发挥保险保障作用 积极服务城镇化建设

保险业作为金融的重要组成部分，是国民经济增长最快的行业之一，具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，并且已经渗透到社会生产、社会生活、社会管理的各个方面。党的十八大提出坚持走中国特色新型城镇化道路，推动工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调。保险业作为现代城镇化的生活方式，可以而且应该在服务新型城镇化建设中发挥积极作用。如何发挥保险功能，找准服务新型城镇化建设的切入点，是保险业需要解决好的一个重点课题。在云南城镇化建设过程中，保险行业可充分发挥其自身独特的优势，助推城镇化建设的顺利实施，提升城镇化建设质量。

一、云南城镇化建设的基本情况

云南地处西南边陲，总面积39.4万平方公里，占全国总面积的4.1%。2013年末，云南省常住人口为4659万人，其中城镇人口1831.5万人，城镇化率达39.31%。

2014年6月14日，省委、省政府出台了《关于推进云南特色新型城镇化发展的意见》和《云南省新型城镇化规划（2014～2020年）》。提出了到2020年全省常住人口城镇化率达到50%左右，户籍人口城镇化率达到38%的目标任务。同时，从云南基本省情出发，按照“建设山地城镇、突出中小城镇、实现组团发展、推进城乡一体”的发展模式，探索走出一条云南特色新型城镇化发展路子。新型城镇化的核心是以人为本，就是遵循城镇化的本质要求和客观规律，尊重农民意愿，建设和谐、包容、有活力的城镇，使包括农业转移人口在内的建设者都能享受城市文明的成果，提高人民的生活水平和质量。这也是新型城镇化的重要标尺。

二、发挥保险业在城镇化建设中的保障作用

保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制，在统筹城乡发展、完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面都具有明显的优势，具有“经济助推器”和“社会稳定器”功能，在推进城镇化建设中能够发挥独特作用。

（一）充分发挥资金融通功能

保险是市场经济条件下风险管理的基本手段之一，也是金融体系重要组成部分。与其他行业所不同的是，保险具有经济补偿的“补血”功能，是对被保险人在风险发生后进行的经济补偿或给付。有了保险保障功能，实体经济一旦遇到不幸事故和灾害损失，就可以及时得到保险公司的经济补偿。保险资金具有期限长、规模大、来源稳定等优势，无论是从保险资金的特性来看，还是从国际成熟市场的实践经验来看，保险资金都非常适合于投资实体经济。城镇化进程中未来城际交通网建设、城市更新改造、小城镇基础设施的改造，无疑将产生大量的资金需求。长久期的保险资金，可以弥补城镇化过程中大规模基础设施建设的资金缺口，同时也为保险资金找到了稳定的配置标的。

（二）切实保障社会稳定运行

城镇化率每提高1个百分点，意味着1300万的农村人口进入城镇，截止2013年底，云南省常住人口城镇化率是40.48%、户籍人口城镇化率是27.2%，正处于城镇化加速发展的阶段。这意味着农民的居住、生活、消费和养老等方式的必然转变。商业保险在广泛参与新农合、新农保业务的同时，积极开展工傷补充保险、养老补充保险、住院医疗补充保险等保险业务，可以作为农民在脱离土地等传统生活保障依托之后的一种新保障手段、伴随城镇化中居民财富增长所需的一种风险管理工具，从而维护社会的稳定运行。

（三）提升城镇化综合承载能力

保险机制可提升城镇化综合承载能力，助力城乡基本公共服务的一体化。新型城镇化的实质必然推动农村社会向城市社会转变。城镇化不仅需要住房及相关基础设施等“硬件”的支撑，也亟须医疗、养老等公共服务“软件”的保障。在推进城乡统筹的养老、医疗保障体系建设过程中，保险机制可以其具有的市场化和专业化，满足城镇化进程中多层次、多样化的社会保障需求，促进基本公共服务的均等化。例如在大病保险的“太仓经验”中，打破了基本医保制度城乡分割和不同群体存在差异的局面，实施无差别的大病保障政策，实现了城乡居民间的互助共济，促进了医保服务的均等化。

（四）创新公共服务管理方式

保险机制可创新公共服务的提供和管理方式，提升城镇化进程中公共服务的运行效率和服务水平。城镇化进程必然催生大量的公共服务需求，这些需求既要得到很好的满足，又必须防止形成新一轮政府机构和人员的膨胀。这就需要按照政府引导、社会参与的原则，发挥各类社会组织的力量。引入商业保险参与社会管理，借助其在产品精算、理赔服务和机构网络等方面的优势，既可弥补政府在编制、资金、管理和专业技术服务等方面的不足，显著降低运行成本，提升服务效率和水平，又能实现政府的管、办分离，建立阳光运行机制，提高财政投入的成本/产出效能。

（五）从制度层面保护农民利益

保险机制可促进信贷支农，改善农村的信用环境，促进农业现代化和农村城镇化建设。农业现代化与农村城镇化是相互关联的，农业现代化是农村城镇化的支撑，而城镇化又为农业产业升级、为农村劳动力的就地转化提供依托。保险机制能化解农村有效抵押物不足的难题，增强农民抗风险能力，实现银保互动，有效激活农村金融服务链，降低信贷资金风险、增加农村信贷的有效供给，推进农业产业化发展和繁荣中小城镇经济，对促进农村剩余劳动力向中小城镇转移、实现当地农民就地城镇化具有积极作用。

根据云南省政府农业发展规划，2014年各级政府将围绕“十二五”期间重点扶持的畜牧、果蔬、茶叶、薯类、生物制药、蔗糖、花卉、木本油料、橡胶、林产业、咖啡、桑蚕等12类特色优势产业，扩大对农户保险保费的补贴范围与比例。

三、对保险如何在云南城镇化建设中发挥作用的思考

十八届三中全会和中央城镇化工作会议对巨灾保险、农业保险及大病保险等保险业的重点问题提出了明确要求，这为保险业下一步服务新型城镇化发展指明了方向和目标。云南保险业应围绕省委、省政府城镇化发展战略，加大改革创新力度，进一步拓宽保险服务城镇化发展的领域，不断提高保险服务质量和水平，充分发挥保险功能作用，为城镇化建设提供全面保障。

（一）建立巨灾保险制度，减轻政府和财政负担

联合国最新统计数据显示，在过去十年中，全球有25亿人遭受了各种巨灾的侵害，受灾人数比上一个十年增长了60%。中国是世界上自然灾害较严重的国家，民政部有关统计资料表明，我国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在人民币500亿～600亿元之间，平均下来，每天损失1个多亿元。在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%～40%，我们国家还不到1%。比如说汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。如果我们建立了巨灾保险制度，按照国际上的水平，我们只赔一半的话，比如整个损失的15%，保险业就能够支付赔款1270亿元左右，这样就可以大大减轻政府和财政的负担。

2014年3月，中国保险监督管理委员会主席项俊波在十二届全国人大二次会议上表示，国家将建立巨灾保险制度，并稳步推进云南和深圳的巨灾保险试点工作。

（二）发展三农保险业务，加强保险服务体系建设

2013年，全省农业保险为农业生产提供风险保障10亿元，累计赔款6.05亿元，共有75.5万户/次农户受益，为稳定农业生产发挥了积极作用。初步实现了“客户叫好、政府满意、多方共赢”的政策目标。

1.建立健全农村基層服务网络，为推广三农保险产品搭建销售和服务平台。首先是充分利用三农保险基层网络，加强农村客户资源信息的收集、整理与运用，利用农网队伍的地缘优势，进一步扩大农村保源收集的广度和深度，开展客户信息的分析加工，挖掘当地农民的切实需求。

2.开发保险专属产品，为农业生产提供风险保障。2013年，云南省分公司根据基层公司需求，开发了普洱适用林木火灾保险、政策性咖啡树种植保险、商业性橡胶树保险、银行抵押货款项目林木火灾保险、大棚蔬菜种植保险；昭通适用林下肉鸡养殖保险；红河适用药用植物种植保险及肉牛养殖保险共8个险种。各级保险机构加大了人员培训和宣传推广，以政策性农业保险为切入点，以满足农村需求为出发点，以争取政府支持为着力点，以基层服务体系为立脚点，利用当地县域经济的资源优势、满足农村市场多元化的需求。

3.加强从业人员培训，提升农网专业化经营能力。为提升农网队伍的专业化能力，云南省分公司组织产品线等部门编写了标准培训课件、录制了培训光盘、组建了标准课件讲师团等，不断完善农网培训资源要素。针对农网建设运营不同阶段的工作重点，开展重点项目培训，不断提升农网专业化的经营管理能力。

（三）开办大病补充保险，积极服务云南城镇化建设

近年来，云南保险业在经办基本养老和基本医疗保险方面进行了积极尝试。截止2013年末，全省16个地、州（市）新农合参保率已达96.52%；在补充保障层次，保险机构为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务，成为了社会保障体系第二支柱的重要参与者。

1.开展大病保险业务，提高城镇公共资源配置。保险机构参与大病保险体系建设，是当党政府实施社会管理方式的一项制度创新，对于破解城乡居民因病致贫，因病返贫等难题，提高公共资源配置效率具有重要意义。

人保文山州分公司中标承保的“2013～2015年度文山州新农合大病保险业务”，在不增加参保人员负担和政府财政支出的前提下，实现了从“医保普惠”向“大病特惠”的跨越。截止2013年12月底，全州共有9976名参合农户获得大病保险的补偿共计2597万元。

2.搭建相关数据平台，实现保险理赔“一站式”服务。在前期调研的基础上，云南省分公司打算将大病赔款计算健康险专项业务系统与新农合基本医疗系统予以对接，以期尽早实现大病保险的“一站式”服务。2014年5月，文山新农合大病项目已实现了与四家医院系统对接；丽江新农合大病项目的系统对接预计7月底完成。

目前，丽江、文山、昆明已全面实现在被保险人出院结算后，到公司指定的市级或县级的理赔网点提交索赔资料并申请赔付的理赔方式。

作者简介：姚定柱（1958-），男，汉族，云南普洱人，毕业于云艺术学院，任职于中国人民财产保险股份有限公司云南省分公司，研究方向：保险学。