移动金融的模式与存在问题探析

孙韩+王亚杰+宁连举

【摘要】移动金融结合了金融服务与移动互联网技术，受到了越来越多人的接受与认可。首先列举了目前移动金融所包含的业务，介绍了移动金融业务从狭义到广义的变化。从银行等传统金融行业与互联网公司这两个角度阐述了现阶段移动金融的主要模式，并分析了每一种模式下现阶段的情况，给出了“社交金融”的详细定义。最后指出目前这几种模式在推广移动金融业务过程中存在的问题。

【关键词】移动金融模式移动互联网移动支付O2O

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-1010(2014)-09-0075-05

1 引言

互联网给人们的工作和生活带来了巨大的变化，对各个行业也带来了前所未有的冲击。进入21世纪的第二个十年后，互联网的发展又会是怎样的？专家们认为：未来是移动互联网的时代。一方面是因为移动信息技术的快速发展，移动网络已覆盖了整个地球，在技术上不存在任何问题；另一方面，随着国家经济实力的迅速提升和居民财富的不断增长，人们对于移动服务多样化、便利化的需求也越来越高。这时移动端的优势就体现出来。

如今移动互联网所提供的服务已不仅局限于游戏、信息交流平台等方面，许多传统行业的业务也开始移动化，金融行业就是明显的例子。移动金融结合了金融服务与移动互联网技术，具有方便快捷、成本低廉等特点，因此受到了越来越多人的接受与认可。可以预见，未来移动金融将会遍及社会的每一处，成为人们生活中必不可少的一部分。

2 移动金融业务的发展

移动互联网的迅速发展使得许多传统行业的企业逐渐重视移动端的作用，他们开始在移动端上为客户提供服务。最初的移动金融主要是金融机构借助移动通信技术为客户提供有关金融服务，它将金融服务与通信技术相结合，使人们享受金融服务时不再受到时间、空间的约束。具体业务包括移动银行、移动证券、移动保险、移动商务、移动增值业务等等。简而言之，初期的移动金融就是传统金融服务的移动化。

2013年被认为是中国互联网金融元年，多家互联网公司推出的金融产品受到广泛的关注。各大互联网公司纷纷布局，抢占移动端的市场，移动金融所包含的服务内容也逐渐变得宽泛了。如今的移动互联网金融是指在移动终端上实现金融服务的基础功能，包括账户管理、支付结算、投融资理财等。参与到移动金融中的也不仅仅是传统的银行、证券等金融企业，还包括电信运营商、第三方支付平台、移动平台制造商等等。相对之前的移动金融市场来说，参与行业更多，吸引了更多的用户参与到移动金融的使用中来，未来的前景也更加被人们看好。

3 现阶段移动金融的模式

从企业所属行业角度，可以将目前移动金融市场内主要参与者划分为两类：以商业银行为代表的传统金融类企业、以互联网公司为代表的互联网金融行业尝鲜者。前者原本就是金融行业中的一部分，现在将市场发展到移动领域；而后者是互联网时代的领先者，他们希望拓宽自己的市场范围，利用已有的技术、用户优势进入其他行业。下面就以商业银行和互联网公司为例，从这两个方面分别讨论他们各自的移动金融模式。

3.1传统金融行业的移动金融模式

与商业银行以往的网上服务相比，移动端所提供的各种服务更突出了移动的特点：随时随地的服务。用户可以在任何时间、任何地点享受到原本需要某些特定约束（如PC端上网、到银行网点等）才可以获得的服务体验。用户还可以通过移动端，随时了解最新的消息，咨询服务方。用户获得了更好的体验，对服务提供方的忠诚度和好感也进一步提高。可以说商业银行所提供的就是原本金融服务的移动版。他们的主要模式如下：

（1）移动金融服务提供方

这种模式下，现阶段商业银行提供移动应用的服务，现阶段提供的服务包括账户查询、转账汇款、网上支付、基金理财等。银行依靠自身庞大的用户基础，手机银行等移动应用发展非常迅速。以招商银行的手机银行为例，截至2013年6月30日，招商银行的手机银行签约客户总数已达1 243.40万户，较年初增长28.65%。手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。同时还有一些银行在金融服务上进行了一定的创新，如建设银行推出了基金、黄金、外汇等资讯短信通知服务和信用卡彩信账单服务，实现了短信信用卡还款等功能。

银联也积极投入移动互联网的浪潮中。他们利用已有的POS机资源，打通移动互联网的管道，从而进入移动金融的市场。银联旗下的银联商务有限公司与上海动量惠银信息技术有限公司采取合作的方式，推出了名为“人人赚”的O2O佣金制微传播平台。依靠POS机终端的市场优势，“人人赚”推出消费优惠+优惠券传播+赚取佣金的模式。该平台在上海已经进行初步的推广，多家不同业态的商户对参与“人人赚”表示了很大的兴趣。在南翔馒头店O2O试运行期间，“人人赚”的平台效果已初显。短短10天，通过“人人赚”的传播共为店内带来了1 035笔刷卡消费。通过“人人赚”平台的合作，银联商务进一步丰富了终端功能，在为其客户提供电子支付服务的同时也增加了营销方面的个性化增值服务。

除了以银行为代表的传统金融行业外，通信运营商利用其拥有的管道优势，也在尝试进入移动金融领域。国内三家电信运营商均成立了以支付为主营业务的全资子公司，并于2011年底获得由中国人民银行颁发的非金融机构支付业务许可证牌照。相比早已进入移动金融领域的银行与互联网巨头，通信运营商在这方面起步较晚，发展速度却不容小觑。中移电子商务公司开发的基于NFC的手机钱包自2013年4月初商用以来，目前发展已超过100万单，中国移动专用POS机部署已超过140万台，覆盖商场、公交、旅游30多个应用。他们提出未来重点发展现场支付和电子商务两个领域。通信运营商支付公司的优势就在于近场支付的便捷性上，利用移动网络资源的优势，开发改造相应的移动支付终端。

（2）移动金融信息共享平台

在这种模式下，银行将移动端作为与用户进行沟通的平台，通过在社交媒体上建立银行账号等形式，利用微信等社交平台第一时间与用户进行沟通，同时用户也可以利用微信银行查询所需要的信息。如光大、中信银行不仅设置了相应的信用卡余额、账单、积分查询等功能，同时还开设了快速还款通道。而中国银行等其它银行主要设置了信用卡账单的查询功能，并在微信银行上提供了智能客服，为需要咨询的客户提供帮助。除了信息的共享外，部分商业银行的“微信银行”已经可以实现“微理财”服务。如浦发银行及光大银行可以通过微信实现直接购买。浦发银行推出了微取款、微支付、微汇款、微融资等功能。目前微信银行的发展速度也非常迅速，以招行信用卡微信客户端为例，截至2013年7月底，招行信用卡微信客户端总粉丝量超过250万人，其中与信用卡绑定的已有160万人，是目前关注数最多的微信官方客户端。而这一数字仍以每日1~2万人的速度增长。

3.2互联网公司的移动金融模式

与商业银行等传统金融企业不同的是，互联网公司之前并没有将业务延伸到金融领域。如今的移动金融业务更多的还属于试水和拓展的阶段。他们缺乏金融服务经验，同时也缺少金融服务相关的基础。他们拥有互联网时代所积累下的技术优势和用户基础，同时对用户在网络端的习惯也更加了解。他们目前主要的模式如下：

（1）移动支付

目前互联网公司在移动金融领域还刚起步不久，众多互联网公司将目标首先集中在移动支付上。几大互联网巨头中，新浪、腾讯、网易、阿里、百度等都已经获得了支付牌照，纷纷开始推广自己的第三方支付平台。第三方支付的兴起是基于互联网时代PC端的Web支付，因此目前互联网公司大多将Web支付的方式直接移植到手机端，通过WAP、手机客户端等方式实现远程支付。艾媒数据显示，2013年有28.8%的手机网民使用过移动支付，主要包括第三方支付、金融机构和运营商。其中使用过支付宝、财付通等第三方支付的用户占总用户数的85.9%。可见移动支付市场主要由第三方支付公司占据，移动支付市场份额如图1所示：

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图1移动支付市场份额

互联网公司之所以能在目前的移动支付领域占据大部分市场，是因为他们在互联网时代积累了大量用户群。腾讯、阿里等互联网巨头都利用手中的用户资源，开拓移动支付市场。阿里集团旗下的支付宝最早涉足第三方支付行业，在移动端的发展也较早，目前已有超过1亿的用户。而腾讯旗下的微信支付虽然在2013年夏季才刚刚推出，但在财付通提供账户体系和安全体系支撑下，用户已经达到了2 000多万，并仍然在飞速发展中。与以往传统金融活动不同的是，互联网巨头开创了新的“社交金融”模式。社交金融可以解释为在吸引用户进行社交活动的同时，采取某些方式（如优惠、现金补贴、账号绑定）吸引用户将移动端与支付账户进行绑定，并逐渐推广其他金融服务的模式。春节期间，腾讯公司在微信上发起了红包活动，吸引参与活动的用户将开通网上银行业务的储蓄卡或信用卡与微信绑定，以此推广微信支付在用户中的影响力。根据数据显示，短短一周多的时间内有超过800万用户参与了微信红包活动，也就是说这些用户都成为了微信支付推广的参与者。可见如今社交金融的影响力越来越大。移动支付端入口之争也已经愈演愈烈。

（2）其他互联网公司的移动金融模式

在移动支付的基础上，互联网公司也将逐步提供移动金融的其他服务。如网易借助易信，推出“添金计划”，易信用户可以获得产品的高收益并享受现金补贴。新浪微博将推出“微财富”，该产品类似理财产品销售平台，售卖基金、保险等理财产品，并会考虑接入P2P业务。而腾讯则将微信作为主要平台推广互联网金融产品。目前微信已达近3亿的用户基数吸引了众多基金公司，他们与微信支付方面商谈推出余额理财产品。

其他互联网公司也利用自身的优势，通过各种方式参与到移动金融来。小米公司雄心勃勃，除了投资拉卡拉外，北京银行与小米签署了移动金融全面合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。双方将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，包括NFC、理财和保险标准化产品销售、货币基金销售平台以及个贷产品在手机或者互联网终端申请等。作为目前国内占据市场份额最大的移动浏览器，UC浏览器此前已经和支付宝、银联开始合作，通过插件提供移动支付方案。他们在明年也将推互联网金融和硬件等新业务，在未来的规划中UC浏览器将作为支付环节上的通路，不会直接接入支付或者电商。除此以外，UC浏览器还与其他一些基金、证券公司合作，在移动端发布金融方面的信息，为用户提供最新的金融信息服务。

根据以上讨论，可以将现阶段移动金融模式总结如表1：

表1移动金融模式

参与企业 代表公司 主要业务 主要用户 业务特点

商业

银行 招商银行、

光大银行 手机银行、近场支付 主要是原先金融业务的使用者 银行服务移动化、信息公

开化

互联网

公司 阿里、

腾讯 移动支付（远程支付） 移动端的用户，很大一部分是年轻的互联网用户 以庞大用户数量为基础的金融业务创新

4 现阶段移动金融存在的问题

移动金融的市场中存在着巨大的潜力，同时也蕴含着风险。目前已进入这个领域的公司也存在着一些问题，需要在未来发展的过程中解决。

4.1传统金融服务业在移动金融中的问题

对银行业来说，如今的移动金融服务是其本身金融服务业务的扩展。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。现今银行提供的移动金融业务以手机银行为主，很多还停留在将现有业务移动化的阶段，鲜有根据移动端特点进行的业务创新。

与过去强调用户信用记录不同的是，目前的互联网金融机构尽可能的将所有用户都纳入金融信用体系，这就使他们接受互联网金融服务成为可能。如今的移动金融已经越来越接触到传统金融服务的核心业务。随着政策的开放，也有越来越多的互联网公司加入到移动金融的市场竞争中来，它们拥有技术和用户基数上的优势，想在激烈的市场竞争中胜过它们并非易事。银行等传统金融服务机构需要在移动金融的服务业务、信息传播等方式上进行不断的创新。根据移动市场的特点，推出新的业务与服务，这样才能更好地争取客户，赢得市场。

与支付宝、财付通为代表的第三方支付公司相比，商业银行在远程支付的市场上差距比较明显。但是当应用场景切换到日常生活（如超市、商城）中时，用户所使用的还是信用卡与银行卡，而这正是商业银行的优势所在，并且商业银行还拥有遍及各地的网点及相应的硬件基础（如POS机）。如何利用这一优势，将其与移动端的特点结合实现O2O的服务是未来银行在移动金融端的发展方向。

4.2互联网公司在移动金融中的问题

与银行等传统金融行业相比，互联网公司在移动金融的主要阵地在于移动支付市场。虽然移动支付的发展非常迅速，但目前移动支付在电子支付中所占比例仍然较小。央行网站公布的2013年第四季度支付体系运行总体情况显示，2013年第四季度，全国共发生电子支付业务72.63亿笔，金额323.55万亿元。其中移动支付业务6.07亿笔，金额3.57万亿元。可见目前移动支付的规模还相当小，并没有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全问题。移动支付涉及到移动终端、银行、第三方支付平台、运营商等多个环节，任何一个部分出了问题都可能导致信息的泄露和经济上的损失。由于缺乏相应的法律法规，目前推广的移动金融业务还可能涉及到信息泄露、侵犯隐私、钓鱼欺诈等多种问题。很多用户对移动支付的安全性仍然心存疑虑，这也是广大互联网公司普及移动支付应用过程中所必须面对的问题。因此如何解决这样的问题，打开移动支付的市场，将移动金融真正普及到广大用户中去，还有很长的路要走。另外对于互联网公司来说，仅仅拥有大量的用户并不意味着最终的成功。如何利用这些用户，找出相应的盈利模式，依靠用户产生的大量数据，发掘背后的规律并对产品服务进行改进，才是企业进一步努力的方向。

5 总结

如今移动金融的种种业务才刚刚起步，市场空间巨大，大部分公司还都处在布局阶段。如何在激烈的移动金融市场竞争中胜出是各大企业未来的重要课题。用户是移动金融业务的关键所在，只有赢得了用户，才能在未来的移动互联网竞争中立足。无论是传统金融业的银行、证券商、通信运营商，还是刚刚进入移动金融行业的各个互联网公司，都需要将目光首先聚焦在吸引用户并留住用户上。在已有大量用户的基础上，找出适合的商业模式，实现商业上的成功。同时还可以利用用户使用时的大量数据信息对产品进行及时的更新和改进。这样才能在未来激烈的移动金融竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1] 翟大伟. 我国移动金融现状与发展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 张茜. 我国移动金融发展趋势及需要关注的问题[J]. 时代金融, 2013(12).

[3] 龙军. 我国商业银行移动金融发展策略研究[J]. 农村金融研究, 2013(10).

[4] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

[5] 李麟,钱峰. 移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M]. 北京: 清华大学出版社, 2013.

[6] 王欢,叶柯柯. 电信运营商移动金融发展策略研究[J]. 互联网天地, 2013(10): 1-6.

[7] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

[8]刘新海. 互联网金融新模式探析[J]. 金融电子化, 2013(4): 47-49.

[9] 钱峰. 商业银行移动金融创新研究[J]. 现代管理科学, 2012(4): 36-38.★

作者简介

孙韩：硕士就读于北京邮电大学经济管理学院，主要研究方向为用户行为与数据分析。

王亚杰：研究员，博士，现任北京邮电大学党委书记，主要研究方向为战略管理、教育经济与管理。

宁连举：副教授，博士，现任北京邮电大学经济管理学院副院长，主要研究方向为网络营销、消费者行为与创新管理。

惠普与富士康组建云服务器合资公司

2014年5月1日惠普和富士康组建了一家合资公司，共同开发专供云计算服务使用的服务器。

这两家公司在声明中表示，这种针对云计算优化的新型服务器将帮助云计算服务提供商削减成本。两家公司表示，双方于5月1日正式成立契约式合资企业（Non-equity Joint Venture，即合作经营企业）。双方将联合设计针对云计算进行优化的服务器，由富士康负责生产、推广、销售，由惠普提供支持。这些服务器最初将使用惠普品牌，第一批产品将于今年晚些时候发布。富士康科技集团是鸿海精密工业有限公司的母公司，后者是全球最大的电子产品代工企业。（新浪科技）

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图1移动支付市场份额

互联网公司之所以能在目前的移动支付领域占据大部分市场，是因为他们在互联网时代积累了大量用户群。腾讯、阿里等互联网巨头都利用手中的用户资源，开拓移动支付市场。阿里集团旗下的支付宝最早涉足第三方支付行业，在移动端的发展也较早，目前已有超过1亿的用户。而腾讯旗下的微信支付虽然在2013年夏季才刚刚推出，但在财付通提供账户体系和安全体系支撑下，用户已经达到了2 000多万，并仍然在飞速发展中。与以往传统金融活动不同的是，互联网巨头开创了新的“社交金融”模式。社交金融可以解释为在吸引用户进行社交活动的同时，采取某些方式（如优惠、现金补贴、账号绑定）吸引用户将移动端与支付账户进行绑定，并逐渐推广其他金融服务的模式。春节期间，腾讯公司在微信上发起了红包活动，吸引参与活动的用户将开通网上银行业务的储蓄卡或信用卡与微信绑定，以此推广微信支付在用户中的影响力。根据数据显示，短短一周多的时间内有超过800万用户参与了微信红包活动，也就是说这些用户都成为了微信支付推广的参与者。可见如今社交金融的影响力越来越大。移动支付端入口之争也已经愈演愈烈。

（2）其他互联网公司的移动金融模式

在移动支付的基础上，互联网公司也将逐步提供移动金融的其他服务。如网易借助易信，推出“添金计划”，易信用户可以获得产品的高收益并享受现金补贴。新浪微博将推出“微财富”，该产品类似理财产品销售平台，售卖基金、保险等理财产品，并会考虑接入P2P业务。而腾讯则将微信作为主要平台推广互联网金融产品。目前微信已达近3亿的用户基数吸引了众多基金公司，他们与微信支付方面商谈推出余额理财产品。

其他互联网公司也利用自身的优势，通过各种方式参与到移动金融来。小米公司雄心勃勃，除了投资拉卡拉外，北京银行与小米签署了移动金融全面合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。双方将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，包括NFC、理财和保险标准化产品销售、货币基金销售平台以及个贷产品在手机或者互联网终端申请等。作为目前国内占据市场份额最大的移动浏览器，UC浏览器此前已经和支付宝、银联开始合作，通过插件提供移动支付方案。他们在明年也将推互联网金融和硬件等新业务，在未来的规划中UC浏览器将作为支付环节上的通路，不会直接接入支付或者电商。除此以外，UC浏览器还与其他一些基金、证券公司合作，在移动端发布金融方面的信息，为用户提供最新的金融信息服务。

根据以上讨论，可以将现阶段移动金融模式总结如表1：

表1移动金融模式

参与企业 代表公司 主要业务 主要用户 业务特点

商业

银行 招商银行、

光大银行 手机银行、近场支付 主要是原先金融业务的使用者 银行服务移动化、信息公

开化

互联网

公司 阿里、

腾讯 移动支付（远程支付） 移动端的用户，很大一部分是年轻的互联网用户 以庞大用户数量为基础的金融业务创新

4 现阶段移动金融存在的问题

移动金融的市场中存在着巨大的潜力，同时也蕴含着风险。目前已进入这个领域的公司也存在着一些问题，需要在未来发展的过程中解决。

4.1传统金融服务业在移动金融中的问题

对银行业来说，如今的移动金融服务是其本身金融服务业务的扩展。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。现今银行提供的移动金融业务以手机银行为主，很多还停留在将现有业务移动化的阶段，鲜有根据移动端特点进行的业务创新。

与过去强调用户信用记录不同的是，目前的互联网金融机构尽可能的将所有用户都纳入金融信用体系，这就使他们接受互联网金融服务成为可能。如今的移动金融已经越来越接触到传统金融服务的核心业务。随着政策的开放，也有越来越多的互联网公司加入到移动金融的市场竞争中来，它们拥有技术和用户基数上的优势，想在激烈的市场竞争中胜过它们并非易事。银行等传统金融服务机构需要在移动金融的服务业务、信息传播等方式上进行不断的创新。根据移动市场的特点，推出新的业务与服务，这样才能更好地争取客户，赢得市场。

与支付宝、财付通为代表的第三方支付公司相比，商业银行在远程支付的市场上差距比较明显。但是当应用场景切换到日常生活（如超市、商城）中时，用户所使用的还是信用卡与银行卡，而这正是商业银行的优势所在，并且商业银行还拥有遍及各地的网点及相应的硬件基础（如POS机）。如何利用这一优势，将其与移动端的特点结合实现O2O的服务是未来银行在移动金融端的发展方向。

4.2互联网公司在移动金融中的问题

与银行等传统金融行业相比，互联网公司在移动金融的主要阵地在于移动支付市场。虽然移动支付的发展非常迅速，但目前移动支付在电子支付中所占比例仍然较小。央行网站公布的2013年第四季度支付体系运行总体情况显示，2013年第四季度，全国共发生电子支付业务72.63亿笔，金额323.55万亿元。其中移动支付业务6.07亿笔，金额3.57万亿元。可见目前移动支付的规模还相当小，并没有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全问题。移动支付涉及到移动终端、银行、第三方支付平台、运营商等多个环节，任何一个部分出了问题都可能导致信息的泄露和经济上的损失。由于缺乏相应的法律法规，目前推广的移动金融业务还可能涉及到信息泄露、侵犯隐私、钓鱼欺诈等多种问题。很多用户对移动支付的安全性仍然心存疑虑，这也是广大互联网公司普及移动支付应用过程中所必须面对的问题。因此如何解决这样的问题，打开移动支付的市场，将移动金融真正普及到广大用户中去，还有很长的路要走。另外对于互联网公司来说，仅仅拥有大量的用户并不意味着最终的成功。如何利用这些用户，找出相应的盈利模式，依靠用户产生的大量数据，发掘背后的规律并对产品服务进行改进，才是企业进一步努力的方向。

5 总结

如今移动金融的种种业务才刚刚起步，市场空间巨大，大部分公司还都处在布局阶段。如何在激烈的移动金融市场竞争中胜出是各大企业未来的重要课题。用户是移动金融业务的关键所在，只有赢得了用户，才能在未来的移动互联网竞争中立足。无论是传统金融业的银行、证券商、通信运营商，还是刚刚进入移动金融行业的各个互联网公司，都需要将目光首先聚焦在吸引用户并留住用户上。在已有大量用户的基础上，找出适合的商业模式，实现商业上的成功。同时还可以利用用户使用时的大量数据信息对产品进行及时的更新和改进。这样才能在未来激烈的移动金融竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1] 翟大伟. 我国移动金融现状与发展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 张茜. 我国移动金融发展趋势及需要关注的问题[J]. 时代金融, 2013(12).

[3] 龙军. 我国商业银行移动金融发展策略研究[J]. 农村金融研究, 2013(10).

[4] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

[5] 李麟,钱峰. 移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M]. 北京: 清华大学出版社, 2013.

[6] 王欢,叶柯柯. 电信运营商移动金融发展策略研究[J]. 互联网天地, 2013(10): 1-6.

[7] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

[8]刘新海. 互联网金融新模式探析[J]. 金融电子化, 2013(4): 47-49.

[9] 钱峰. 商业银行移动金融创新研究[J]. 现代管理科学, 2012(4): 36-38.★

作者简介

孙韩：硕士就读于北京邮电大学经济管理学院，主要研究方向为用户行为与数据分析。

王亚杰：研究员，博士，现任北京邮电大学党委书记，主要研究方向为战略管理、教育经济与管理。

宁连举：副教授，博士，现任北京邮电大学经济管理学院副院长，主要研究方向为网络营销、消费者行为与创新管理。

惠普与富士康组建云服务器合资公司

2014年5月1日惠普和富士康组建了一家合资公司，共同开发专供云计算服务使用的服务器。

这两家公司在声明中表示，这种针对云计算优化的新型服务器将帮助云计算服务提供商削减成本。两家公司表示，双方于5月1日正式成立契约式合资企业（Non-equity Joint Venture，即合作经营企业）。双方将联合设计针对云计算进行优化的服务器，由富士康负责生产、推广、销售，由惠普提供支持。这些服务器最初将使用惠普品牌，第一批产品将于今年晚些时候发布。富士康科技集团是鸿海精密工业有限公司的母公司，后者是全球最大的电子产品代工企业。（新浪科技）

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图1移动支付市场份额

互联网公司之所以能在目前的移动支付领域占据大部分市场，是因为他们在互联网时代积累了大量用户群。腾讯、阿里等互联网巨头都利用手中的用户资源，开拓移动支付市场。阿里集团旗下的支付宝最早涉足第三方支付行业，在移动端的发展也较早，目前已有超过1亿的用户。而腾讯旗下的微信支付虽然在2013年夏季才刚刚推出，但在财付通提供账户体系和安全体系支撑下，用户已经达到了2 000多万，并仍然在飞速发展中。与以往传统金融活动不同的是，互联网巨头开创了新的“社交金融”模式。社交金融可以解释为在吸引用户进行社交活动的同时，采取某些方式（如优惠、现金补贴、账号绑定）吸引用户将移动端与支付账户进行绑定，并逐渐推广其他金融服务的模式。春节期间，腾讯公司在微信上发起了红包活动，吸引参与活动的用户将开通网上银行业务的储蓄卡或信用卡与微信绑定，以此推广微信支付在用户中的影响力。根据数据显示，短短一周多的时间内有超过800万用户参与了微信红包活动，也就是说这些用户都成为了微信支付推广的参与者。可见如今社交金融的影响力越来越大。移动支付端入口之争也已经愈演愈烈。

（2）其他互联网公司的移动金融模式

在移动支付的基础上，互联网公司也将逐步提供移动金融的其他服务。如网易借助易信，推出“添金计划”，易信用户可以获得产品的高收益并享受现金补贴。新浪微博将推出“微财富”，该产品类似理财产品销售平台，售卖基金、保险等理财产品，并会考虑接入P2P业务。而腾讯则将微信作为主要平台推广互联网金融产品。目前微信已达近3亿的用户基数吸引了众多基金公司，他们与微信支付方面商谈推出余额理财产品。

其他互联网公司也利用自身的优势，通过各种方式参与到移动金融来。小米公司雄心勃勃，除了投资拉卡拉外，北京银行与小米签署了移动金融全面合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。双方将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，包括NFC、理财和保险标准化产品销售、货币基金销售平台以及个贷产品在手机或者互联网终端申请等。作为目前国内占据市场份额最大的移动浏览器，UC浏览器此前已经和支付宝、银联开始合作，通过插件提供移动支付方案。他们在明年也将推互联网金融和硬件等新业务，在未来的规划中UC浏览器将作为支付环节上的通路，不会直接接入支付或者电商。除此以外，UC浏览器还与其他一些基金、证券公司合作，在移动端发布金融方面的信息，为用户提供最新的金融信息服务。

根据以上讨论，可以将现阶段移动金融模式总结如表1：

表1移动金融模式

参与企业 代表公司 主要业务 主要用户 业务特点

商业

银行 招商银行、

光大银行 手机银行、近场支付 主要是原先金融业务的使用者 银行服务移动化、信息公

开化

互联网

公司 阿里、

腾讯 移动支付（远程支付） 移动端的用户，很大一部分是年轻的互联网用户 以庞大用户数量为基础的金融业务创新

4 现阶段移动金融存在的问题

移动金融的市场中存在着巨大的潜力，同时也蕴含着风险。目前已进入这个领域的公司也存在着一些问题，需要在未来发展的过程中解决。

4.1传统金融服务业在移动金融中的问题

对银行业来说，如今的移动金融服务是其本身金融服务业务的扩展。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。现今银行提供的移动金融业务以手机银行为主，很多还停留在将现有业务移动化的阶段，鲜有根据移动端特点进行的业务创新。

与过去强调用户信用记录不同的是，目前的互联网金融机构尽可能的将所有用户都纳入金融信用体系，这就使他们接受互联网金融服务成为可能。如今的移动金融已经越来越接触到传统金融服务的核心业务。随着政策的开放，也有越来越多的互联网公司加入到移动金融的市场竞争中来，它们拥有技术和用户基数上的优势，想在激烈的市场竞争中胜过它们并非易事。银行等传统金融服务机构需要在移动金融的服务业务、信息传播等方式上进行不断的创新。根据移动市场的特点，推出新的业务与服务，这样才能更好地争取客户，赢得市场。

与支付宝、财付通为代表的第三方支付公司相比，商业银行在远程支付的市场上差距比较明显。但是当应用场景切换到日常生活（如超市、商城）中时，用户所使用的还是信用卡与银行卡，而这正是商业银行的优势所在，并且商业银行还拥有遍及各地的网点及相应的硬件基础（如POS机）。如何利用这一优势，将其与移动端的特点结合实现O2O的服务是未来银行在移动金融端的发展方向。

4.2互联网公司在移动金融中的问题

与银行等传统金融行业相比，互联网公司在移动金融的主要阵地在于移动支付市场。虽然移动支付的发展非常迅速，但目前移动支付在电子支付中所占比例仍然较小。央行网站公布的2013年第四季度支付体系运行总体情况显示，2013年第四季度，全国共发生电子支付业务72.63亿笔，金额323.55万亿元。其中移动支付业务6.07亿笔，金额3.57万亿元。可见目前移动支付的规模还相当小，并没有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全问题。移动支付涉及到移动终端、银行、第三方支付平台、运营商等多个环节，任何一个部分出了问题都可能导致信息的泄露和经济上的损失。由于缺乏相应的法律法规，目前推广的移动金融业务还可能涉及到信息泄露、侵犯隐私、钓鱼欺诈等多种问题。很多用户对移动支付的安全性仍然心存疑虑，这也是广大互联网公司普及移动支付应用过程中所必须面对的问题。因此如何解决这样的问题，打开移动支付的市场，将移动金融真正普及到广大用户中去，还有很长的路要走。另外对于互联网公司来说，仅仅拥有大量的用户并不意味着最终的成功。如何利用这些用户，找出相应的盈利模式，依靠用户产生的大量数据，发掘背后的规律并对产品服务进行改进，才是企业进一步努力的方向。

5 总结

如今移动金融的种种业务才刚刚起步，市场空间巨大，大部分公司还都处在布局阶段。如何在激烈的移动金融市场竞争中胜出是各大企业未来的重要课题。用户是移动金融业务的关键所在，只有赢得了用户，才能在未来的移动互联网竞争中立足。无论是传统金融业的银行、证券商、通信运营商，还是刚刚进入移动金融行业的各个互联网公司，都需要将目光首先聚焦在吸引用户并留住用户上。在已有大量用户的基础上，找出适合的商业模式，实现商业上的成功。同时还可以利用用户使用时的大量数据信息对产品进行及时的更新和改进。这样才能在未来激烈的移动金融竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1] 翟大伟. 我国移动金融现状与发展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 张茜. 我国移动金融发展趋势及需要关注的问题[J]. 时代金融, 2013(12).

[3] 龙军. 我国商业银行移动金融发展策略研究[J]. 农村金融研究, 2013(10).

[4] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

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[7] 陈元志,陈劲. 移动支付产业的商业模式研究[J]. 企业经济, 2012(8).

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[9] 钱峰. 商业银行移动金融创新研究[J]. 现代管理科学, 2012(4): 36-38.★

作者简介

孙韩：硕士就读于北京邮电大学经济管理学院，主要研究方向为用户行为与数据分析。

王亚杰：研究员，博士，现任北京邮电大学党委书记，主要研究方向为战略管理、教育经济与管理。

宁连举：副教授，博士，现任北京邮电大学经济管理学院副院长，主要研究方向为网络营销、消费者行为与创新管理。

惠普与富士康组建云服务器合资公司

2014年5月1日惠普和富士康组建了一家合资公司，共同开发专供云计算服务使用的服务器。

这两家公司在声明中表示，这种针对云计算优化的新型服务器将帮助云计算服务提供商削减成本。两家公司表示，双方于5月1日正式成立契约式合资企业（Non-equity Joint Venture，即合作经营企业）。双方将联合设计针对云计算进行优化的服务器，由富士康负责生产、推广、销售，由惠普提供支持。这些服务器最初将使用惠普品牌，第一批产品将于今年晚些时候发布。富士康科技集团是鸿海精密工业有限公司的母公司，后者是全球最大的电子产品代工企业。（新浪科技）

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