282亿信用卡坏账：不是消费的错

董希淼

中国信用卡发卡量突飞猛进的同时，殊不知风险也逐渐显露。最为主要的原因是：各家银行在一味追求发卡数量的过程中，导致信用卡偏离了单纯用于支付的功能。

与信用卡迅猛发展相对应的，是其业务风险也在快速累积。

央行数据显示，截至2013年底全国信用卡累计发卡3.9 亿张，较上年增长18%。这意味着，全国人均拥有信用卡0.3张，相当于每个家庭至少拥有一张信用卡。可与此同时，坏账也不断增加。央行数据显示：到2014年3月底，信用卡逾期欠款则增加到282亿元，同比增加66%。而在已公布信用卡不良率的9家上市银行中，兴业银行不良率最高达1.82%，比上年足足翻了一番。

信用卡功能偏离

“一半是海水，一半是火焰”；我国信用卡发卡量突飞猛进的同时，殊不知风险也逐渐显露。这其中的重要原因是多方面的：从外部环境看，我国信用体系建设相对滞后，而信用卡业务对信用环境依赖较多，先天就存在着风险隐患；从市场竞争看，各家在信用卡市场不断攻城略地，竞争趋于白热化，客户群向中低端延伸，风险随之扩散；从发展方向看，信用卡业务从最初重支付结算转向重资产业务，信用风险自然上升；从内部管理看，虽然信用卡业务快速发展，但商业银行资源投入仍然不足，发展与管理存在某些脱节情况。

不过最为主要的原因是：各家银行在一味追求发卡数量的过程中，导致信用卡偏离了单纯用于支付的功能。

最早的信用卡起源于1915年的美国百货商店和餐饮业。当时那些商店为招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码，凭筹码顾客可以在那些商店及其分号赊购商品、约期付款，这就是信用卡的雏形。在我国，1985年6月中国银行发行了国内第一张信用卡——中银卡，但真正意义上的信用卡则出现于上世纪九十年代末，到现在不过十多年的发展历史。

要知道，信用卡最初的使命在于支付结算，现在仍然是一种国际范围内被广泛使用的支付手段与结算工具。同时，信用卡具有一定的信用额度，可以先消费、后还款，这也是其区别于其他银行卡的最重要特征。

但基于信用卡自身额度的透支消费，免息期结束之后一般需要一次性还款，否则需要支付高达18%左右的利息，这既不方便客户进行各种消费，也不利于银行做大信用卡资产规模。所以，近几年来银行推出了形形色色的各类分期付款业务。一种是仍然基于信用卡原有额度消费的分期付款，解决客户在透支免息期到期之后一次性还款的压力；另一种是在原有额度之外，授予客户一个专用额度，解决原有额度较小、消费能力不足问题。同时，专用额度一般用于大件商品的消费分期，如购车分期、装修分期、车位分期等。有些商业银行还允许专用额度直接提取部分现金，用于不指定用途的消费。

坏账谁之过？

其实，上述的分期付款业务，虽然层出不穷，但仍然限于消费信贷领域。由于针对的均是个人客户，金额小、笔数多。基于大数法则，风险相对较小。而近来出现的一个值得关注的现象是，很多商业银行特别是中小银行，将信用卡客户群体扩大到小商户、小企业，将信用额度用于生产经营性贷款，甚至将信用卡等同于小额贷款卡，并视之为重要的业务创新，作为服务小微企业的重要手段。

这其中，有两种情形。一是针对小商户、小企业主群体发行专属信用卡。如建设银行2008年曾向民营、私营中小企业所有者推出“创富精英卡”，信用额度相对较高，最高可达20万，并直接配套分期额度，且一半额度可一次性预借现金。另一种是在信用卡基础上加载经营性贷款的功能，将经营性贷款额度用于生产经营；或者，直接阉割支付结算和日常消费功能，将信用卡完全作为小额贷款卡。如杭州银行推出的“臻信卡”，面向个体工商户、私营企业主发放，主要解决生产经营中的短期资金需求， 最高额度为100万。

建行的“创富精英卡”，本质上还是属于普通信用卡，只不过主要面向特定的客户群体。而像杭州银行的“臻信卡”，针对的是个体工商户经营资金周转，已经超出普通信用卡的范畴。中小商业银行对此类信用卡普遍采取了保证、抵押等担保措施，一般也将其客户准入、额度授信、贷后管理等工作，纳入小微企业贷款而不是信用卡业务的流程管理。但很多时候，小企业主生产经营活动与生活消费活动往往难以区分，风险蔓延也难以区隔。随着近年来国内经济下行，小企业经营遭遇困难，此类信用卡出现大量逾期甚至呆账、坏账现象。

此外，以虚假消费等行为从信用卡套取现金的非法“套现”行为，近几年来也愈演愈烈。这也是信用卡逾期率、不良率大增的重要原因。

其实，在国外一些国家如美国，曾有不少商业银行和信用卡公司发行过小商业信用卡，用于小企业主的经营资金需求。小型企业借助信用卡融资，在美国一度成为一种潮流。2008年次贷危机之后，美国信用卡也发生了一场危机。危机之后，美国大大收紧了信用卡发卡和授信政策。尽管我国信用卡逾期率和不良率目前仍然不算高，但近年来快速放大的趋势应该要予以高度关注。这其中，需要对信用卡业务的发展方向进行重新的反思。

信用卡是基于个人信用发行，基本功能是个人的支付结算和消费信贷，特点是小额、无担保、可循环。消费即“以个人和家庭生活需要为目的购买商品或接受服务”，不包括生产经营方面的行为。但事实上，信用卡现在比较普遍用于经营性小额贷款，从生活消费领域“跨界”到生产经营领域。

这种对信用卡业务的所谓创新，已经在一定程度上偏离了信用卡的本质并放大了风险。信用卡“套现”与其一样，实际上也是偏离信用卡本质的一种行为。endprint