邮储银行多措并举降低小微企业融资成本

马敏

小微金融的利好消息正在持续发酵。

7月23日，国务院常务会议部署一系列措施向实体经济提供更多融资方面支持，并于8月14日印发了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，要求金融部门采取综合措施，着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。在此期间，银监会第一时间发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，要求“做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展”；一周后，央行在第二季度货币执行报告中又强调“多举并措，降低实体经济融资成本”。

然而事实上，对于小微企业的扶持，政策并不在少数，连续多年关注小微企业的全国工商联专职副主席黄荣表示：“小微企业的特点决定了它自己不会有什么变化，而要变的恐怕只能是金融机构，如在金融服务产品和金融服务方式的创新变化。”

作为普惠金融的代表，中国邮政储蓄银行成立7年来，不断探索和创新解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施，走出了一条“惠民于实”、具备商业可持续性的小微金融服务新模式。

截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，在全国同业机构中，小微贷款户均金额最低，小微贷款资产质量持续良好。

对此，银监会小企业金融服务办公室处长冯燕表示，“在经济下行压力较大的形势下，邮储银行始终坚持服务‘三农、服务中小企业、服务社区的战略方针，把小微企业贷款作为全行的根基与特色，不断加强小微企业贷款的投放力度，顺应大数据时代和互联网金融新形势，加大产品创新力度，有效提高了小微企业贷款的便捷度。”

创新担保方式缓解“融资难”

众所周知，国内小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却略显不足。

数据显示，全国小微企业规模约1200万户、个体工商户约5000万户，合计占国内经营实体95%以上。小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资。

“小微金融服务是关乎党和国家事业发展全局、关乎社情民心的重要工作，降低小微企业融资成本是全社会的关注焦点。”邮储银行副行长邵智宝表示，作为国内网点规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，邮储银行始终高度重视小微企业金融服务，把支持小微企业健康发展作为重要使命，把努力破解小微企业融资难题作为履行企业社会责任的内在要求。

然而，如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题，一直困扰着很多商业银行的健康持续发展。对此，邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案，并已累计研发出55种小微企业专属信贷产品 ，众多小微企业从中受惠。

成立于1997年的北京安期生技术有限公司，总部位于海淀区中关村高新技术科技园区内，是国家认定的北京市高新技术企业，同时也是中关村管委会认定的瞪羚企业，拥有多项自主知识产权和自营进出口权。

随着企业的不断发展，公司负责人冯某却有苦难言，“作为一家科技型企业，安期生从技术贸易起家，经过了十几年的发展，正在逐步向地下无轨设备和非公路车辆技术研发领域进军，十多年来，一直都是靠自有资金滚动式发展，现在公司正处于技术投产的关键时期，急需资金。我们有的是技术，是知识产权，但是真的没有符合银行标准的房地产抵押啊。”在邮储银行北京分行小企业信贷中心，冯某这样和邮储银行客户经理介绍自己的情况。

邮储银行客户经理在得知该情况后，立刻向冯某推荐了邮储银行瞪羚企业“科技贷”——作为一款纯信用贷款，客户无需提供任何担保措施即可获得最高300万元短期流动资金，贷款期限不超过1年，客户可根据自身用款需求，灵活选择还款方式。

目前，一大批拥有自主知识产权，有着“瞪羚企业”光环的科技型企业都面临着缺乏抵质押物的融资困境。而“科技贷”这一创新产品切实解决了他们的需求。来自邮储银行的数据，北京分行已经收到了10余个科技型企业的‘瞪羚贷申请，目前已有5户科技型企业审批通过，预计放款将超过1000万元。

邮储银行的相关负责人向记者介绍，纳入中关村国家自主创新示范区统计范围的高新技术企业，拥有高新技术企业证书，在最新公布的“瞪羚企业”名单内的所有科技型企业均可向邮储银行申请“瞪羚企业科技贷”。后续，邮储银行将加大瞪羚企业科技贷的投放力度，为中关村科技园里的更多小微企业提供融资支持。

“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏抵质押物的特点，重点匹配‘信用类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。

然而如何在解决小微企业“融资难”、降低商业银行风险系数的同时，实现小微无抵押贷款的商业可持续发展？邮储银行也在探索自己的路子，其中“政府增信”、“行业自律”成为两大药方。

江西康丰生物科技有限公司就是邮储银行“政府增信”弱担保产品的受益者。作为一家从事食用菌研发、生产、培植及生物酶研发的企业，由于经营项目从杏鲍菇改为海鲜菇，流动资金需求翻了一倍。“杏鲍菇的生产周期为3个月，海鲜菇的生产周期为6个月，我们资金回收的周期拉长了，流动资金紧缺。为了海鲜菇项目的投产，我们大部分的房产土地都已办理了抵押，当时根本没有抵押物再到银行融资”，回想当时情形，公司唐老板十分感慨，“我出了3万元保证金，没提供任何抵质押物，就从邮储银行贷到了300万元。”

目前，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

除此以外，邮储银行还推出了依托行业“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。目前，邮储银行甘肃天水麦积区农业产业化龙头企业互惠贷项目已完成30笔、近8000万元的落地放款，对于当地农业产业带动作用巨大，切实支持了当地实体经济的发展。

今年，为了更好的满足对信用优良小微企业客户的融资需求，形成结算与贷款的良性循环，邮储银行研发了以POS或固话终端交易流水为基础的信用贷款弱担保信贷产品“流水贷”。贷款金额按照客户结算机具交易流水、近3月日均存款余额核算，最高100万元，期限1年，还款方式灵活。

刘世亮，静海王口镇人，经营炒货行业近20年，季节性需求较大，上游客户多为新疆、内蒙古等原材料主产区，上下游客户多在邮储银行结算。为了服务此类客户，邮储银行给刘某安装了邮储银行“商易通”结算机具，用于查询账户信息、转账，省去了往来银行的诸多不便。

今年4月份，信贷员乔某在做日常贷款的时候了解到刘世亮目前准备进一批原料，资金需求50万元左右。在得知刘世亮自有资金只有10 万元，资金缺口40 万元的实际情况后，信贷员即向借款人推介了“结算机具流水类贷款”，通过当场与个人业务部同事对借款人商易通近半年流水资料的调阅，信贷员计算出授信金额约为35万元左右，并最终通过2周时间，满足了刘某35万元的贷款需求，解决了客户的燃眉之急。

“我在收到这笔贷款以后直接打入上游客户账户，货物在交钱的第3天就运到了我的仓库。邮储银行不仅服务贴心，而且放款的速度真的很快。”看着仓库里大包小包的黑瓜子，刘世亮脸上笑开了花。

专业集约小微作业模式解决“融资贵”

“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。

为此，邮储银行通过专业化、集约化作业模式实现了小微信贷的规模化运营：专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。福建石狮支行就是其中一员。

为了给渔民带去家门口的专业化服务，石狮支行安排了专业人员负责当地渔民的贷款咨询和受理。由于专业作业、批量开发降低了人员成本，石狮支行给予前来办理渔船抵押贷款的渔民大幅度的利率优惠。“渔船贷的利率要比一般的房地产抵押还要低，而且除了贷款利息，没有任何费用！”精打细算的渔民有着自己的融资成本账。截至目前，短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持，而石狮支行也成为了总行级海洋渔业小企业特色支行。

邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“今年以来我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户模式的基础上，全面启动‘8+2重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本”，邮储银行副行长邵智宝介绍。

据了解，2014年邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型、科技型2大类型企业实现链式集约发展。

“邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。”财政部财政科学研究所研究员李全评价。

目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，“特色支行+产业链”作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务本年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。

互联网小微金融破题“融资慢”

除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题。小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持之时，有时也会错过最佳用款时机。

不过，邮储银行的电子保理“2224”快速融资模式却让来自上海的小微企业主樊永祺摆脱了融资慢的烦恼：“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，方便快捷的O2O融资模式，真的很适合我们这种短进短出的小微企业。”

据介绍，电子保理是邮储银行与电商企业联手打造的O2O融资产品。这种O2O模式让电商供应商等小微企业足不出户就能享受到融资便利，真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

一直以来，邮储银行不断完善小微企业服务体系。在风险可控的前提下加强对小微企业金融服务的研发创新，推出为小微企业量体裁衣、适合小微企业特色的信贷产品，为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；持续提升小微企业金融服务“三率”水平，即贷款覆盖率、综合金融覆盖率和申贷获得率；开辟小微企业信贷服务绿色通道，细化差异化信贷服务手段，缩短贷款办理时间。

“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资”，邮储银行副行长邵智宝介绍。

打造“小微贷升级版”

“汶川特大地震之后，公司遭受惨重损失，生存遇到困难，邮储银行成都市青白江区支行及时伸出了援助之手，在2010年为我们公司提供了第一笔小企业贷款，让我们走出了困境”，在禹王生态总经理王鸿看来，邮储银行不仅是融资渠道还是一个融智的平台，“公司步入正轨之后，邮储银行又积极融入我们公司的发展链条，帮助我们成立了全省首个‘农产品加工行业担保基金，随着我们国际业务的拓展，邮储银行又向我们提供了外汇服务。”

一直以来，邮储银行为小微企业提供的都是“融资融智”的综合服务。依托邮政集团“现金流、信息流、实物流”优势，邮储银行加快关联资源的整合，与邮政集团电商平台邮乐网实现了渠道对接，与速递物流实现了平台对接，不断为小微企业提供丰富的综合服务。据了解，邮储银行“邮E贷”已在全国多地试点放款，优质存量小企业客户的电商生意也红红火火的开到了“邮乐网”上。

与此同时，自2010年以来，邮储银行连续四年举办创富大赛。活动以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，并引入政府、专家、媒体多方参与，为个人创业者和小微企业提供了“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台，吸引了数十万小微经营实体参与，带动了全社会的创富热潮。有数据显示，在2010至2013年举办创富大赛期间，邮储银行累计为小微企业提供贷款7600多亿元。

邮储银行这种“雪中送炭”式的小微金融服务模式受到了社会的肯定，但是在越来越多的金融资源向小微金融汇聚的当下，仅仅成立7年的邮储银行已经开始向小微贷的“升级版”进军了。

“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版通过‘信贷技术升级、‘科技手段升级、‘管理模式升级、‘产品组合升级与‘开发方式升级实现邮储银行小微服务的全面提升。”邵智宝介绍，“小微贷升级版”是邮储银行针对小微企业推出的新产品，该产品通过引入多种组合担保方式，尤其是信用贷款方式，大大增强小微企业融资的可获得性。小微企业在邮储银行获得融资的时间，也将缩短为原来的三分之一。同时通过与移动互联网对接，实现了线上受理、线上支用、线上还款，并逐步推进线上审查审批，小微用户获取融资服务的方式方法更加多样便捷。

据悉，“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。

“小微贷升级版”产品的发布标志着邮储银行举全行之力布局小微金融7年后，开始向更加全面、灵活、丰富、便捷的小微企业“普惠金融”服务商转型升级。

对于这一创新产品，银监会小企业金融服务办公室处长冯燕表示，“相信这将为更多小微企业提供更加便利更加丰富的融资服务”。

财政部财政科学研究所研究员李全则认为，“‘小微贷升级版是邮储银行7年来致力于小微金融服务的一个重要节点，它既不是开始，也不是结束”。