速读
2014-05-14
钱都去哪儿了？
一个经济数据到底是好消息还是坏消息，全靠怎么去解读它。15日，央行发布了一个令人吃惊的数据，1月人民币存款骤降9402亿元，幅度创6年同期新高。
银行存款一个月就少了近万亿，钱都去哪儿了？
一时间，受互联网金融冲击，银行存款“大搬家”的观点甚嚣尘上。不过，业内人士对此并不认可。仔细分析这一数据，其中住户存款增加1.81万亿元，企业存款减少2.44万亿元，或许节前年终奖发放引起的取现风潮，才是资金流出的真正原因。
方正证券也在近期发布的一份报告中表示，尽管相较银行类产品，各种“宝”产品从外部环境、收益水平、便捷性等方面具有明显优势，但相比银行百万亿级别的存款规模，目前国内货币基金所占银行存款余额的比例还未超过1%，因而对银行存款的冲击十分有限。
虽然银行业依然“嘴硬”，但悄然兴起的“储蓄大搬家”，却已经从网络屌丝，上升为都市小白领的业余爱好。
自从杀出了“余额宝”，只需轻点手机，就硬生生把0.35%的活期存款利率推高到6%以上，如此好事，谁不喜欢？在市场流动性普遍吃紧的春节前后，互联网金融一次又一次地向大家展现了它强大的吸金能力。7个月，余额宝规模突破2500亿；6个工作日，理财通规模过百亿；6分钟，8.8亿规模的支付宝“元宵理财”售罄……
尽管明处高喊着“宝”们难撼银行存款的根基，但在暗处，商业银行已经开始“拉闸限流”了。
以刚刚上线不久的微信理财通为例，目前约有12家银行支持资金转入，但是各家银行均设置了转账上限。例如，农行、中行、建行等规定单笔最高5万元转入，单日50万元封顶，而民生、兴业等银行单日单笔转入要求最多不超过5000元。
防守反击方面，五大国有银行近期已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上浮10%，以全面出击对抗互联网金融。
不过，银行这些小打小闹，似乎只能博得中老年客户欢心，对互联网金融却没有杀伤力。要知道，2500亿根本就不是“余额宝”们的天花板，目前中国居民活期存款余额高达46万亿，2500亿占比还不到1%。如果真出现活期存款大搬家，银行就会丧失大量低成本资本的来源，简直是足以颠覆其经营模式的噩耗。
比较滑稽的是，与余额宝合作的天弘基金主要的投资方向是对银行的短期协议存款。截至2013年末，1903亿元的投资金额中，有1755亿投给了银行存款和结算备付金，占比高达92.21%。换句话说，正是因为我们不差钱的银行总把自己的资金搞得很紧张，总有做不完的生意，而余额宝这种理财产品不过将原来跟银行没有议价能力的小客户的钱集中起来，帮助它们与银行议价，就获得大大出乎意料的成果。
与此同时，银行仍在拼命放贷，尤其是年初，各银行都巴不得把手头的钱放出去食利。1月，社会融资贷款增加了1.32万亿。这些新增的信贷资金，有没有真正流到实体经济，谁也不知道，但银行却自己炒高了利差。
如今，互联网正在实现利率的市场化，未来互联网还会对金融产生什么变化？前不久，平安老总马明哲的预测，让人印象深刻：金融机构会小型化、社区化、智能化、多元化，因为大的网点已经很难经营了。第二，未来五到十年现金和信用卡会消失一半。第三，我们再大胆一点预测，二十年内，银行或者是大部分的银行营业网点的前台将消失，后台也将消失，保留中台（即服务，因为服务的核心是中台），前后都可以外包出去。
这样的预测也许太大胆了一点，但面对互联网金融高收益理财的冲击，储户正开始“用脚投票”。银行怎么样顺应潮流？是不是也该像马化腾一样，没事把自己品牌刷新一次；是不是也该问问小年轻，你们喜欢吗？让银行这头大象跳舞，哪有那么容易。
公务员“辞职潮”是否即将到来？
中央八项规定和一系列“节礼禁令”等发布以来，媒体报道，公务员的日子没有以前好过了：待遇相对“缩水”、纪律愈加严格等因素，使得公务员的职业吸引力有所下降。
你的父母是“空巢”老人吗？
调查发现， 我国60周岁以上老年人口约2亿，其中近一半处于“空巢”状态。
