论商业银行信贷风险管理及对策

刘杨慧

信贷风险是商业银行面临的最大的风险，是经营中的面临的一个非常突出的问题，也是经营中需要控制的核心要素之一。随着我国各项金融法律法规制度的不断健全，各项金融法律制度不断推陈出新，使商业银行的经营面临较大的困难。所以，信贷风险管理成为商业银行的核心竞争内容，是决定商业银行能否健康发展的关键性因素。

一、商业银行信贷风险管理主要问题

1.信贷风险管理组织体系和经营机制不健全

作为企业，商业银行的经营充满着众多的风险和难以预测的因素。金融行业的竞争日趋激烈、监管日趋的严厉。正是由于受这些难以预计的因素的影响，不良贷款边清边冒的问题比较突出。由于商业银行风险管理能力不足、风险防范预警机制不健全、内控管理机制不完善等因素的影响，商业银行发展信贷业务风险识别、度量、监测的科学性就略显不足。也使商业银行会不可避免地要面对各种各样的风险因素影响，这种风险的暴露，就会直接对商业银行的盈利能力造成巨大影响。强化信贷风险管理，完善信贷风险控制制度和手段，是保障商业银行各项业务健康、持续发展和防范化解资产风险、实现效益最大化的基础。当前，我国的银行内控制度还显得相当落后。一个突出的表现就是在信贷风险管理的组织制度上。在基层行的客户服务部门，既抓客户营销，又抓贷后管理，往往采用“谁调查、谁负责、谁管理”的政策，可能造成难以及时发现贷款风险。从现行管理机制看，贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象，给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

2.抗风险能力低下

经济下行和紧缩的宏观经济政策在给商业银行经营管理带来了很多困难，银行缺少政策支持以及资本补充渠道，面临的困难更大。而商业银行对外则随着利率市场化进程加快，政府融资平台债务巨大、资产泡沫特征明显、股市跌宕起伏，商业银行自身扩大经营与再发展困难重重。另外，银行在减缓发放贷款特别是流动资金贷款的同时，也加大了清收力度，银行的信贷供给受到压缩，但是市场上的信贷需求并没有立即相应地缩减，这种供求矛盾必将影响商业银行整体经济效益的经营，造成银行的信贷风险加大。

3.信贷人员素质参差不齐

信贷是银行经营的出发点和落脚点，信贷资产质量的好坏是影响银行经营效益的关键因素。我国商业银行普遍实行以提高市场占有率为导向的经营战略。风险管理人员数量少，法律意识淡薄，职业道德欠缺，缺乏有洞察力、判断力和掌握先进经营管理知识能力。缺乏自觉维护银行整体利益的观念。违规贷款、违章操作、越权等现象层出不穷。基层行信贷人员素质重视不够，高素质的人才很难下到基层，整体素质始终难以提高。由于信贷人员素质不高，贷前调查流于形式、贷中审查报送不严、贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，从而使贷款的风险增大。

二、加强信贷风险管理的相关对策

1.完善经营管理体系和经营机制

首先，完善经济管理体系。信贷管理是现代商业银行经营管理的中心环节。因此，必须加快制度建设。从信贷业务流程的视角可以分为“贷前制度”、“贷时制度”和“贷后制度”。建立坚持以市场为导向、以客户为中心、以风险控制为重点的信贷管理体制。所以，我们要根据贷款企业特点，规范信贷经营和客户服务，落实贷后管理业务流程中的各项考核指标，只有这样才能促进和保障商业银行的长期持续健康发展，这样也将给商业银行贷款管理带来革命性的深刻变化。其次，完善经营管理机制。我们要全面梳理、调整、细化各项贷款的管理流程，建立贷前调查、贷中跟踪、贷后监督的严格的信贷管理程序。有的放矢，加强全流程的管控，每一个环节都进行严格的分工，责任到人。减少信息不对称的程度。

2.提高抗风险能力

首先，加强信贷程序的管理。通过审贷分离，将贷前调查、贷时审查贷后检查分离开来，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用。建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核。建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。第二，必须要从观念入手，通过采取有效的宣传措施来加强员工对于信贷风险控制重要性的认识，从而改变其在信贷工作中的不规范行为。从客户受理到贷前调查，撰写调查报告，贷款审查、签定合同、输入客户信息、贷款发放、贷后检查、到期收回等环节，做到环环相扣、操作自如。第三，加强信贷系统信息化建设。在新的形势下，金融危机不仅给商业银行带来了损失，更多的是我们再重新的评估和审视风险管理系统的情况。要加强信息安全观念理念的培育，树立“信息安全人人有责”的意识，从一定程度上遏制部分违规动机。

3.强化信贷人员素质

首先，要具有较强的与人沟通、交际能力。由于信贷员工作的特殊性，决定了他们直面的是广大的社会客户，每个客户都有独特的性格、脾气、习惯、爱好，这就需要信贷员在日常的工作不断加强学习、锻炼与实践，提高对外交际能力。其次，加强信贷文化建设。企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。积极改善服务、寻求差别化竞争优势已经成为商业银行参与市场竞争的重要手段。因此，我们必须积极倡导商业银行经营理念，提高和加强对信贷人员的诚信管理，帮助信贷人员树立起良好的世界观和价值观，只有思想立场坚定，控制各种诱惑的能力就会增强。

三、结束语

总之，银行信贷业务作为我国的最重要金融支柱产业，其安全、健康的运行对于我国国民经济的健康发展意义重大。只要有信贷业务，信贷风险一直会存在下去。因此，我们要做好信贷风险管理，优化信贷风险控制，在抓好经营业务的同时，促进金融业的稳定发展。

参考文献：

[1]张俊才；我国国有商业银行信贷风险管理的制度创新研究[D]；清华大学；2013年

[2]王勇超；我国国有商业银行不良贷款成因及其防范措施[D]；贵州大学；2013年

[3]张亚珍；我国消费信贷的风险及其控制措施[J]；商业研究；2012年20期