钱先生：如何让“傻瓜”享受理财？

何菲

一般情况下，银行、理财顾问或者基金经理很难想象异地的客户会专程跑到自己这里购买理财产品。按照传统银行的做法，用户要跑到南京去，开户，办卡，在柜面做完风险评估，回去后再把自己甲地银行卡里的钱转到异地的银行，才能进行购买。这个过程至少需要两到三天，而且成本极高。

对于希望“让每个傻瓜都能享受理财”的张岩来说，跨行、跨地区、不限起售金额购买银行理财产品，并可将闲置资金一键转入的互联网理财产品，是他对新的理财方式的设想，于是他创办了“钱先生”。

让每个“傻瓜”都能够享受理财

在“钱先生”这里，即使是异地购买理财产品，这一过程也只要几秒钟就能完成。“我们有一个大庆的客户，花了30多万元买了南京银行的理财产品。” 钱咸升（北京）网络科技有限公司、钱先生（上海）金融信息服务有限公司CEO张岩告诉记者，“这个客户根本没有南京银行的卡，南京银行在大庆也没有网点。”不过这并不妨碍异地购买，“而且和传统渠道比如柜面购买的方式相比，我们的效率提升了百倍不止。”张岩说。

钱先生理财平台是一款针对普通大众的理财顾问平台。通过“钱先生”， 用户可以按照银行、收益率、起售金额、期限、人等标签进行筛选与对比，并能够实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。

这家公司的主页就像一个超市。用户可以在页面右侧看到以预期收益率排序显示的各类理财产品，每款理财产品后面附有理财期限，这也是用户相对而言更为在意的筛选指标。点击进入单个产品之后，银行起售金额、币种、产品代码、是否保本、收益起始时间和结束时间都显示在页面上。此外，效率也很重要，打开百度搜索，钱先生官网链接上面的说明包括如下一行字：“六秒傻瓜式投资理财搜索交流平台。”

钱先生并非一家理财产品代销公司，而是定位于理财产品搜索平台，尤其专注银行理财产品领域，这样的定位有助于这家公司保持足够的中立。“我们只为用户推荐各类银行产品名，而不是代销某种理财产品。”张岩表示，“这样从根本上避免了理财的风险程度，所有的产品都是基于银行自己推出的理财产品，风险很低。”

要做平台的前提之一是要保证产品的丰富性。按照张岩的说法，在钱先生理财平台上，可以找到市面上所有对外公开发售的银行理财产品，从而“打破银行理财产品信息的封闭性。”

然而，在国内各家银行之间的系统是十分封闭的，要做到弥补理财产品的信息鸿沟，如果要通过银行，目前看来几乎是一件不可能的事。

针对这一功能，张岩及其团队找到的方案是：搜索引擎。通过技术手段打破现有银行之间的封闭。于是这家以技术见长的公司通过好几项专利，建立竞争壁垒。

这几项专利包括：网站间信息交互控制方法、网站信息与客户端程序的集成交互控制方法、半封闭数据环境下的数据搜索方法和装置、基于浏览器的数据访问控制方法与装置。

尽管张岩的历次创业都聚焦于金融行业的信息技术领域，但在措词当中依然表现出足够的谨慎。比如他对银行业售卖理财产品的现有的做法，评价就相对客观，也没有使用颠覆、破坏式创新等词汇。

“银行的理财产品其实相对安全，但只针对一些特殊的VIP或者有钱的用户。”张岩认为，“这其实是一种优惠，或者说促销。”为什么要人为设立购买门槛？“因为资源有限，所以自然希望提供给特殊的、有钱的、更有价值的客户，就现有银行的网点分布是没有办法对接海量客户的。”

显然，与存贷等业务不同，银行的理财业务在现有的技术水平下，只能按照二八法则来进行，服务于它们认为更优质的客户。

然而在实际生活中，大部分人都有理财需求，这与银行系统的封闭性和繁琐的售卖流程形成了矛盾，也为张岩创立钱先生提供了市场机会。这家公司打破了最低五万元起购的银行理财产品规则，降低理财产品的交易门槛。“就算手上只有1元钱闲散资金也能理财。”张岩说。

仅仅是降低门槛还不够。要让每个“傻瓜”都能够享受理财，需要通过智能化资产配置，按照客户的需求，由系统自动为客户选择个性化的理财方案。

理财平台“去哪儿”

此前，张岩曾有过两次成功的创业经历，且都聚焦于金融IT领域。“每次爬山，高度都不一样。”之前的创业经历和聚焦的领域为张岩创办钱先生提供了技术和经验积累。

10年前，张岩在一家公司负责网银业务。当时，其他给银行做核心业务系统或ATM系统的公司或者员工，更多强调的是银行内部的利益，换言之，是根据典型的银行乙方的心态来设计产品。

张岩的主攻业务为他提供了不同的思路。“我们正好是做网银，是客户和银行对接的业务，所以有机会想到创新。”张岩回忆。“站在银行的立场你会觉得现有设计有道理，也很难站在某一家银行去考虑问题。”而张岩坚持认为，要追求进步的话，就要站在客户的角度来考虑问题。

于是，10年前，“我们就发明了网上银行的客户体验模型。”改善体验从问题入手。“中国银行信息太分散，卡片太多，账户太多。”与此同时，国内银行产品同质化情况也比较明显。

一开始的时候，张岩的想法是从银行入手。既然每家银行都做了网银，从技术上来看，只要把接口开放出来，就可以实现信息共享。不过他很快发现，国内银行系统的封闭性短期内很难改变。既然只对自己银行客户开放，那么要给客户提供海量选择就不现实。

“所以我们觉得在银行后面不断推动的方式有点慢，不如直接站在前端。”张岩决定，“这样对银行的影响力更大，也对客户的影响更为直接。”

之前的两次创业经历有助于他判断下一个新的市场机遇。张岩是宇信易诚的联合创始人之一，这家公司是中国首家在纳斯达克上市的中国金融IT企业。之后张岩又创办了艾融科技，为金融互联网领域提供IT解决方案，已经挂牌新三板。

创办钱先生理财平台是张岩第三次创业。从搜索引擎开始，通过技术手段，钱先生聚合了多家银行、基金公司的理财产品。2012年10月份，“钱先生”第一个版本网页版正式推出，整合了15家银行的理财产品信息。

张岩不止一次提及“去哪儿”这个网站。垂直搜索解决信息聚合，这也是技术出身的张岩及其团队的强项。不过和“去哪儿”相比，网银系统更为复杂，数据量大，且受到权限限制。张岩必须找到一个可行又合法的方式解决这一问题，为此他着实郁闷了一段时间。

移动互联网的爆发为钱先生提供了机遇。这一时刻的到来也比张岩想象中更早。

从2012年底到去年上半年，“我还一度以为我们这个业务无法在手机上开展，因为浏览器控制技术和背后的技术都是基于网上银行的。”张岩说。这样意味着网上银行这业务无法在手机上跑，而手机银行也是很封闭的系统，拿到信息很困难。

“到了去年大概4、5月份，我们突发奇想，把所有搜索引擎的业务搬到了服务器端，让客户端充分轻量化，相当于我们又发明了一套技术。”张岩告诉记者，“这样前端就会非常轻，不用完全依赖于浏览器，可以成为一个客户端的版本。”

这次大胆的想象和实践让张岩及其团队“豁然开朗。”“我们相当于做了一套系统，而本来这个应该是银联干的。” 目前，用户把账号、密码提交给机器、输入验证码，“我就可以告诉你余额。”如果用户有资产盘活需求，有可能通过余额数据和大数据挖掘等技术，将闲置现金购买短期理财产品获取收益。

钱先生公司目前用户数为45万，用户资金的安全性也更需要充分考虑。按照张岩的介绍，在钱先生账户中的资金，是账户与银行卡唯一的通道，账户只能用于理财，账户资金不能用于购物、不能用于支付、不能用于转账，提现通道和客户银行卡直接挂钩。同时，与传统理财方式不同，这是一个没有VIP、没有白金用户、没有私人银行平台，但有专职客服提供每天24小时的咨询等服务。

目前，钱先生对接的银行及其他金融机构包括28家银行和7家基金公司，主要产品种类包括银行理财产品（银行对外公开发售的风险等级R1-R2的理财产品） 、互联网理财产品等。每日上线大约120款产品。

钱先生与银行之间的地位也在逐渐改变。“已经有银行找到我们，希望将它们的产品放在前面。”张岩透露。他没有提及对方开出的价钱，但有一点他表示坚持。“我们可以在主页上给你开一个旗舰店，类似天猫那种，但不能因此人为改变你家产品的排序位置。”

张岩十分清楚，中立是其核心竞争力之一。为平台长期利益，牺牲短期利益不容易，但他必须这么做，此外，张岩的“算计”也更为长远。足够中立的平台可以获得更多的话语权。

在手机端取得进展之后，充分后台化，“前端就可以很简单，逻辑上我可以开放接口。”张岩表示，“当然也需要我们的服务器更强大，真的象人类来运做。”现在大多数理财还是提供的标准化服务，而未来的发展方向则是个性化定制。

今年4月，钱先生拿到盛大资本的 1000万元融资。很快，B轮融资正在洽谈，新一轮融资将在1000万美元级别。