我国商业银行间的竞争状况分析

毛炳杰

[摘 要]随着经济发展和我国金融体制改革，我国银行业既面临机遇也面临着严峻的挑战。竞争机制的引入为我国商业银行的发展带来了动力和活力，同时，现阶段的竞争也给商业银行之间及国民经济带来了不少问题。一个国家中各商业银行的竞争状况如何，不仅关系到银行业内部的市场结构和运行效率，而且还关系到整个金融体系的稳定和发展。本文对我国商业银行间竞争的现状进行了概述，在此基础上，结合我国商业银行间市场竞争的发展情形，提出改善我国商业银行间竞争健康发展的路径。

[关键词]竞争机制；商业银行；竞争状况；路径

[中图分类号]F8323 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）37-0017-02

1 我国商业银行间竞争的现状

就目前来看，我国商业银行之间竞争非常激烈，但是，竞争水平却处于低级阶段，较为混乱和无序，没有形成良好的竞争机制。

11 我国商业银行间的竞争尚处于初级阶段

综观全世界各国的商业银行的竞争历史，银行间的竞争主要分为存款竞争、存贷并重、中间业务三个阶段。目前看来我国的商业银行还处于存款竞争的时期。

商业银行负责人认为，若是你不想办法去把存款吸收过来，那么钱就会被别的银行给吸收去了，是自己银行的损失；但是放贷是借款人想方设法地求着银行来办，像这样的业务不是随随便便就会被人抢走的。所以贷款的事可以高枕无忧。但是他们忘了一天到晚在银行里缠着要贷款的人多数不是优质客户，信用度相对比较差。我国的商业银行把主要的精力都放在了吸收存款上，也因此忽视了银行的主要收入来源——贷款，这就像一个企业只顾着进原料，不管生产后的产品销售。

12 我国的商业银行仍未改变粗放型的经营方式

一直以来，我国银行业仍然是粗放式的经营模式，强调速度和规模，对质量和效益重视程度不高。在他们的脑海中传统的资本市场资金经营观念依然占据着主导地位，市场经济中的创造利润、自负盈亏的概念基本没有。在日常的经营活动当中看中的只是资金供应，忽视了资金收益的问题，片面地追求市场占有率，在经营取向上单纯地扩大存款、贷款的规模，不注重客户质量和经营成本的管理模式，造成资产的质量持续走低，而经营成本则居高不下。还有个别的一些银行为了能够拉来更多的存款忽视经营成本，超标增设营业网点，招收员工，造成各银行的经营成本迅速增加。从1996年央行的监管要求出台以来，四大国有银行就机构和人员开始进行调整，不过由于一些客观的原因，并没有达到预想的效果。

13 我国商业银行间非法的、不正当的竞争手段层出不穷

目前，我国央行实行的仍然是统一利率，在上级派下来扩大存款规模的任务的压力之下，一些银行的分支机构不惜违法高利揽储。不正当的竞争手段也五花八门，如通过发放高比例揽储费、协储费、实物奖品等方式吸引居民储蓄；采取对单位实权人物发放业务联系费、请客送礼、以贷引存、放松开户条件等手段争夺单位存款；在结算方面押汇、压票，截留占用联行资金；在银行卡业务方面，恶性降低商户费率，进行排他性宣传等。

2 我国商业银行间竞争中存在问题及原因分析

高品质的金融服务是在竞争中获得的，银行不仅通过竞争聚集了较多的资金，还通过竞争的压力增强了自身的管理，提高了效率。然而，就目前商业银行间的竞争来看，也存在很多问题，其主要问题如下。

21 各商业银行间竞争中存在非常严重的无序现象

各商业银行使用不正当的手段进行盲目竞争，导致了资源的严重浪费。让一些企业多头开户、逃避监管及套取银行资金提供机会，使他们坐收渔翁之利。造成商业银行间无序竞争的原因主要有两点。

（1）商业银行竞争参与者缺乏自我约束，竞争盲目性较大。就目前来看，商业银行在参与竞争时，盲目性很大，往往会忽略自身情况和市场环境，盲目地进行争抢。其中最典型的一个例子就是轮番的存款大战。虽然存款对银行来说很重要，是银行生存的根本，但却是有条件的。如果取得存款的成本很高，那么存款越多就亏损得越多。公存作为大数额、低成本的资金，各个商业银行都付出很大精力来抓。但是，公存也存在缺点，相比储蓄和存款来说，其稳定性比较差，银行为了获得既稳定又多的公存，投入了大量的人力、财力和物力，三者如果以金钱来算的话，也是一笔高昂的费用。因此，商业银行应合理地分配力量，使公存及储蓄保持平衡。另外，商业银行在推出新业务及中间业务时，由于其品种多样、高技术含量及推出的速度太快，出现了无序盲目的现象。

（2）缺乏商业银行间的协调沟通、央行的积极引导和有效监管。央行和金融管理机构并未能在各个商业银行之间起到必要的沟通和协调的桥梁作用，也是导致银行行业竞争混乱乃至出现恶性竞争的一个重要原因。例如，信用卡就是一个十分典型的例子。许多银行都建立了自己独立的信用卡审核系统和征信系统，在这些系统中，每个银行的审核标准和征信标准都不一样，甚至差别很大。同样的各个银行都有自己的POS机，这些POS机的使用权限又因为银行的差异而存在不同，使得有些商户不得不在收银台上摆着一排不同银行的POS机。

22 从商业银行的业务来看竞争格局不平衡

我国银行业的所有业务都是围绕着存款业务来进行的，即便是放贷方面业务的竞争，主要的目的也是为了以贷引存。

存款竞争在整个商业银行业务中的地位的重要性，具体原因如下：

①在我国，资金市场是卖方市场，作为买方的银行，竞争是不可避免的。特别是近年来金融机构数量的增加以及金融市场的发展，更是加剧了竞争。②对于国有商业银行来说，资产质量较差，流动性不强，为避免支付危机，满足正常的贷款需求，提高流动性，就需要不断注入新的存款，这已经成为银行的最主要的压力。③粗放的经营理念至今没有得到根本的改变，经营者们似乎更注重数量而不注重质量，特别是国有商业银行。

3 改善我国商业银行间竞争健康发展的路径

综上所述，目前我国商业银行间的竞争貌似非常“激烈”，实际上却是缺乏深度和广度，仍然很不充分。要改善我国商业银行间竞争的公平、有序、良性的氛围，应从以下几个方面来具体完善。

31 监管部门应继续放松行业进入的管制，打破国有商业银行的垄断

四大国有商业银行之所以稳固，地位不可动摇，主要是因为有了政策的保护。在分支机构设立的时候，新兴的商业银行会受到种种条件的限制，这在很大程度上影响了新兴商业银行的发展和壮大，尤其是民营银行。到目前为止，也只有中国民生银行这一家具有民营性质的商业银行，而那些在中国设立分支机构及开展业务方面的外资银行都受到了很严格的管制。这些保护四大国有银行的政策，不利于公平竞争的市场环境的形成，严重影响了金融业的发展及创新。因此，要进一步加强公平竞争环境建设，促进金融业的和谐发展。

32 放松金融价格管制，推进利率市场化

在当前环境下，由于利率管制，在存款和贷款方面，商业银行之间不存在合法的价格竞争。这看似和谐的外表，并不能说明商业银行之间不存在价值竞争方面的压力。上文所提到的利用较高的利息来获得存款就是这一矛盾的集中反映。依据罗纳德·麦金农和爱德华·肖的金融深化论，在发展中国家进行金融改革，利率市场化就是核心，此时，储蓄、投资、技术创新、就业和收入这五大效应，都是利率市场化所带来的。我们暂且不管利率市场化，就从银行本身的改革和发展来看，放松金融价格管制是非常重要的。竞争手段中核心手段就是价格竞争，它非常重要。但是，管制利率政策的代价也很大，通常是扭曲银行竞争行为，这给银行的经营造成困扰，使银行处于不利地位。因此，只有放开金融价格管制，才能建立有效的竞争环境，真正做到公平竞争。

33 商业银行应加大金融创新的力度，实现产品、服务的差别化

在陈旧的银行体制背景下，四大国有商业银行各司其职，进行行政垄断，缺乏真正意义上的竞争。随着经济发展和市场化程度的不断推进，金融改革也向着更深层次进行，商业银行间的竞争也日益激烈，打破了原有的分工格局。在《商业银行法》的大背景下，开展业务及开发客户时，各个商业银行的目标趋同，国家垄断的行业、大型的集团、大型跨国企业集团、发展好的高新技术企业以及政府相关部门等成为重点对象。目前，在市场竞争中，行业分工不明显，业务趋于雷同，没有特色，再加上金融产品没有创新，替代性很强，不可避免的，恶意竞争时常发生。基于此，营销战略便成为银行竞争取得优势的重点，商业银行应进行准确的市场定位，加强金融产品的创新，提高服务品质，也只有这样，才能形成良好的竞争氛围，进而为客户提供更好的服务。

34 加强商业银行间的合作

商业银行之间竞争很多，实际意义上的合作非常少。特别是在拓展国际业务上，各个银行之间缺乏整体的凝聚力，影响了国际业务的拓展，进而制约了实施跨国经济战略的进度。在拓展个人信贷业务上，各银行为了自身考虑，在个人信用评价标准上不一致，也不能共享客户信息，这就造成了资源的浪费。我国各金融机构无论是在人力、物力还是财力方面都投入了很多进行开发应用银行科技成果研究，但是由于传播信息网络及软件等因素限制，致使信息的传播速度较慢，进而影响了金融运行效率的提高。当前，有些商业银行认识到这一问题的严重性，开始在行间实质性的业务合作上下工夫。例如，一个企业或者是一个项目在贷款时，往往需要很多银行提供贷款，这时银行间的合作就非常重要，可以共同抵御外界侵蚀银行的资产；此外，合作在新的业务竞争中也非常重要，可以减少成本，提高效率，因此，可以通过建立银行同业协会，来调整银行间的关系，维护行业利益。

35 加强金融法制建设，提高商业银行的自律能力

在当前局势下，要加强金融法制建设，首要工作就是要在立法工作上进行加强。我国应该借鉴西方的经验，制定反垄断法，对四大国有银行的垄断进行抑制，保持公平的竞争环境。其次，应以法律条例的形式对不正当竞争的表现形式和法律方面的责任等进行界定，为央行及司法机关的需要提供法律依据。最后，要在行业范围内建立银行业有效的自律机制。行业规范是一种自律行为，属于自我约束和法律的空白区域，它是某一行业道德意识的一种体现。如果一个行业遵守法律，但是违背了行业道德规范，在这种情况下，行业协会的惩罚就可以作为一种有效的手段，使商业道德规范得以形成，有效缓解行业的无序竞争行为。就目前情况来看，银行行业协会仅限于形式，并没有起到作用。因此，我们要把行业协会独立化，让更多的人参与，这样才能真正体现自律性。

4 结 论

总之，随着市场经济发展，各商业银行间的竞争日趋激烈，建立公平、公正、规范的竞争环境非常必要，健全和完善金融法规体系是商业银行间公平竞争的根本保障，要实现我国商业银行间的竞争公平化，不仅需要银行自身的改善，还需要社会各界的支持。参考文献：

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