马蔚华，人生一帆风顺没意思

黄滢 胡运杰

环球人物杂志记者采访马蔚华的当天，正是政协闭幕的日子。约定的采访时间是下午4点，当记者3点50到达时，他已经在会议室端坐。“我这个人比较靠谱，做一件事情，肯定一丝不苟地把它做好。我做政协委员也是天天出席，没请过假。这是一种信誉。”说完，马蔚华递给记者一张名片，头衔是“壹基金理事长”。2013年5月，卸任招商银行行长之后，马蔚华把大部分精力投在了壹基金。

“西方把良好的社会结构分为4块：有创新意向的政府、有创业精神的企业、不爱利益的基金会、批评监督的媒体。你看，我们公益和你们媒体都很重要啊。”马蔚华说。言谈中，他已经很好地实现了自己的身份转型。

未来的公益是网上公益

马蔚华告诉记者，他与壹基金结缘，源于招商银行和李连杰的一次合作。2008年冬，招商银行联合壹基金共同发行了联名信用卡。持卡人每申办一张壹基金爱心卡，招行就捐赠人民币1元。“我把这张卡给连杰的时候，他激动得热泪盈眶。”

壹基金被正式批准为民间公募基金后，马蔚华果断加入了其理事会，与王石、柳传志、马化腾、马云等人一起成为壹基金理事会成员。2013年4月，得知马蔚华即将卸任招行行长，李连杰在第一时间邀请其担任壹基金理事长。

“我当时还有些犹豫。退休后好多人找我做事，后来我也了解到壹基金不是一帆风顺的，也存在矛盾、困难、争议。”马蔚华说促使自己最终下决心加盟壹基金的还是它的慈善理念。“‘尽我所能，人人公益的理念是连杰最早提出来的，我在日常生活中也总在想，如何让中国最广大的老百姓都能够有机会随时随地做公益。我觉得这非常重要。”马蔚华说，“我想，刚到招行的时候不是也遇到很多困难吗？人生要总是一帆风顺就没有太多意思了。”

对于做公益的手段，马蔚华也有自己的认识。“我把未来的公益叫做网上公益，利用现在的上网手段，比如微信等平台开展捐款。总之，老百姓能接触到的我们都可以尝试。”马蔚华透露，他已经和壹基金的其他理事建了一个微信群，随时随地讨论公益想法和创意。

带领招行两次转型

改革开放初期，中国没有“商业银行”这一概念。直到1986年7月，国务院批准恢复设立交通银行。此后先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行等10家全国性商业银行，中国从此进入了金融主体多元化的时代。

在这种时代背景下，1992年10月，马蔚华告别央行总部，南下任央行海南省分行行长、党组书记、国家外汇管理局海南分局局长。在海南期间，马蔚华做了一件颇具突破意义的大事——关闭海南发展银行。

当时海南有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。1997年12月，央行海南省分行宣布保留1家信用社，关闭5家信用社，其余28家信用社全部并入海南发展银行。兼并之后的海南发展银行看似壮大了，但同时也背上了沉重的包袱。1998年春节过后，海南发展银行各营业网点前出现了取款长龙，现金以每天一两个亿的速度流出。1998年6月19日，海南省委大院里的海南發展银行网点的兑付上限已经下降到100元。为控制局面，防止风险蔓延，6月21日，内外交困的海南发展银行宣布关闭。这是新中国成立以来第一家被关闭的银行，而全世界银行清盘的例子也不多。主持相关工作的马蔚华心里没底，在查阅了大量国际案例后，最终在央行总行的支持下完成了工作。

至此，马蔚华完成了成为一名商业银行行长所需的所有积淀。1999年3月，马蔚华出任招商银行行长。

在招行的15年时间里，“创新”几乎成了马蔚华的标签。他告诉记者，银行要想在国际上走在前面，必须更早更敏锐地了解需求，“你要及时根据需求创新产品和服务，并大胆推出来”。在这种思维的驱动下，马蔚华在团队建设上“玩了很多花样”，不仅送高管出国深造，还请时尚杂志的总编辑给员工讲潮流和尊贵。“我们有很多有钱的客户，但有钱不一定有品位。如果客户经理或者行长不能让客户尊重你，他们就不会把钱放心地放在你那。”

2004年，马蔚华提出了招行的第一次转型，即发展零售银行的理念。当时，中国银行业同质化经营问题严重，客户几乎都是大企业，中小企业无人问津，零售业务严重滞后。招行主动转型，在个人信用卡业务上寻求突破，成效显著。截至2011年9月，招行累计发卡量突破3600万张，在中国信用卡市场占有重要份额，并被誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，被哈佛大学编写成MBA教学案例。

马蔚华并不满足。2009年，招行提出“二次转型”，具体目标是降低资本消耗、提高贷款定价能力、控制财务成本、增加价值客户和确保风险可控。其背后不是简单的业务发展方式的转变，而是理念的国际接轨。

“不改变就是恐龙”

作为全国政协委员，马蔚华在今年两会上总共提交了7个提案，其中最引人关注的还是他对慈善和金融的想法。

环球人物杂志：您今年有个提案，就是在基金会引进信托管理制度。我们跟很多NGO有过接触，他们普遍反映要实现资金的保值、增值特别难，您对此有什么看法？

马蔚华：这个很简单，在商业运作中，第三方托管能够让社会公众放心。信托制度在国际社会上是很多公益慈善管理的基础和核心，关键是所有权、使用权、管理权分离。资金的所有权属于所有捐款者，使用权归被捐赠的人，但管理要由专业化团队来做。通过信托关系，确定捐赠人、受托人、托管人、管理人，能使运作更加专业化。

环球人物杂志：现在引入信托机制，最大的阻碍是什么？

马蔚华：一个是法律制度问题，一个是公益组织内在动力不足。有时候法律制度有，但你不愿意做；有的时候有的人愿意做，而没有配套制度。

环球人物杂志：您在提案中写道，允许公益组织在确保资金安全的前提下自主选择管理人。公益组织管理人怎样保障资金安全？

马蔚华：首先是制度保证，有自己内部制度，也有我国公益资金管理制度。其次是企业文化，有道德约束、自律。公益基金也要有自己的公益文化。制度是强硬的，必须这样做的，但现实总有上有政策下有对策的事件发生。所以坚定执行制度的同时要推进基金文化，推进道德和自律，这样就能最大限度降低风险。

环球人物杂志：您如何看待官方慈善和民间慈善的关系？

马蔚华：是相辅相成的，中国既需要官方慈善事业，也需要大量民间的、社会的慈善事业。就像企业一样，国企对国民经济起重大作用，但也需要大量民营资本的存在。官方的慈善非常必要，但必须改革，主要是增加公信力，使慈善更有效率，我们希望官方慈善给我们作出榜样。

民营银行，要靠模式取胜

环球人物杂志：您的提案还涉及到“商业银行综合化经营”，您怎么看民营银行前景？

马蔚华：民营银行是中国金融改革的突破，过去民间办银行一直没有被允许。十八届三中全会能够把牌照给民营银行，是中国金融改革的很大突破。民营银行可以丰富我们金融市场所有制内容，增加市场竞争力，是非常有意义的事情。现在民营企业家都非常高兴，乐意加入办银行的大军，但是要做这个事情也是有风险的，因为银行本身是经营风险的行业。另外，银行还要保证公众的利益，这是所有者和股东要考虑的问题。同时，也要冷静分析今天的经营环境，前几年办银行有诱惑，但现在情况有变化，增长从30%到20%到10%，也可能还会降。要看到风险也在积累，我们在高兴的时候还要保持清醒。

现在想办民营银行，要看是不是有新的模式，而不是原来简单的存贷款。我们要有风险的意识和创新的思维，才能把民营银行办好。

环球人物杂志：两会透露出了另一个信号：一两年之内实现利率市场化，这是否意味着中国金融改革在提速？

马蔚华：这个口号已经提了18年，不提速也不应该了吧？我觉得利率市场化是必要的，因为它对整个金融改革是非常关键的。但同时，它的风险也比较大，美国1985年完成利率市场化，从1986年到1990年每年倒闭将近200家中小银行；中国台湾利率市场化，全行业亏损；韩国利率市场化，不良贷款率翻了一倍多；中国利率市场化，也可能会遇到一些风险。所以，要做好准备。

不同的金融机构，情况不一样。比如招行，我们在本世纪初就有紧迫感，招行的转型就和利率市场化有直接的关系。当时觉得银行未來可能面对两个脱媒，使银行的金融中介地位逐渐弱化。一个是资本性脱媒。现在这10年直接融资份额迅速上涨，在商业银行的资产负债表上，信贷资金只占一半以下了。在银行体系外，还有一个非常活跃的金融市场，包括信托理财、PE、民间借贷，都非常发达，现在如果不改，银行的钱肯定流出，包括流到余额宝。这样反而倒逼银行，你不改可能流得更多，所以这是一个加速的过程。第二个脱媒是技术性脱媒，过去支付是银行一家的事，但现在IT发展到移动互联，技术领域肯定对你大大冲击。比尔·盖茨有句名言，“不改变就是恐龙”。

环球人物杂志：中国采取了哪些措施来应对利率市场化可能带来的危机？

马蔚华：现在我们推出了存款保险和金融机构退出制度，这些都是应对利率市场化的。之前，我们做了大额可转让存单和银行的定价机制这些措施，使存款和贷款都有一个价格上的考验。之后还会有货币市场、债券市场的建设，因为将来央行调控不是简单靠规模控制和存贷比控制了，还要靠债券市场的市场化操作来间接影响。当然，关键还是银行自身努力，对可能到来的风险做好充分准备。