我国中小商业银行应对利率市场化改革的策略

魏韬

【摘 要】推进利率市场化改革不仅是社会主义市场经济的需要，也是中国金融业改革开放的客观要求。利率市场化后对商业银行的影响日益彰显，经营风险将增大。本文分析了利率市场化对我国银行业的各种影响，并提出了商业银行对应利率市场化改造的策略。

【关键词】市场化利率；商业银行；业务创新

随着经济全球化进程的不断加快，我国商业银行，面对着开展关口的问题。市场利率化是金融体系改造的重点组合成分，其这使商业银行的开展造成了两面的影响。

一、市场利率化概述

市场利率化是指中央银行减少对商业银行利率的直接限制，把利率的决断权给予市场，让市场资金供应关系决断市场利率。

本质上讲，利率就是指资金的价格。市场交易主体拥有利率定价权，其在交易的过程中，能够协商解决资金交易的价格、规模以及还款期限，招标和面谈是协商的主要形式。

利率市场化之后，利率的结构应遵循价值规律进行自主调节，资金市场的供求关系是利率结构的决定因素。利率市场化的一个重要功能，就是其对市场资金的供求关系进行准确反映，进而借助市场的调节功能实现资金的优化配置。

二、利率市场化对中小商业银行的影响

1.利率市场化的积极影响

（1）提高金融市场竞争力

利率市场化可以实现对金融产品具有一定的自由定位权。市场利率化让商业银行能够在一定程度上决断利率，对贷款价格进行合理确定，进而对商业银行的资金流向进行有效引导，最为重要的是商业银行可以根据自身的发展需求来选择服务对象，进而使其能够更好地适应金融市场的发展。

（2）促进商业银行创新

从客观上讲，金融创新对利率市场化存在一定的要求。之前的金融创新多数都是在利率不确定的情况下实现的。利率市场化使得利率变化情况更加难以预测，这为金融创新提供了重要的发展可能。如此，借助金融的不断创新，中小商业银行可以为服务对象提供更为丰富的个性化服务，进而获得更高的经济利润，降低金融资产风险。

（3）构建相对公平的竞争环境

利率市场化使得商业银行能够不再依靠“拉关系”筹集存款，而是凭借着自身的经营管理能力压缩经营成本，提高利率，进而吸引更多的存款客户。同时，在贷款的过程中，利率市场化保证了贷款的价格公开性，进而促使银行和企业在公平的环境中提高交易效率。例如，银行自主定价，使得银行间的竞争更加的趋向于公平。并且，能够促使商业银行早日构建系统的信息披露制度以及融资体系，进而提高自身的国际市场竞争力。

2.利率市场化的消极影响

（1）利差收入缩小

长期以来，商业银行的重要收入是由利差带来的。利差收入的大幅度减少，迫使中小商业银行不得不讨求新的经营模式，开辟的新利润增长空间。

（2）面临利率风险

利率风险主要是指由于一些不确定性因素，导致商业银行的收益偏离了预期值，甚至出现了一定损益。利率市场化初始阶段，商业银行无法真正地适应金融市场变化，以至于利率风险系数增大，导致出现储蓄分流风险和利率波动风险，进而导致商业银行收益水平出现较大不确定性，这种风险具有非系统性和长期性特点。

（3）加大了潜在的信用风险

长期以来，我国的中小商业银行处于利率管制中，利率市场化使得资金价格逐步放开，进而使得实际的利率水平不断攀升。由于受到长期利率管制的影响，供不应求己经成为了资金市场的常态，这使得利率市场化初期利率旱现出大幅度上升状况。在利益驱动下，中小商业银行选择了高收益项目作为贷款对象，这使得中小商业银行的潜在信用风险不断加大。

（4）竞争压力增大

利率市场化后，中小商业银行掌握了金融商品的定价权，这使得价格竞争成为了各大银行的竞争热点。为了更好地提高自身的市场竞争力，中小商业银行不再将关注点全部集中在客户关系竞争上，而是涉及到了诸如综合实力以及产品价格等方面。在优胜劣汰市场法则下，各家商业银行均面临着巨大的市场竞争考验。

三、利率市场化过程中商业银行的应对策略

1.引进国际先进经验和技术

分析利率危机是现代商业银行的繁杂程序，必须方方面面的合作和协同。国际银行业通过数载的摸索，目前已经驾驭了一套相对完善的科学市场风险计量技术，例VAR值的计算，情景模仿，压力测试，敏感性研究等等。所以，引入国际优秀技术成为我国商业银行目前首要目的，尽快创建自己的风险计量程序。另外，在已有管理框架暂时还不能调动的状态下，可可以使用一些适合我国实质的缺口分析，存期分析等办法，逐步提升各单位业务和分支单位对风险利率的认识深度。

2.增强监管体系建设

市场利率化历程的推动，让国家商业银行除了面对平常的风险利率外，不完善的银行体系让国家商业银行和国外相比面临更大的危险。从防御平常的风险角度，加大银行完善风险防御的办法，采用对应的金融方法。从最基本的位置去研究，不论是平常风险还是特别的风险，其防御依旧要加强银行的改进，完备内部控制体系，提升自我防备风险的水平和自控能力，同而，加强外部监督也是防御和管制的重点环节。在监督会创立后，调节好监会和央行的干系，创建妥善的监管体制，完备利息表露的体制，使用高科技快速监督现代化也是市场利率化后面的防御和降低风险的重点保护。

3.大肆开展中间业务

目前，国家商业银行的贷存款依是银行的主要业务，又是银行业务的重点收益源泉。因而，在市场利率化后，不商业银行不能避免经营将受利率变动的影响。中间业务不但风险低，而受利率变动的影响也小。大肆开展中间业务，有效提升中间业，会是商业银行避让利率变动风险的重点方法。但目前我国商业银行中间业务与发达国家相比收入低、规模小、品种少，所致中间业务收入仅占10%左右。而发达国家银行中间业务占比高达60%～80%。至此，提升我国银行中间业务领域收入水平及百分比，开展业务新品，不单可提升经营利润，而也有效的减少风险的现实要求。

4.培育专业的金融贤才

一方面，国有银行需采用有效切实的方法，培育人才、人力，包含定制人才培育计划、加大和国际银行业的学术交流、加大高级人才的国外培训，努力造就一波合适未来金融业务需求的高级贤才，注重人才的情绪，尊重贤才的价值，以人为本，最大限度的挖掘其才能。另外一面，要提高制度建造，强化人事体制改动，包含重头构造人力资源的建设，改变目前僵硬的人力体系，创建和授予、客户经理制、岗位责任制相合适的收入分配和绩效考核体系，让从上到和下到各员工，职责和利润待遇相对应，提升其工作热情行，发展他们的主动性。

总而言之，市场利率化历程的强化给中小商业银行形成了经营上的负担与风险。只有调动经营方针和理念，加大内控管理，注重职员质素的提升，中小商业银行才能在市场利率化的市场环境中存在和开展。同时，市场利率化为我国商业银行带来了新的发展机会，它给予了我国中小商业银行自主定位权，这将大力地鼓舞国家商业银行的创新举动。只要变动观念、提升管理，国家的中小商业银行必定成功地对应市场利率化带来的危险，并获取更好的进步。

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