个人是自己信用记录的主人

个人的信用状况最终还是由个人自己在过去和现在的经济活动中的信用行为所决定。因此，个人是自己信用记录的主人，个人信用的好赖还得靠自己维护。

目前，个人消费者和金融机构接触最多的信用项目包括房贷、车贷和信用卡。这三种都需要我们在每个月的还款日按时足额偿还当月应该偿付的全部本金和利息，特别是信用卡，由于每个月所还金额不同，人们在使用过程中更容易出现遗漏。逾期还款不仅会被银行高额罚息，造成经济上的损失，同时会影响个人征信系统中的记录。偶然的一两次遗忘，可能问题还不是很大，以后按时还款就不会影响个人征信，但是一旦逾期次数过多，甚至被认为有恶意透支的行为，那在个人征信系统中就会出现个人征信污点，严重影响个人以后的经济生活。

容易形成个人负面信用记录的主要情形

一是信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还，哪怕是差几分几毛钱，也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日，且已还款金额不足银行规定的最低还款额——一般为所欠金额的10%的时候，就会产生不良的信用记录。

二是按揭贷款没有及时按期还款。哪怕是延期一天都算做违反约定，连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案，导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。

三是贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”或分期，无意中产生了到期无法划账还款的情况。

四是为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。

五是保险逾期缴款，而且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还有可能被保险公司提交不良信用记录。

六是固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠费而形成逾期。

七是被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用受到影响。

八是“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费，处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。

九是国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。无论毕业后在哪个城市工作，如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

十是在现实生活中，除了个人的信用行为外，有时候还会出现因为个人出借或者遗失身份证，造成个人身份被盗用，使自己的信用受到损害的情况。

十一是如果信用卡出现逾期还款的坏账记录，还款后不要马上销户，避免信用记录中的逾期还款记录没有修复的机会，长久影响自己的信用状况。

个人信用记录维护注意事项

那么平日在维护个人信用记录时，要注意以下各种情形因素。

一是在办理贷款或申请信用卡时应量力而行、量入为出，切勿不顾后果办理贷款或信用卡，以免因无法偿还欠款而影响个人信用记录。

二是信用卡、手机号等停用时，及时办理停用或注销手续。对已经产生不良记录的信用卡，建议不要立即销卡。因为如果立即销卡，信用卡的使用信息将停止更新而导致负面记录停留在信用报告中。正确的做法是立即还清欠款，并继续正常使用该信用卡两年，这样信用卡的使用信息不断滚动更新，之前的信用卡不良记录在信用报告的“24个月还款状态”中就不会再显示。

三是注意由利率变化引起的月还款额变化。建议每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款，并可开通银行短信提醒功能。

四是出门旅游或出差前，妥善做好还款安排。可以提前还款或委托他人还款，也可通过网上银行或手机银行等方式还款。

五是妥善保管好各种身份证件。向他人提供身份证件复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，并注明“再次复印无效”；不要把个人身份证件给别人借用，防止个人身份信息被盗用；如发现自己身份信息被盗用，可向公安机关报案。

六是谨慎为第三方提供担保。按照《中华人民共和国担保法》有关规定，担保人对被担保贷款的偿还负有连带责任，借款人无力履行还款义务时，银行可以要求担保人履行担保义务，代替借款人偿还贷款。因此，为第三方提供担保的信息，会影响个人未来的偿还能力，记录在个人信用报告中。

七是建议个人贷款最好直接与银行签订合同，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。如发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。

八是已办理助学贷款的学生应及时还款。国家助学贷款是信用贷款，如借款学生未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，将产生罚息，相关还款情况还将记入个人信用报告，如违约情况严重，将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷。

九是定期查询个人信用报告，及时关注信用记录。

良好的信用状况带来的优惠

在个人信用如此重要的现代社会，个人信誉度也逐渐成为人们的一笔财富。良好的个人信用记录，是积累个人信誉财富的基础，更是提升整个社会经济运作效率，节省经济运作成本的重要保障。

良好的信用记录有利于节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。在贷款利率、期限、金额等方面也可能得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。

如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。