适当配置资金，我的两招“定存”秘笈

萧碧燕

定期存款存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定。

定存属于无风险的理财工具，加上变现能力超强，向来是老一辈最重要也最主要的理财工具：每个月拿到薪水，总要拨一笔钱到邮局去做零存整取；过年领了一笔年终奖金，也要拿到银行存定存。这样从年轻存到老，等到退休时，再用定存“生”出来的利息过老年生活。

但时代不同了，现在理财工具多元，尤其定存利率实在没看头，所以钱放定存的习惯已经在改变。

不过，对长一辈的人来说，定存仍旧是最让人安心的理财商品，于是衍生出把钱放外币定存的做法。

外币定存：适合懂汇率趋势、有外币需求的人

这几年还可以提供高利率的币别，大概就是澳币与南非币。以澳币为例，吸金能力超强，主要是高利率之外，还有汇兑利益的收入，很多人趋之若鹜；南非币则因为波动较大，所以相对没有受到追捧。

不过，澳币赚双率的盛况已不复见，除了利率调降之外，澳大利亚因为是原物料大国，而这两年受世界经济趋缓影响，原物料价格疲软，连带影响澳币表现。于是买澳币的人，现在多半面临“套牢”困境。

至于南非币，也有类似的问题，当黄金价格不像过去一样强势，南非这个产金国，币值也会跟着转弱，存南非币自然产生汇兑损失。

对于企求安稳的人来说，外币定存其实不太安稳，除非能眼光锐利掌握趋势，否则为了赚高一点的利率，把钱转进外币定存，并不是太聪明的做法。

因为汇率一波动，那所谓高一点的利率，根本不够看，一下就被吃掉，结果就是没赚到高利率、还赔了汇差，这个算盘打得不精明。

所以还是那句老话，不懂的不要碰，不会看汇率，就不要把钱摆在外币定存，不要以为有“定存”二字就能高枕无忧。

不过，外币定存一定不能碰吗？倒也不尽然，如果刚好有外币需求，例如要到澳大利亚留学，一定会用到澳币，那就把部分资金拿去做澳币定存。

换句话说，会看汇率趋势可买、有外币需求可买，撇除这两个情况，建议乖乖做你懂的商品吧！万一什么都不懂，那就存人民币定存，不要跟钱过不去。

我就见过一个朋友，不论市场怎么诱人、身旁的人从市场上赚了多少钱，他就是走自己的路，一律只做人民币定存，有错吗？当然没有，“不懂不做”是硬道理。

因为不懂，便对于其他理财工具敬谢不敏，他的财富于是稳稳向上累积，也许没有惊喜，但绝对不会惊慌。

人民币定存：拆成多笔当作“急用金”

虽然我对于基金操作很纯熟，但有一部分的钱我也会放在人民币定存，金额大概是6个月到1年的生活费。这笔钱，我把它当作“急用金”，不论市场有多么热络、会大赚多少钱，我都不会去动用这笔放在定存的钱。

并且，定存也不是傻傻地做，必须“拆单”。像我的定存就分成多笔，每一笔的金额不是20万元、就是30万元，不可能会见到一笔上百万元的定存。

为什么呢？因为万一需要用钱，例如只需15万元，我只要解掉一笔20万元的定存单就好，而不是把上百万元的单子解掉，但只动用当中的15万元，这样会损失大半的利息钱。

另外，到期日也可以做区隔，最好每2个月或3个月会有一笔到期，如此，需要急用金时，或者根本不需要解约，就刚好有到期的单子可用，利息钱也不会被打折。

除了急用金外，我还另外准备一笔“保守”的钱。这笔钱放在保险商品里，保单的特色是，缴6年的保险费后，可以领出；若不领出，就会在账户中以复利滚存，继续长大，利率则比定存好一点，多2%。

分享这些的目的是在告诉读者，金钱要做适当的配置，有追求高报酬的部位，也有稳当当、零风险、但利率微薄的部分。

另外，身上不可能完全没留有现金。

事实上，现金就是子弹，如果出现了一个绝佳的加码机会，手上没有子弹也是枉然。所以，往前冲的同时，记得随时回头看看火药库的状况，备齐了，才能持续发动攻势！

责编/昕莉