来自读者

责编：张里E-mail:zhangli@ittime.com.cn美编：圆圆校对：苏焕文

中国互联网金融已成冒险家的天堂

来信点评：《IT时代周刊》总第293期，“封面故事”，《中国银行业向“宝宝们”学习什么》

读者观点：中国的老百姓需要更多的富有活力的投资渠道，中国的中小微企业需要更多的富有活力的融资渠道，所有这一切都让中国的互联网金融成了冒险家的天堂。

2014年开年，当中国金融业正在雄心勃勃地跑马圈地，中国的各大国有银行和商业银行，正在扩军备战，招兵买马，正在计划数以万计的社区银行，打算在民营银行开闸之前，如同漫天的飞蝗一般地抢占各大社区的领地，就在这个紧要时刻，却横空出世地半路杀出个程咬金，那就是“互联网金融”。

互联网金融从一开始便显示出异乎寻常的渗透力，首先是中国拥有世界上最大的互联网金融用户群，中国人手一部的总量超过了10亿部的手机中的一多半，己经完成了从普通手机向智能手机的更新换代，他们的手机变成了一部微电脑，其结果是使他们中的每一个人都会成为互联网金融潜在的客户群，这样的巨无霸，谁又能与之匹敌？

当互联网的网银用户们听到他们沉淀在网上的钱，不仅能收到来自余额宝支付的利息，利率还比实体银行高出一大截，谁又能不怦然心动？谁又能抗拒这样的诱惑？

那么，中国互联网金融的规模有多大？

2014年3月18日,中国银行业协会网站发布的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至2013年末，中国银行业网上银行个人客户达到7.53亿户，新增1.65亿户。其中，网上银行交易总量500亿元，4312.87万笔，引人注目的是网上银行交易总额竟达到了1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。

手机银行个人客户达到了4.58亿户，同比增加1.64亿户，增长55.50%；企业客户达到11.43万户，同比增长23.04%；手机银行交易总量达49.80亿笔，交易总额12.74万亿元，同比增加9.08万亿元，增长248.09%。

对于中国来说，毫无疑问，互联网金融的确是中国金融的一块新大陆。也许它的作用与美国很相近，就是颠覆现在大一统的、缺少竞争和淘汰的金融市场秩序，为民营资本的进入扫清制度和法规的障碍，为我们的金融市场注入活力和生机。

中国的老百姓需要更多的富有活力的投资渠道，中国的中小微企业需要更多的富有活力的融资渠道，所有这一切都融汇成了一座富金矿，中国的互联网金融成了世界上最好的冒险家的天堂。

—魏雅华（西安）

陕西电视台财经评论员

工行约架支付宝不能让客户遭殃

来信点评：《IT时代周刊》总第293期，“封面故事”，《中国银行业向“宝宝们”学习什么》

读者观点：如果一个市场主体在谋取自身经济利益的同时，不能提升服务对象福利水平，这样的竞争行为就不能说是一种正当的市场竞争行为。

就市场竞争的正当性要求讲，不得不承认，在市场竞争环境中，如果要对一个市场主体、一种市场竞争行为是否具备正当性作出评价，或许在某种程度上，就是要看相关市场主体竞争行为是不是能够在谋取自身利益的同时，给用户或是说消费者带来相应的福利提升。换句话说，如果一个市场主体在谋取自身经济利益的同时，不能提升服务对象福利水平，或甚至还是以牺牲服务对象利益为代价的，那这样的竞争行为就可以说是违背了市场经济健康发展的内在要求，因此也就不能说是一种正当的市场竞争行为。就以这次几大银行针对“宝宝们”所推出的措施来说，虽相关银行针对社会相关怀疑作出了是为保证客户资金安全的回应，不过，几大银行早不设置晚不设置，偏偏在支付宝等推出“宝宝们”并对银行既有存款利益形成竞争威胁时，才推出了这样看起来还是针对客户的“限制”手段，这就不能不让银行客户觉得有点“神仙打架，凡人遭殃”的味道。而其中道理说来也简单，因为银行客户之所以要纷纷奔着“宝宝们”而去，就是冲着“宝宝们”能够提供比银行高得多的“福利”。并且对此，或许还有不少客户想问银行的是：如果银行真心是为了客户资金安全，那为什么银行就不能像“宝宝们”一样想想用提高客户福利的办法来留住存款，并以此来巩固自身已有的市场地位？就此而言，社会公众现在之所以会不领几大银行“限制”的情，相反就此还对几大银行的真实意图表示质疑，其中原因并非是不赞成正常公平的金融市场竞争，而反对的恰恰是以“限制”、甚至以所谓客户利益为借口，实质却是以牺牲客户利益为代价的不正当竞争。

所以，面对上述工行VS支付宝之争，笔者在此只想说一句：工行与支付宝“打架”不能让客户遭殃！

—周义兴（上海）

自由撰稿人

工行与支付宝“打架”不能让客户遭殃！

传统彩电厂商尤需增加互联网基因

来信点评：《IT时代周刊》总第292期，“封面”，《互联网思维席卷家电行业》

读者观点：传统电视厂商之所以在互联网电视领域还不敢说成功，就是因为它们身上的互联网基因不足

业内专家预测，未来所有的电视机都会具备网络功能，今年中国彩电市场平板电视中将有相当比例的产品是互联网电视。政策方向进一步明朗，行业普遍预计中国互联网电视产业将会爆发出实质性的飞跃。这种利好不仅带动了国内彩电厂商的加力推进，也使得一直处于犹豫和观望状态中的外资品牌看到了互联网电视的商机，纷纷行动起来。

自2012年开始，互联网智能电视成为彩电行业热门产品，传统彩电企业和互联网公司都纷纷扎进了这样一个概念市场。而其中尤其值得注意的是，乐视和小米科技的介入，让传统电视厂商首次感觉到了行业危机。

并且，与传统电视厂商推出的互联网电视销售低迷的情况相比，互联网企业推出的互联网电视却活得悠哉悠哉。有报道称，乐视超级电视和小米电视的销量不错，前者销量超30万台，后者的官网预订订单也已经突破6万台。

按理说，乐视和小米这样的公司对彩电的认识，肯定比不上TCL、康佳、创维和海信等传统彩电企业，但后者一直在旗下品牌互联网电视的销量上羞于启齿。而据未经证实的说法是，传统电视厂商的互联网电视销量才30余万台。那么，众多厂商为何抵不上两个初入互联网电视行业的新丁？

笔者认为，互联网电视之所以能吸引到众多消费者特别是年轻消费者的关注，就在于其身上凝聚了多种互联网特质。传统电视厂商虽然发力在互联网电视领域耕耘，却仅仅只是学了皮毛。在它们的认知中，互联网电视还只是被定义为“能上网的电视”。殊不知，这只是对互联网电视最粗浅的解读。

可见，传统电视厂商之所以在互联网电视领域还不敢说成功，就是因为它们身上的互联网基因不足。互联网电视领域已经不是传统电视厂商能够轻易玩得转的，即使它们家大业大，实力雄厚。目前传统电视厂商在互联网电视市场的受挫早已在意料之中，再不改变，就没改变的机会了。

—邹建国（广州）

某连锁家电卖场导购

保护银联，“央妈”掐了虚拟信用卡脖子

来信点评：《IT时代周刊》总第293期，“商业”，《央行重拳出击虚拟信用卡高速路上急刹车》

读者观点：叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。但在正面战场又打不过，银行业只好最终哭求“央妈”把对手掐了。

《人民日报》在11年前就撰文指出，加快金融创新是内地银行的当务之急和必然选择。之所以如此讲，是因为大量优质的可以为银行带来业务与收益的客户，甚至是银行一手扶植起来的老客户也开始转向资本市场直接筹融资。所以，金融创新已成内地商业银行维持生存的当务之急和无可回避的必然选择。

但从2013年以来的一系列表现来看，中国银行业没有半点向“宝宝们”学创新之意，却频下黑手，意欲把互联网金融的创新掐死在摇篮里。最新举措是，央行分别向杭州和深圳的派驻机构发文，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停二维码线下支付。央行给的理由是：线下条码支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。

这理由不能令人信服，因为二维码线下支付也足够安全。据了解，二维码本质上就是网址，其与一般通过浏览器手工输入的网址没有任何差别。因此，央行禁止二维码支付有夸大风险之嫌。笔者在和一些专业人士交流中了解到，线下扫码支付其实比线上更靠谱。他向笔者举例说，消费者在百货商场看中一件商品，拿出手机扫码，输入密码成功后即可完成交易，无需钱包，无需刷卡，快捷又高效，潮味儿十足。至于说到安全，消费者在扫描二维码后即可看到收款方信息。试想，如果消费者不能确定收款方信息与店家相符，他会按“确定”键吗？所以，所谓的“安全”只是央行的一个借口，那么，其实质意图是什么？

笔者分析认为，问题的根子出在银联身上。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成，而在线上收单模式中，二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害，相当于阿里巴巴和腾讯的虚拟信用卡联合起来断了银联的“财路”。

很明显，叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。但在正面战场又打不过，银行业只好最终哭求“央妈”把对手掐了。

—李佑聪（重庆）

科技部西南信息中心

阿里巴巴和腾讯之争说明了什么

来信点评：《IT时代周刊》总第291期，“封面故事”，《BAT收购潮汹涌下一个将是谁？》

读者观点：对于失去经营重心的阿里巴巴和腾讯而言，他们越扭曲商业内在的经营逻辑，离现代企业就越远，失败的可能也就越来越大了。

这段时间，阿里巴巴和腾讯之间的竞争到了白热化程度：阿里巴巴全资收购高德地图，对新浪微博实施了增持，对使用快的打车软件并使用支付宝支付的乘客给予经济上的补贴。腾讯也没有闲着，用现代科学技术，将传统的民俗——过年给压岁钱（红包）的表现形式搬到移动互联网上了，让其民俗贴上了科学、时尚的标签。抢红包这个游戏不仅增强了节日的气氛，还增进了亲朋好友之间的情感互动交流，更为重要的是腾讯通过这种小伎俩，起到了四两拨千斤的作用，压制住了支付宝的咄咄逼人的气势，还让自己的移动支付——财付通获得了不错的市场份额和影响力，可以说在移动支付业务层面上，腾讯打了一场漂亮的翻身仗。腾讯也入驻大众点评，也在不断地挖掘移动支付领域的范围，比如在出租车市场，腾讯实施了和阿里巴巴相同的策略。

两家公司这样的竞争方式，不仅不能够促进整个行业的发展，而且还会让整个行业的发展停滞不前，甚至出现倒退的现象，是一种不符合市场内在发展逻辑的行为，是企业家创新能力低下的体现。阿里巴巴和腾讯扭曲了商业内在的发展逻辑，这只会造成一个结果，市场的无序和混乱，这也决定了这样的竞争方式是阿里巴巴和腾讯的衰落之始，而不是结束，更不用说是他们的兴盛之始了。

再来看看阿里巴巴和腾讯们，他们不断地去开疆扩土，不断地充实自己的产品线，而不是将经营的重点放在“人”上，不是集中在对消费者生活方式和行为习惯的发展和走向上，于是一场利益之战就不断地在中国的不同角落上演，并且还不停息，他们的行为不仅扭曲了商业内在的经营逻辑，而且背离了基础性的矛盾，背离了时代经营的重点，这到底是无知，还是过于狂傲造成的呢？这恐怕无法说清楚，只是对于失去经营重心的阿里巴巴和腾讯而言，他们越扭曲商业内在的经营逻辑，离现代企业就越远，失败的可能也就越来越大了。

—李冷清（武汉）

自由撰稿人

智能手机CPU：要高品质的核，而非更多核

来信点评：《IT时代周刊》总第288期，“产业”，《2014年的手机市场：得屌丝者得天下》

读者观点：核多的智能手机，正如某人置身于一个糟糕的会议中，一群脑袋并不聪明的人想方设法解决一个棘手的问题，这注定是一个痛苦的过程，而且效率极低。

中国手机市场规模超级庞大，但最大的增量区域位于低端。为了抢占这个市场，中国品牌手机厂商大都采取小米的策略：高配低价。而高配的一大策略就是把宣传重心落在“多核”之上。这几年，智能手机先后走过了单核、双核、四核之路，最新的情形是8核手机。从目前市场情形来看，三星、华为、小米、TCL和酷派等都推出了所谓的“真8核”手机。但问题是，核多，手机就一定好吗？

滑稽戏演员吉米·法伦（Jimmy Fallon）或许这么认为。但对于移动处理器来说，有时候“少”才是好。

想要大幅提升处理能力，一种简单粗暴的方法是在单芯片上堆积更多核心，或者增加单独的计算机“大脑”。听起来不错，对吗？如果一个“大脑”很棒，那八个一定会更好？

是的，你必须考虑到这些核心的能力。正如某人置身于一个糟糕的会议中，一群脑袋并不聪明的人想方设法解决一个棘手的问题，这注定是一个痛苦的过程，而且效率极低。

事实上，我们的重点是打造世界上最强大的核心，而非简单地增加芯片上的核心数量。而我们也确定了最优的核心数量，以此带来“不可思议的速度”。

再举一个例子，如果你想把你的爱车变成一部高性能的赛车，那肯定不会给它配备八个引擎。相反，你会按照所需的性能和行驶里程，为它配备合适的引擎。

同样需要注意的是，引擎虽然非常重要，但它仅仅是汽车的一部分。要打造一部符合你心意的好车，需要将很多高质量的部件组合在一起。这一点在移动处理器上也同样适用。在我们的骁龙处理器中，CPU最多仅占15%-20%。剩余部分包括许多同样非常重要的组件，如强大高效的GPU、DSP和LTE调制解调器等。

由于这些组件被集成在一个单芯片上，它们无缝协作，提供最优性能。同时还带来了很多惊人的功能，如零快门延迟的摄像头传感器、超高清（Ultra HD）视频拍摄和播放、7.1环绕立体声音效，以及高速LTE-Advanced（最高达150Mbps）网页浏览。

—蒂姆·麦克唐纳（美国）

高通移动计算市场营销副总裁

房地产基金加快“触网”转型

来信点评：《IT时代周刊》总第292期，“视点”，《互联网让地产商有点懵》

读者观点：部分房地产基金公司通过对外合作，联合推出相关的互联网房产产品进行申购，丰富理财产品线，扩大理财产品的覆盖面，从而在互联网金融领域提前展开布局。

近一两年，房地产调控政策进一步收紧，导致房地产基金规模激增，蓬勃发展。数据显示，2012年共有94只私募类房地产投资基金完成募集，而2011年仅有67只，但到2013年，整个地产私募基金的规模又翻了一倍。截至2013年底，深圳本土房地产基金管理机构约210家，管理规模接近2000亿元人民币。

受互联网金融蓬勃发展影响，房地产基金有了新的变化，机构的投资思维和公司发展的模式正在寻求改变。在增速不减的情况下，房地产基金募集资金后继乏力，募集成本居高不下，突围成为业内关注的焦点。不过，自去年新《基金法》实施后，私募基金、公募基金、券商资管、期货资管、保险资管、银行资管等机构竞相在互联网金融中掘金。

据深圳联合产权交易所介绍，他们已经与部分房地产基金公司合作，联合推出相关的互联网房产产品进行申购，丰富理财产品线，扩大理财产品的覆盖面，从而在互联网金融领域提前展开布局。一家房地产基金公司则推出房地产权益化产品，创新销售渠道。一些房产基金公司也用互联网思维、大资管方式做了一个产品创新，用互联网思维设计出了小贷资产收益权的再融资产品、房地产基金债权再融资产品等。而招商地产近来更是高调宣传旗下“到家网”，该数字化服务平台不仅能便利小区日常物业管理和服务，还尝试整合招商局集团内部的资源，探索开发互联网金融与社区金融。

据悉，“到家网”最大的亮点是整合了招商局集团旗下的招商银行、招商证券、美伦酒店等，从而形成业务协同和服务联动。其中，在与招商银行的合作方面，“到家网”不仅能提供网上支付服务，还能开展社区银行、社区理财服务，共同为招商局物业客户发行“联名贷记卡”或“联名信用卡”，甚至可贷款买房。

房地产基金在引入互联网金融之后，可在减少中间费用方面起到较好的作用。据初步测算，实现互联网金融之后，将会相应减少房地产公司融资成本6%-7%左右。

—吴永毅（厦门）

厦门智者恒通管理顾问机构总监

移动的声音

盛大十年沦落都是陈天桥的错？重利益失人心

搜狐客户端广州网友真空妙有：想做大，却没核心，渐渐有点盲目，投机。有远见却没做好。专一，专注，对现在来说尤其重要。

马化腾的微信九宫格和马云的纸牌屋凸显各自软肋

搜狐客户端辽宁网友蒋子黎：三巨头的竞争对头戏，容不下过多虾兵蟹将，最终目的，还是利益均沾，即用户消费获益，巨头盈利。

马云入股华数是为阿里IPO失败后给自己留后路？

深圳匿名网友：拜托，如果阿里都不能IPO，其他的小罗罗就别想了，多少华尔街的投行盯着阿里这块肥肉！

HTC业绩持续下滑原因：对内地终端企业实力存在严重误判

匿名网友：建议用价格、尺寸及特色来划分市场，内部设计和系统基本敲定，再比较就是价格、市场及特色了。目前，机器降价速度太快了。HTC不像iPhone那样保值，也不像三星那样有大量的明星品牌及跟风，还有水军保护。所以大家不太愿意买HTC。个人建议如下……关于UI，个人建议HTC应该做成软件分享给用户，毕竟有很多用户是谷歌终极追随者，他们不一定喜欢，也就称不上卖点了。关于价格，只是个人建议和参考，不建议设备在上市和退市（两年后必须退市，否则影响新品上市）之间的差价超过35%。

虽然XP停止服务，但谁又能离开微软呢？

云南匿名网友：除了用过一段时间卡巴外，从Win7开始到现在的Win8，一直用系统自带的防护软件，也一直没出问题。再看看我们自己的各种安全软件，已经搞得像流氓软件了，安装都是偷偷摸摸的！

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（2014年3月28日—2014年4月12日）

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