第三方支付发展趋势刍议

褚葵花

（上海体育学院经济管理学院，中国 上海200438）

第三方支付是互联网金融的重要组成部分，其发展趋势值得深入研究。作者提出了第三方支付发展的三大趋势。

1 趋势一：综合支付成为行业重要发展方向

第三方支付机构在支付业务上的多元化趋势明显，产品竞争优势不再单单来自技术和产品驱动，用户需求推动作用将占据主导地位。从用户需求出发，更好的解决用户的支付问题，提升广大用户的支付便利性和支付效率成为推动产业发展的重要因素，因此，为企业客户提供综合支付解决方案，力求一站式满足企业的各种支付需求成为第三方支付机构获得市场竞争优势的重要手段。如银联商务，由最开始的基础性银行卡收单和专业化服务到现在的基于各类终端、各种新兴渠道的支付服务，包括为银行提供ATM专业化服务、便民缴费终端布放、个人手机支付，并在互联网业务的基础上开拓了POS终端与互联网相结合的多元化支付业务。

随着大数据与泛金融时代的到来，各类业务发展的边界亦趋模糊。未来，第三方支付机构需要挖掘更多的客户需求，为客户提供更全面、更深层次的服务，以创新谋求更广阔的发展空间。支付只是客户服务环节中的某一环，第三方支付机构可以将支付作为一种手段，为客户提供包括金融服务、营销管理、财务管理、会员管理、库存管理等在内的更为多元化、立体化的一揽子服务。

2 趋势二：金融增值服务是支付行业新蓝海

第三方支付机构通过为客户提供支付业务，可以掌握客户的经营状况、现金流状况、风险状况等。在掌握企业的交易和资金流信息基础上，通过大数据技术的支持，使第三方支付机构“进入”金融服务领域具有切实可行的实现路径。因此，在技术脱媒和金融脱媒的大趋势下，结合国内金融市场的不断开放与创新，众多第三方支付机构已开始基于支付服务切入更多金融服务领域。

“支付+金融”成为第三方支付机构的重要战略方向。拥有企业客户资源的众多第三方支付机构利用为客户提供资金转移通道的优势，通过叠加供应链融资（汇付天下、易宝）、保理业务（快钱）、小额贷款业务（阿里金融）、POS贷业务（环讯等）等业务开始为企业客户直接提供信贷和理财类金融增值服务。互联网新进入者已经在银行的个人金融（如国际汇兑、跨境支付、理财产品代销及虚拟信用支付等方面）、公司金融（如阿里小贷和快钱供应链现金管理等）、综合经营（如“三马”合资筹建众安保险）和跨境服务等领域发展新的服务模式，拓展服务的边界，降低服务的门槛，提升服务的黏性。因此，除了需要高资本消耗支持、高深金融技术运用或者特殊行政许可之外的金融服务，理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。

3 趋势三：移动支付进入快速发展期

随着移动互联网的爆发式增长，“未来（PC）互联网将成为移动互联网的一部分”。移动互联网和移动电子商务的快速发展为移动支付的快速发展奠定了基础。首先，移动互联网加快推动着本地化服务电子商务市场的爆发增长，包括基于地理位置的移动餐饮服务、消费团购、旅游服务等。其次，基于O2O的支付方式很好地满足了这些本地化电子商务服务的支付需求，成长空间十分巨大。

移动支付已成为包括金融机构、电信运营商、第三方支付机构（支付宝、快钱、拉卡啦）以及互联网巨头的重点战略布局领域，但目前还没有形成某一方主导市场的局面。未来，支付产品的线上与线下界限将日益模糊，支付机构只提供单一的线上支付业务或线下支付业务将很难满足用户需求。通过O2O为客户提供线上线下融合的支付服务、资金归集服务，将是支付行业发展的一个重要趋势。