广西科技型中小企业信贷支持政策调查分析

陈露瑶+欧庭伟

[提要] 本文在对广西壮族自治区主要城市商业银行对科技型中小企业的信贷政策进行调研的基础上，分析这些信贷政策对科技型中小企业融资需求的适应性，并提出破解科技型中小企业融资难题的若干可行性建议。

关键词：科技型中小企业；信贷支持政策；融资；创新

中图分类号：F832 文献标识码：A

收录日期：2014年5月8日

在我国经济从粗放型向集约型转型的大环境下，科技型中小企业在我国产业结构调整与升级、技术创新以及解决就业问题的过程中扮演着不可或缺的角色，但银行往往不愿意贷款给科技型中小企业，造成了其融资困难的状况。据调查，广西科技型中小企业中53.26%的企业认为资金是制约其发展的首要因素。而广西地区经济发展水平在全国来说中等偏后，金融业发展速度较慢，除四大商业银行和农村信用社以外可提供信贷的股份制银行及外资银行较少，这对广西的中小企业的融资来说更是一个艰难的问题。因此，如何为广西的科技型中小型企业创造一个更好的融资环境，已成为迫切需要解决的问题。

一、基于问卷调查的广西主要商业银行金融支持科技型中小企业发展状况

为实际了解广西各商业银行对科技型中小企业金融支持情况，我们走访了广西玉林、南宁、桂林、柳州等四个具有代表性的城市共30多家商业银行发放调查问卷并进行了相关访谈，最后共收回了20份有效问卷。调查主要从两个个方面展开，一是商业银行对科技型中小企业的基本政策，二是银行对科技型中小企业的贷款特征。

（一）商业银行对科技型中小企业的基本政策。通过调查发现大部分银行的放贷金额都是在100～1，000万元之间，国有银行实力雄厚，风险抵抗能力比较强，可放贷款金额比较大，非国有银行则相对逊色一些。国有银行的贷款金额集中在500～1，000万元，非国有银行则集中在100～500万元，非国有银行对科技型中小企业的放贷金额低于100万元的有北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行，没有超过1，000万元的；国有银行给予的贷款金额一般在1，000万元以上的有3家，分别是工商银行南宁分行、工商银行玉林分行和建设银行柳州分行。（图1）

对于还款期限，国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款都是在5年以内收回，而且大部分是在1年以内收回贷款。这是因为商业银行都是风险厌恶者，他们都不愿意接受长期贷款，长期贷款所要承担的信用风险、利率风险、流动性风险等要比短期贷款的大。信用风险是商业银行面临的主要风险之一。近年来，国内经济进行体制改革，一些科技型中小企业，由于长期运作不规范，造成企业严重亏损，以至于形成银行有钱不敢贷款的局面，企业越早还款银行面临企业失信带来的信用风险就越少，因此贷款期限越长，利率的波动越难确定，商业银行的风险就越大；贷款期限越长，银行可以支配的钱就越少，流动性就越差。因此，银行不希望放贷时间过长。

调查发现国有银行对科技型中小企业的贷款利率集中在5%～10%之间，非国有银行则有些是在10%以上，而且有些高达15%以上，比如邮政储蓄银行柳州分行、兴业银行南宁分行和交通银行南宁分行，见图2。非国有银行与国有银行相比经济实力薄弱，竞争力不强，非国有银行则通过降低放贷门槛以争取客户，有3家非国有银行放贷不需要担保品，因此客户不按时还款的风险比较大，容易产生不良贷款，所以非国有银行的贷款利率一般比国有银行高，以补偿它们放贷要面临的高风险。（图2）

科技型中小企业向国有商业银行申请贷款的成功率比较高，向国有商业银行申请贷款的成功率在75%～100%的有五家，占国有商业银行的一半。而非国有商业银行批准贷款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商银行南宁分行是低于25%，只有两家银行的成功率是在75%～100%的，它们分别是邮政储蓄银行南宁分行和邮政储蓄银行柳州分行，见图3。（图3）

（二）银行支持的科技型中小企业特征分析。国有商业银行普遍对科技型中小企业建立有比较完善的信用记录，而非国有银行则有些记录完善，有些不完善，其中对科技型中小企业的信用不作记录的银行有建设银行桂林分行。20家商业银行有18家认为科技型中小企业的信用记录中必要的内容首先是是否曾经有过不良信用记录，其次是企业总资本和企业资金的流动性。

银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源，在衡量企业还款能力的标准中，有18家银行选择了现金来源和偿债能力。其次是资产结构与周转情况、贷款方对外债务担保和担保人情况。商业银行比较看重企业的主营业务收入是否稳定，因为主营业务收入是企业的主要现金来源，在很大程度是影响着企业的偿债能力。在资产结构与周转情况方面，银行喜欢支持流动资产比较多的科技型中小企业，而对于担保，商业比较喜欢抵押担保，其次是质押担保和担保公司提供的担保。国有银行对科技型中小企业的采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款，见图4。（图4）

有17家商业银行要求科技型中小企业采取抵押贷款，14家商业银行要求科技型中小企业采取担保贷款。如果科技型中小企业缺乏质押资产、担保等条件，银行普遍拒贷，原因是风险太大，绝大部分银行会要求企业找担保公司担保（如建设银行柳州分行要求政府贴息参与，），不过即使给予贷款，贷款额度也不大，而且要求企业的信用好，如果是上下游供应链企业，可以采取贸易融资方式。

银行愿意贷款给科技型中小企业的因素取决于多个方面，主要有企业的发展前景、信用、按时还款率、资金流动性、固有资产和贷款的用途。其中最主要的因素是企业的信用。因为信用好的企业可以使银行放贷所要承担的风险比较小，银行给信用良好的企业放贷的成本也会相对信用不好的企业低。

商业银行希望采取的还款方式一般有三种：一次还本分期付息、按月分期还本付息和按季分期还本付息。国有商业银行希望采取的还款方式是一次还本分期付息，占国有商业银行的43.75%；而非国有商业银行则希望采取的还款方式是按月分期还本付息，占非国有商业银行42.8%，见图5。因为一次还本分期付息所要支付的利息比按月分期还本付息或者按季分期还本付息高。（图5）

对于风险控制方面，银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有：①安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督；②按期对企业进行内外情况分析；③落实合法、有效担保，看企业的产品的销路是否好，如果不理想，则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度；④视政府的支持力度而定。

二、商业银行创新科技型中小企业金融服务的建议

（一）银行加强与政府机构、商业金融机构合作，建立风险共担机制。一是获得政府支持。财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式，加大对科技型中小企业的扶持力度。通过财政专项基金的引导，吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。对一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业，但又具有一定成长发展潜力，或是符合国家政策方向的，政府应建立相关制度扶助这类企业，政府可通过贴息参与，来帮助中小企业获取银行的贷款；二是加强与广西科技厅的合作。商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。如科技厅有一笔资金（如2，000万元）用于补贴科技型中小企业，银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金，银行可以把这笔钱作为征信手段，通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资，以解决企业的融资难的问题。这时企业可以以少量担保物（如贷款金额的40%）就可以获得贷款，再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金，剩下的贷款金额（如60%）就可以以信用的方式给予贷款。这一创举始于建设银行柳州分行，可以为其他商业银行提供创新借鉴。

（二）加大金融产品创新力度。一是推出适合科技型中小企业的贷款产品。各银行业金融机构要根据科技型中小企业多样化需求，加快业务创断，努力为科技型中小企业量身定做信贷新品，要大力发展保理、保函、保兑、信托理财、贸易融资等表外融资业务；积极试办股权质押、知识产权质押、水域使用权抵押、集体土地抵押等新型贷款业务；二是大力发展信用贷款。建设银行柳州分行为科技型中小企业推出的一款融资产品“信用贷”。就是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的科技型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款业务。该产品改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对中小企业及企业主的信用累积，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。

主要参考文献：

[1]林乐芬，丁鹏.银行科技金融创新现状分析——基于江苏八家银行的问卷调查[J].学海，2012.

[2]应瑛.国有商业银行支持中小企业融资研究——以某市农业银行为例[D].硕士学位论文，2011.

对于风险控制方面，银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有：①安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督；②按期对企业进行内外情况分析；③落实合法、有效担保，看企业的产品的销路是否好，如果不理想，则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度；④视政府的支持力度而定。

二、商业银行创新科技型中小企业金融服务的建议

（一）银行加强与政府机构、商业金融机构合作，建立风险共担机制。一是获得政府支持。财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式，加大对科技型中小企业的扶持力度。通过财政专项基金的引导，吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。对一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业，但又具有一定成长发展潜力，或是符合国家政策方向的，政府应建立相关制度扶助这类企业，政府可通过贴息参与，来帮助中小企业获取银行的贷款；二是加强与广西科技厅的合作。商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。如科技厅有一笔资金（如2，000万元）用于补贴科技型中小企业，银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金，银行可以把这笔钱作为征信手段，通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资，以解决企业的融资难的问题。这时企业可以以少量担保物（如贷款金额的40%）就可以获得贷款，再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金，剩下的贷款金额（如60%）就可以以信用的方式给予贷款。这一创举始于建设银行柳州分行，可以为其他商业银行提供创新借鉴。

（二）加大金融产品创新力度。一是推出适合科技型中小企业的贷款产品。各银行业金融机构要根据科技型中小企业多样化需求，加快业务创断，努力为科技型中小企业量身定做信贷新品，要大力发展保理、保函、保兑、信托理财、贸易融资等表外融资业务；积极试办股权质押、知识产权质押、水域使用权抵押、集体土地抵押等新型贷款业务；二是大力发展信用贷款。建设银行柳州分行为科技型中小企业推出的一款融资产品“信用贷”。就是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的科技型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款业务。该产品改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对中小企业及企业主的信用累积，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。

主要参考文献：

[1]林乐芬，丁鹏.银行科技金融创新现状分析——基于江苏八家银行的问卷调查[J].学海，2012.

[2]应瑛.国有商业银行支持中小企业融资研究——以某市农业银行为例[D].硕士学位论文，2011.

对于风险控制方面，银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有：①安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督；②按期对企业进行内外情况分析；③落实合法、有效担保，看企业的产品的销路是否好，如果不理想，则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度；④视政府的支持力度而定。

二、商业银行创新科技型中小企业金融服务的建议

（一）银行加强与政府机构、商业金融机构合作，建立风险共担机制。一是获得政府支持。财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式，加大对科技型中小企业的扶持力度。通过财政专项基金的引导，吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。对一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业，但又具有一定成长发展潜力，或是符合国家政策方向的，政府应建立相关制度扶助这类企业，政府可通过贴息参与，来帮助中小企业获取银行的贷款；二是加强与广西科技厅的合作。商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。如科技厅有一笔资金（如2，000万元）用于补贴科技型中小企业，银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金，银行可以把这笔钱作为征信手段，通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资，以解决企业的融资难的问题。这时企业可以以少量担保物（如贷款金额的40%）就可以获得贷款，再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金，剩下的贷款金额（如60%）就可以以信用的方式给予贷款。这一创举始于建设银行柳州分行，可以为其他商业银行提供创新借鉴。

（二）加大金融产品创新力度。一是推出适合科技型中小企业的贷款产品。各银行业金融机构要根据科技型中小企业多样化需求，加快业务创断，努力为科技型中小企业量身定做信贷新品，要大力发展保理、保函、保兑、信托理财、贸易融资等表外融资业务；积极试办股权质押、知识产权质押、水域使用权抵押、集体土地抵押等新型贷款业务；二是大力发展信用贷款。建设银行柳州分行为科技型中小企业推出的一款融资产品“信用贷”。就是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的科技型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款业务。该产品改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对中小企业及企业主的信用累积，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。

主要参考文献：

[1]林乐芬，丁鹏.银行科技金融创新现状分析——基于江苏八家银行的问卷调查[J].学海，2012.

[2]应瑛.国有商业银行支持中小企业融资研究——以某市农业银行为例[D].硕士学位论文，2011.