微信支付对金融消费者的影响及不足探析

●徐昭

微信支付对金融消费者的影响及不足探析

●徐昭

微信支付是由腾讯微信及第三方支付平台财付通联合推出的互联网金融移动支付产品，其在线交易规模仅次于支付宝，其主要采用手机绑定银行卡的手段实现移动支付，自5.0版本正式推出了支付功能，随后经过不断完善移动支付和互联网理财功能，目前已更新至5.2版本。文章在分析微信支付对金融消费者的影响的基础上，探讨了微信支付保护金融消费者权益存在的不足，提出了加强对金融消费者保护的对策建议。

微信支付 金融消费者 权益保护

一、微信支付对金融消费者的影响

1.创新了金融支付手段，使金融消费方式更加便利。微信支付的主要方式包括微信公众号支付和扫二维码支付，两种支付方式的支付流程总体一致，进入支付环节后，用户只需添加银行卡卡号，填写银行卡类型、银行卡有效期、持卡人姓名和身份证号码、手机号，验证手机号，输入支付密码，即可完成交易。就银行卡类型而言，目前，微信支付既支持贷记卡，又支持借记卡，接入的银行已达12家。

两者的区别在于获取购买链接的方式不同。微信公众号支付主要通过用户直接点击微信官方认证公众号的购买链接在微信平台购买产品，公众号支付包括网购、机票预订、交通卡充值、话费充值等涉及民生的各个领域。扫码支付分线上和线下支付。线下支付：扫码支付中的线下支付运用了O2O（线上对线下）模式，把线下商务与互联网充分结合，用户扫描线下静态的二维码，即可获取购买链接，生成微信支付交易页面，完成交易。线上支付即电脑端web扫码支付：用户在电商网站购物，选择微信支付，网页就会出现二维码，用户使用微信“扫一扫”，获取链接，完成交易。

图1

2.创新了金融理财模式，使金融消费渠道更加广泛。其推出的微信理财是指通过一些金融机构发布的微信平台，不仅可以实时查询账户余额、交易明细、信用卡账单等，更可以在线购买银行理财产品的功能。微信理财业务主要有两种方式：一是“理财通”。“理财通”首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家一线品牌基金公司，主要产品为货币基金，华夏基金旗下财富宝货币基金产品已经正式上线，后三家基金公司的产品已经在对接调试。“理财通”自2014年1月22日上线后，7日年化收益达7.5%以上。二是“微信银行”。招商银行、工商银行等与腾讯联合推出。“微信银行”可提供借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等业务，同时还可提供贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集、在线实时解答咨询等多种服务。

3.创新了金融营销的方式，使金融消费数量得到增长。2014年1月26日，其推出的“微信红包”上线后迅速流行。“微信红包”将金融支付手段与社交紧密结合。发送方通过“新年红包”公众号，选择发送红包的数量和金额，以及祝福的话语，通过“微信支付”进行支付，就可以发送给好友；接收方则在打开后获得相应收益，只需要将储蓄卡与微信关联，就可以在一个工作日后提现。而收到红包后想要提现，就必须绑定银行卡，这样一来，绑定微信支付的用户数量大增。

二、微信支付保护金融消费者权益存在的不足

1.财产安全权保护存在不足。一是依赖的手机载体，在技术和保管上存在安全隐患。在技术安全方面，当前手机支付类病毒猛增，给消费者的财产安全带来极大的风险。通过手机病毒窃取资金的途径主要有直接感染窃取、二维码窃取等。直接感染窃取，如腾讯发现的“洛克蠕虫”、“银行悍匪”等，高危病毒通过二次打包的方式把恶意代码嵌入银行APP（手机上的应用软件）或知名应用和游戏中，这些病毒会读取手机中安装的购物客户端、银行客户端的账号密码，直接窃取用户资金；二维码窃取，如不法分子在客户购物时，通过欺骗用户扫描“恶意”的二维码，当用户用手机扫描该二维码并安装了带有相关木马病毒软件后，其银行卡里的资金就会被不法分子窃取。在保管方面，手机作为便携式的机具，极其容易丢失。手机一旦丢失，手机支付绑定的银行卡就存在危险。手机被控制，或者手机卡被复制，不法分子就有机会进行恶意设置，如修改密码、开通无线支付、余额支付等盗窃用户资金。二是微信平台在身份核查方面存在的漏洞。以“伪装好友”等为幌子的诈骗，是不法分子近期针对微信用户的惯用作案伎俩。微信平台在身份核查方面存在相当大的漏洞，任意用户可轻易通过更改头像和名称来伪装好友，或存在较大的安全隐患。据支付宝统计，微信平台在2013年已发生30多起相关资金被盗案件。

2.隐私权保护存在不足。微信“理财通”收集的个人信息包括用户的金融信息、聊天记录、朋友圈和位置信息。但查阅其《理财通服务协议》，其在个人信息保护方面存在漏洞。协议明确了“为了提供理财通服务，财付通公司有权将所持有的金融消费者个人信息包括但不限于姓名、身份证件号、手机号、邮箱、联系地址、财付通账号、银行卡号等提供给相关金融机构”，但是服务协议未约定财付通公司有为金融消费者隐私权保密的义务，如为金融消费者提供安全可靠的信息保护环境，和对获取的金融消费者个人信息进行保密，对个人金融信息泄露承担责任等。

3.公平交易权保护存在不足。《微信电子商务服务协议》和《微信支付用户服务协议》为用户添加银行卡签订的服务协议。《微信电子商务服务协议》第16.5条：“本服务中，腾讯只是为用户提供一个信息展示、交易的平台……用户如果因使用本服务，或因购买发布于本服务平台的任何商品，而受有损害时，腾讯不负补偿或赔偿责任。”《微信支付用户服务协议》第七条第2项：“财付通公司仅提供微信支付服务，并不参与具体的商品或服务交易，您使用微信支付服务时，因商品或服务交易本身所产生的任何纠纷或责任应由您自行解决或承担。”以上条款大量免除了腾讯的责任。以“理财通”业务为例，根据以上条款，腾讯在微信支付上作为基金推荐者还是第三方支付服务提供者，都不用对用户购买“理财通”的损失承担责任。

4.知情权保护存在不足。以“理财通”业务为例，信息披露并不完整。体现在两个方面：一是腾讯在交易前没有告知用户购买的基金产品名称。在微信理财客户端主页面，腾讯并未告知用户购买的是什么产品，只是在常见问题中告知用户购买的是货币基金，风险极小。只有当用户付款完成后才会看到自己购买的基金是华夏财富宝。二是微信理财宝的风险提示过于乐观。微信理财对亏损风险的全部提示为“常见问题”栏目中：“从货币基金历年年化收益来看，没有出现亏损的记录，收益稳定，风险极小。”

5.求偿权保护存在不足。根据《微信电子商务服务协议》和《微信支付用户协议》,用户在使用支付服务中发生纠纷或争议,腾讯有权要求财付通将争议款项全部或部分划转给某方,对此腾讯免于承担任何责任。这一条款对用户来说并不公平。因为财付通公司是一个第三方支付机构,以“微信红包”为例，在微信红包的收发过程中,红包资金的所有权是属于用户的。在发生争议的情况下,用户有权要求冻结红包内的资金,而不是由腾讯擅自决定其归属。该协议条款大大限制了用户的求偿权。尽管财付通表示微信支付与中国人民保险达成协议,用户如因使用微信支付造成资金被盗等损失,经核实属实,将可获得中国人民保险的全赔保障。但在绑定银行卡的用户协议中却缺乏相关条款,而财付通也未提及向谁申请赔付,如何申请赔付。

同时，法律上的空白也是目前微信支付用户维权的一大障碍。对于网络支付、移动支付发生的纠纷,目前法律没有明确的规定,消费者能否直接要求互联网金融服务提供商赔偿存在争议,对纠纷性质的认识也存在一定分歧。

三、对策建议

1.加强安全服务和消费者教育，提高安全技防水平。首先，微信支付等互联网金融服务提供商应加强内控管理，制定有效的识别、监测、衡量和控制各种风险的制度措施，建立防范互联网金融风险的第一道防线。其次，互联网金融服务提供商应不断完善技术安全防护，加强用户认证管理，做好风险提示，筑好防护墙。第三，应加强互联网金融消费教育，推动消费者通过给手机设置密码、不乱装软件、丢失手机后挂失SIM卡、警惕不明信息源和二维码等方式加强自我防范，防止风险产生。

2.实行适度倾斜保护原则，有效保障消费者权益。互联网金融刚刚兴起，面对层出不穷的互联网金融创新，消费者专业知识非常有限，不仅在获取信息上依赖于互联网金融服务的提供者，在选择产品时更没有充分的自主权。因此，应对消费者实行适度倾斜保护原则，取消微信支付等互联网金融合同中的不平等条款；强化互联网金融服务提供商义务责任，加强信息披露力度；完善民事责任规则，通过设置举证责任倒置原则、引入团体诉讼、设定3天反悔期等手段以保障消费者合法权益。

3.完善互联网金融管理制度，畅通消费者维权渠道。在法律法规层面，应尽快制定有关制度办法，健全我国互联网金融发展和管理的法规框架，明确消费者维权依据。在行政管理层面，目前，对互联网金融的监管权分散在人民银行、银监会、工信部等多个部门，应尽快明确牵头部门和职责分工，防止监管盲区和重复监管现象。在行业自律层面，目前中关村互联网金融行业协会等自律组织已建立，但尚处于起步阶段，应加快发展类似的互联网金融的行业自律组织，畅通消费者投诉渠道。

[1]冯娟娟.网络金融研究.金融研究，2000（11）

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究.经济研究参考，2013（49）

[3]崔斌.网络金融安全与监管.中国金融，2013（24）

（作者单位：中国人民银行嘉兴市中心支行 浙江嘉兴 314050）

（责编：若佳）（责编：若佳）

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