车险选择知多少

王肖洁

据中国汽车工业协会统计，2013年国内乘用车销量1792.89万辆，同比增长15.71%。购置新车后，怎么投保车险，投保哪家公司，哪些险种，是车主最为关心的问题。为此，记者特地走访了北京联通昊普汽车技术有限公司，其保险服务顾问介绍了一些关于车辆保险的知识和读者们分享。

当前，除了国家强制机动车所有人必须购买的交强险，其他机动车保险分为两大类共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险；另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。

据该公司保险服务顾问刘瑀向记者介绍：“现在买车用户增加，他们对于保险想要了解的也越来越全面，以前只是单纯的比对价格，选择保险公司、种类，现在他们会考虑更多关于出险后的一系列赔偿服务，包括理赔的速度和网络覆盖问题，从而选择适合自己的车险。”

除了法定的交强险，以及商业险的主险部分（车损险），车险到底怎么组合安排，可说是仁者见仁，智者见智。既想得到车险的保障，又希望节省保费，那么选择一个性价比较高的车险组合尤为重要。就目前来说，车损险+第三者险+不计免赔的方案是最常见也是性价比最好的组合方案。

车损险即车辆损失险，是车辆保险中用途最广泛的险种，负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用；而第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿；最后的不计免赔特约险的作用主要是，通常的车险产品都会有15%～20%的免赔额，这一部分需要由车主自己承担，而添加了不计免赔特约条款以后即可将这一免赔部分的风险也转嫁给保险公司，即100%赔付。在谈到第三者责任险时，刘瑀特别强调地告诉记者：“第三者险我一般建议用户能保多高就保多高，现在马路上非机动车越来越多，尤其像是电动车和电动三轮车，速度快不说还经常穿梭于机动车道，这样就很容易发生危险。就现在车的安全设计来说，一般车跟车相撞，基本上不会伤害到人，但是一旦机动车和非机动车发生碰撞，涉及到人员受伤甚至死亡的情况时，驾驶员除了要承受精神上的痛苦，还要支付相当高额的经济赔偿。所以我认为第三者险能保多高就保多高，万一车主不慎驾车碰到了行人，也可以在交强险的基础上给受害者足够的补偿，解决车主的后顾之忧。”

此外，如果你的车经常停在没有车库或者保安管理不严的地方时，就要考虑多加一个全车盗抢险。这是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查并证实满一定时间没有下落的，由保险公司在保险金额内予以赔偿。这款险种也受到很多老车主们的喜欢，因为汽车上市一段时间后，它的性能、特点等就会被众人了解，这往往也给了盗车贼可乘之机，所以这个时候的盗抢险就尤为重要。

“很多用户随大流觉得必须的和大额险种都保了，小的险种就没有必要了，其实我认为这要因个人用车实际情况来定，不要有从众心理。比如你今年准备自驾游或者你的车经常走一些路况很差的路段，那就有必要加一个玻璃单独破碎险：负责赔偿保险车辆在使用过程中、本车玻璃发生单独破碎的保险公司按照保险合同进行赔偿。现在的车玻璃都价格不菲，尤其是当用户已经打算自驾出游；同时像是汽车长期经过路况不好的路面，会有许多小石子，汽车碾过时，尘土飞扬不说，还时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂，甚至打出洞来，在这些情况下，玻璃破碎的几率就会增大，多一项保险，让用户的出行也多一些保障。”刘瑀告诉记者。

对于新车主而言，购车时4S店的销售人员通常会推荐在其门店“一条龙”代办车险投保业务，后续理赔也会方便一点。“车险里经常存在一些合情不合理的地方，这时候如果车主有一定经验，往往就会获益最大，所以希望广大车主在业余时间多多了解一些关于车险的知识，对于索赔这方面应该是很有帮助的。”刘瑀特别提醒广大车主。