我国实施利率市场化对商业银行的影响分析

2014-07-18买逸帆

现代营销·学苑版 2014年3期

摘要：当一个国家的金融发展到一定程度时客观需求和必然结果是利率市场化的改革，同时利率市场化也是一国经济体制改革的核心内容。我国利率市场化的实施对商业银行产生了巨大的影响，而如何应对利率市场化也成为了我国商业银行需要迫切解决的一个问题。本文将对我国利率市场的实施和对商业银行产生的影响做出探讨并针对这些影响给出相应的应对措施。

关键词：利率市场化；商业银行；影响；措施

利率市场化是指利率的确定是由市场资金的供求状况决定的，市场作为利率制定的主体，在原有市场利率的基础上结合市场中不同金融交易的特点进行制定。而利率的市场化可以受到国家间接的宏观调控，国家根据利率市场化的发展情况可以通过经济手段在市场中调控市场资金的供求状况，进而调整利率水平。随着我国利率市场化的实施和推进，利差随之缩小，各种直接融资方式也在不断地推出，这也就决定了对于风险和财富的管理能力将代替商业银行依靠信贷规模来获取盈利。利率的市场化给商业银行带来了新的挑战和机遇，这样便要求商业银行面对挑战和机遇必须通过改革来战胜挑战，发展机遇。

一、利率市场化对商业银行的影响

（一）加大了商业银行面临的风险

1.货币从新定价的风险。货币的价值会随着时间的推移而呈递增趋势。利率是推迟消费的一种补偿形式，利率的高低也会随随时间的增加而增高。目前我国市场利率化的在逐步加快，利率也随之频繁的变化着，并且其变化的方向比较难把握，因此银行的收益也就很难确定，进而造成利率风险的加大。

2.基准风险。这种风险是由于类似与定价性质的不同工具在利率的支付和调整的不完全相关性引起的。若是市场利率发生变化时，它们之间的差异将会导致重新定价的资产和负债之间的现金流与收益差之间面临巨大的变化。只要存款和贷款之间的利率调幅出现差距就会使银行出现基准风险。而利率的市场化优化加剧这种基准分险。

3.银行面临信用风险。主要是指部分贷款人员在贷款期限到期后处于个人意愿和能力不能够及时的偿还贷款，进而给银行带来一定的损失。在利率市场化实施后，利率出现快速持续上升的现象，面对高额的利润，借款人会出现从事高风险活动。这样的活动出现会导致银行贷款项目质量降低，加大贷款人违约的信用风险。

（二）对商业银行的收益受到影响

商业银行的收益主要来源是银行主营业务存款和贷款之间的利差，平均占据银行业务和收入的90%左右。但是利率市场化实施后，面对竞争激烈的市场，为了获取资金的供给方，就相应的抬高存款利率。而国家对于利率的管控主要是控制银行存款利率的上限和贷款的下限，这样就在很大程度上保证了银行的收益。但是，目前利率市场化的推行，存贷利率差在逐渐缩小，而存贷业务之间又有着千差万别的浮动，这样的利率浮动是商业银行的存储资产和贷款期限不一致，进而加大银行收入的不确定风险。

（三）对银行业务的影响

传统的存贷业务是商业银行中有着重要的作用。利率市场化实施后，由于市场竞争力加大，银行的存贷利差在逐渐缩小，再加上现代大多数的企业将剩余的资金投入到一些资本市场中，这些都对银行业务造成很大的影响。

二、商业银行面对利率市场化的措施

（一）提高银行风险管理能力

1.建立商业银行风险内控机制。以商业银行稳健利率的管理为核心原则，对银行自身的利率风险的控制建立内部控制制度。

2.对于市场金融产品的定价机制进行优化。银行在制定价格水平时要以市场的基准利率为基础，结合银行风险中各项资金问题进行合理调整。

3.建立网络系统支持下的利率分析管理。由商业银行的总行对整个银行的资产和贷款项目进行统一的管理，并建立一个商业银行负债差额表，用来准确的确定银行的利率风险，进而有针对性地采取措施。

（二）转变银行的经营模式

对于传统的高成本的粗放型经营模式，进行银行内涵集约型的转变，以实现商业银行的高收益。转变的具体方式是对银行资本进行精细化的管理，发展低成本、低风险的银行业务，以做到以较小的成本获取较大的收益。

（三）创新银行业务

目前新型的金融业务将成为商业银行收益增加的新机遇和转型点，结合银行自身的财政实力、管理水平和人才机构等采用多样化的发展方式和业务模式。目前银行业务的开展形式可以采用零售业务、中间业务以及小企业业务等形式，例如中间业务的发展要充分利用金融产品的创新和服务创新来吸引客户。

（四）加强对商业银行工作人员的培养和管理