破解中小微企业融资难之农信社路径

胥进

农村信用社系统是农村金融体系的主力军，是广大农村地区中小微企业融资的主渠道。在新的历史时期，农信社要发扬亲民为民的传统优势，立足服务“三农”和中小微企业宗旨，针对转型农业、转型农村、新型农民，为其发展提供有力的信贷支持，将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小微企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小微企业给予重点支持。在做好银行业基本建设及小微企业生存环境打造外，要通过着力建立“客户、渠道、产品、服务、队伍”五大体系，实施中小微企业信贷专业化，以贴心的客户关怀、方便的渠道布局、领先的产品设计、一流的业务团队和差异化金融服务为中小微企业提供更好服务。

建立客户分层次营销体系

定位上始终坚持服务“三农”的市场定位，确保资金使用重点。针对农村种养植小微企业，城乡结合部商贸、物流、机械、农副产品加工、社会服务等小微企业，失地农民立足农村再创业等，提供系统周到服务。策略上针对中小微企业，建立内部的分层营销机制，细分客户层次，围绕中小微核心客户实现有效规模发展。重点服务“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）、“一区两会”（园区、商会、协会）、“一优两新”（优质中小微企业、战略新兴产业、新兴文化及网络产业）的中小微企业客户群体，突出支持信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单的中小微企业。

建立多元化产品体系

以满足中小微企业多元化、多层次金融需求为目标，全面创新和推广符合中小微企业需求的金融产品和服务方式。一是着力推广成熟信贷产品，针对性实施个性化服务方案。二是积极研发新产品，根据市场和中小微企业需求，研究从贷款方式、担保方式、贷款流程和风险防范等方面着手，创新贷款产品，以充分适应中小微企业“短、频、快、急”资金需求。如龙马农商行的“惠商贷”“惠薪贷”“才升道”系列信贷产品，还配套了“贷返利”客户优惠方案，服务力求实用、高效、普惠。

优化全方位渠道体系

着力完善全方位结算服务渠道，发挥城区、乡镇物理网点与虚拟网点的协同效应，强化科技支撑，延伸金融服务触角，为中小微企业提供一站式、全方位的金融服务，努力实现办理业务村村通、结算渠道路路通，办理业务不出村、不出门，方便、快捷、安全。

建立标准化服务体系

树立“服务制胜”理念，积极转变服务观念，努力完善服务方式，切实注重服务细节，促进整体服务质量提高，提升品牌软实力。一是服务技能标准化，建立监督机制。二是服务流程科学化，以“客户为中心”，提供方便、优质的产品、流程和服务。三是“阳光信贷”常态化，公开业务操作流程、办贷程序和电话。实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺，杜绝“吃、拿、卡、要、拖”等损害客户利益行为。

打造专业人才队伍

优化组织架构和人力资源配置，造就一支中小微企业信贷业务专业队伍。健全激励约束机制，通过深化劳动用工、绩效薪酬及用人机制改革提升服务质量。加强信贷风险管理，提高贷款综合效率，更好地对中小微企业信贷支持，助推中小微企业蓬勃发展。

（作者系四川古蔺农商银行董事长）