体贴入“微”

时杰　秦涛　李唯睿

贵州农信社坚持面向“三农”、面向小微企业、面向社区的市场定位，围绕全省主基调和主战略，创新金融服务，在全力支持小微企业发展中实现综合竞争实力、规范管理水平和对经济社会贡献的全面提升。在全省金融机构支持“3个15万”中，农信社占比达到90%。

作为2003年国务院确定的全国首批8个深化农信社改革试点省（市）之一，10年来贵州农信社改革始终坚持面向“三农”、面向小微企业、面向社区的市场定位，围绕全省主基调和主战略，创新金融服务，在全力支持小微企业发展中实现综合竞争实力、规范管理水平和对经济社会贡献的全面提升。

责无旁贷

支持不遗余力

“以前做工人很辛苦，现在借助花溪区农村商业银行的微小信贷扶持政策，我和朋友合伙开了一家超市，走上自主创业道路。”贵阳市民袁先生信心十足地说，自从去年申请到3万元贷款后，对自己的创业前景充满期待，等赚到足够资金后，还将进一步扩大超市规模。

谈及创业之初的艰难，袁先生唏嘘不已。由于当年没有足够资金，他的创业梦搁置了好几年，直到2013年6月一次偶然机会，了解到微小企业贷款平台后，他才通过向农村信用社申请，顺利获得3万元信用贷款。

小微企业作为民营经济的重要组成部分，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。贵州农信社始终坚持做小微企业的伙伴银行，紧紧围绕小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标，持续加强和改进小微企业金融服务，小微企业贷款发放额、增量、余额、占比均位居贵州省银行业机构首位。截至今年3月末，全省农信社小微企业及个人经营性贷款余额1415亿元，占全部贷款的66%，全省农信社小微企业贷款余额占全省银行业的43.5%，小微企业客户数达到全省小微企业总数的64.5%。

贵州农信社2012年、2013年小微企业贷款分别增长36.4%、35.3%，分别高于全省农信社系统贷款增速10.8个百分点、6.8个百分点。积极落实“3个15万元”政策，全省农信社66家获主办银行资格行社，扶持符合“3个15万”政策的微型企业9731户，微型企业贷款余额116610万元。在全省金融机构支持“3个15万”中，农信社占比达到90%。

目前，贵州农信社对小微企业信贷支持领域遍及农业、畜牧、食品加工、制药、交通运输等多个行业，成为省内银行小微企业客户数量最多、支持客户最广、支持力度最大的金融机构。

革故鼎新

提供特色金融服务

为全面贯彻国务院和省委、省政府及人民银行、银监会支持小微企业的系列部署和要求，贵州农信社通过专业化运作，有效破解小微企业贷款难问题。

2011年，贵州农信社在花溪区尝试建立小微企业金融服务中心，探索小微企业金融服务新模式和新技术。在试点基础上，全省84家农信社、农商行建立起95个小微企业金融服务中心，针对小微企业不同阶段融资需求特点，发挥贴近小微企业的优势，围绕产业链、商业圈和企业群，按照“方便、快捷、灵活”的要求，开发“金纽带”小微企业系列金融产品，通过专业化、流程化、低门槛的方式，支持小微企业发展，走出一条小微企业特色金融服务之路。

与此同时，贵州农信社还实施流程化操作，有效化解小微信贷操作风险。按照“综合授信、分级授权、流程透明、高效规范”的原则，制定适应小微企业需求的管理制度和操作流程，真正落实小微企业调查建档、评级授信、审查核准、风险评价、贷款支付和贷后管理等职责要求，各岗位既各司其责，又相互制衡，既有效提升了小微企业服务效能，又防控了风险。

截至目前，全省农信社已对294万户小微企业及个人经营户建立经济信息档案，对258万户评级授信，评级面达到87%，小微企业及个人经营性贷款客户达149万户，大量小微企业在农信社支持下成为带动地方发展的重要力量。

降低门槛

搭建绿色通道

为有效对接小微企业融资需求，贵州农信社采取“合并式”审批、“交叉式”调查，通过“一次调查、一次审查、一次审批”等做法，做到小微企业贷款快审快放。全面实施阳光信贷工程，开展限时服务、承诺服务以及首问负责制，推行“扫街式”上门服务，为小微企业提供“方便、快捷、灵活”的金融服务。加强考核引导，将小微企业客户数、贷款数量、贷款质量等与绩效挂钩，落实小微企业尽职免责制，调动全员服务小微企业的主动性和积极性。贵州农信社公开承诺，对符合条件的500万元以上贷款1周内办结、500万元以内及个体经营户贷款3天内办结，贷款发放最快时间在1天以内办理完毕。

同时，综合考虑小微企业的资信状况、担保方式、资金回笼情况以及综合贡献度等因素，贵州农信社还实行差异化管理，通过差别利率，让利小微企业。这一举措有效降低了小微企业融资成本，仅2012及2013两年时间，贵州农信社通过利率优惠让利小微企业就达到5.3亿元。

此外，贵州农信社改变坐等客户上门的传统做法，实现从“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变，搭建服务小微企业绿色通道，为小微企业提供高效便捷的金融服务。压缩房地产、高耗能高污染等限控行业贷款，将信贷规模重点向小微企业倾斜，确保符合条件小微企业的合理资金需求，连续两年实现小微企业增速和增量“两个不低于”目标。

了解需求

落实优惠扶持政策

贵州农信社借鉴诚信建设经验，有效优化小微企业金融服务环境。健全信息档案，发挥人熟地熟情况熟的优势，深入企业、园区了解小微企业融资需求，完善小微企业经济信息档案，建立小微企业项目库；建立小微企业贷款违约信息通报机制，加强日常监测，动态了解小微企业信用状况，及时反映违约客户情况，对恶意逃废债务的小微企业建立黑名单制度，有效识别和控制小企业信贷风险；开展诚信建设进企业、进园区活动，在全省开展以信用街道、信用商圈、信用园区、信用小微企业和信用个体工商户为主要内容的信用工程创建活动，持续培育社会良好信用环境。

为保证各项优惠扶持政策能够贯彻落实到位，贵州农信社切实加强与地方党委、政府以及金融办、中小企业局等部门的沟通与联系，并形成良性合作、协力支持小微企业发展的工作机制。在当地政府综合服务大厅设置“微型企业金融服务办公室”，派业务人员进驻工商局微型企业办公室，设立“微型企业金融业务咨询台”等，协助各相关责任部门开展扶持微型企业发展工作，指导小微企业办理开户、结算、咨询、信贷等金融业务。

春华秋实

信企合作共赢未来

近年来，贵州农信社秉承“地方银行服务地方经济”的发展理念，立足市场定位，发挥灵活优势，着力支持一大批刚刚起步、处于成长阶段的小微企业贷款项目。同时，农信社也在不断成长，整体实力、经营效益不断提高，实现自身和小微企业的共赢。截至今年3月末，贵州农信社资产总额达到4503亿元，各项存款余额突破3100亿元，是全省首家存款突破3000亿元的银行机构，各项贷款余额2140亿元，资产总额、存款余额、贷款余额分别是2003年的15.1倍、17.4倍、14.4倍，存贷款市场份额位居省内银行业机构首位。

在助力小微企业、服务实体经济中，贵州农信社实现跨越发展。2013年，与全国农村合作金融机构相比，有6项指标位居全国前两位；各项存款、个人存款2项指标增幅位列全国第一；资产、各项贷款、涉农贷款、单位存款4项指标增幅位列全国第二。全国农村合作金融机构只有3个省市在本省市金融机构中存款市场份额超过20%，贵州名列全国第二位。

如今，贵州农信社已发展成为省内资产规模最大、存贷款余额最高、支农支小最强、金融服务最宽、机构网点最广、从业人员最多的银行业机构。（责任编辑/哈文丽）