政府要求，充当解决“零金融机构乡镇”问题的排头兵，大力填补农村偏远地区的金融空白点，不断改善偏远地区的金融服务环境。例如，邮储银行在山区、村镇、少数民族聚居区等地采取设置固定金融服务网点、便民服务点、流动服务站和布放POS机等方式，为当地群众提供优质、便捷、高效、均等的金融服务；通过围绕“普及金融知识万里行”等活动，积极向全社会普及金融知识，通过在社区、农村地区、少数民族地区开办金融知识讲座、发放金融书籍资料、举办知识问答等形式，普及真假货币识别、理财投资、银行服务等金融基础知识；不断完善农村储蓄、汇兑、银行卡、代理保险、代理国债等金融服务，积极细化“新农保”等经办业务，因地制宜开展业务创新。

在做好爱心捐赠等慈善事业的同时，邮储银行还积极探索可持续的金融扶贫模式，探寻金融扶贫与商业化经营的结合点，不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，加大民生服务力度。例如，不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，利用小额贷款、上门服务、宣传金融知识等方式扶助社会弱势群体，支援偏远地区社会经济发展；与一批贫困地区结成帮扶对子，发放扶贫贷款引导当地产业转型升级；协助建设新型农村合作医疗体系等等，切实解决当地群众的生产、生活中的实际问题，有效带动农业增效、农民增收。

惠农：网络优势方便农户

2009年1月5日，在河南省进行调研的时任国务院副总理王岐山寄语邮储银行：网络是非常宝贵的资源，邮储银行最大的优势在网络，要做好开拓农村市场这篇大文章，继续推进农村金融改革发展，更好地服务"三农"。

转制以来，邮储银行高度重视“三农”金融服务工作，深入研究服务“三农”的有效途径，不断优化农村金融环境，为广大城乡居民提供基础金融服务，为服务农村经济提供了强有力的金融保障，有力地支持了社会主义新农村建设。

目前，邮储银行拥有3.9万个网点，且70%以上分布在县及县以下地区，有着服务“三农”的天然优势。利用这一优势，银行为广大农村地区提供了储蓄，汇兑，代理保险，代收农村电费、电话费和电视有线费，办理代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等各种与民生息息相关的金融业务。

同时，邮储银行高度重视“新农保”、银行卡助农取款服务等工作，通过与社保部门合作，在25个省（区、市）的497个市、县参与到“新农保”金融服务工作中，服务了约1/3的国家“新农保”试点县；与当地人行合作，设立银行卡助农取款服务点超过6万个，累计交易笔数超过220万笔，交易金额超过5亿元。

此外，邮储银行还积极通过贷款服务“三农”，积极创新信贷产品，开办了设施农业贷款、林权抵押贷款、再就业小额担保贷款、烟农贷款、蔗农贷款、“粮农宝”农户直补资金担保贷款等服务“三农”的贷款产品体系，将资金直接反哺农村。截至2012年10月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款760万笔、金额超过4300亿元，占全行小额贷款累计发放金额的70%以上，有效地激活了农村金融市场，打开了金融服务“三农”的新局面。endprint