农行浙江临海市支行2013年金融综合研讨会综述

●毛文彬

农行浙江临海市支行2013年金融综合研讨会综述

●毛文彬

文章从积极探索农行支持临海西部城镇化建设的路径，金融支持临海劳动密集型产业发展，加强银行业金融信息化发展，加强客户基础建设，防范金融诈骗犯罪，运用EAP对员工人文关怀的“心”建设等6个方面综述了农行临海市支行与临海市农行金融学会联合举办的“2013年金融综合研讨会”论文交流的主要研究成果。

农行浙江临海市支行 金融综合研讨会 交流论文 研究成果 综述

为认真学习和贯彻落实党的十八届三中全会精神，进一步更新观念理念，提高金融应用研究水平，更好地为全行经营管理提供智力支持和决策参考。农行临海市支行与临海市农村金融学会于2013年11月28日联合举办“2013年金融综合研讨会”。会上共收到并交流论文33篇，围绕以转变发展方式为主题，对产业转型升级、城镇化、互联网金融、基层行业务发展和客户服务、二级支行竞争力提升和各类风险的防范及网点团队建设、农行运用EAP对员工人文关怀的“心”建设等课题展开了热烈的讨论，主题鲜明、观点深刻、内容丰富，对推动当前农行改革与发展起到积极的作用。现将主要观点综述如下。

1.积极探索农行支持临海西部城镇化建设的路径。近年来，西部四镇深入实施临海市“三大示范区建设”战略部署，以项目建设为抓手，拉框架，提功能，城镇面貌大幅改善，城镇化建设取得积极成效，城镇建成区面积6.7平方公里，镇区人口4.8万人。但由于西部四镇位于山区、半山区，自然、土地资源丰富，工业经济落后，目前西部城镇化建设处于起步阶段，发展空间和潜力巨大。为此，农行应紧抓机遇，顺势而为，积极支持临海市西部城镇化建设。首先强化资产营销力度，夯实客户储备。加大对项目的营销与储备,加强与西部四镇的沟通与联系，密切关注招商引资动向，及时获取新入园中小企业的第一手资料，力争更多入园中小企业落户农行。加大对个人优质资产的营销。尤其要做好新农村建设文章，积极支持有一定规模、幅射带动范围广的农业产业化龙头企业、农业合作组织、订单农业和处于农业产业链上的专业大户、农机大户、多种经营户、种养收购大户、农资超市、家庭农场等新型经营群体，支持城镇个体农业生产向专业化、规模化、组织化发展。其次加大负债业务的营销和拓展力度，保持同业领先地位。以资产业务带动负债业务的发展，以业务发展促进存款的增长，强化综合营销，实现前后台，高低柜，内外部的联动营销，实现公私业务、本外币业务的一体化营销。三是加快渠道建设，满足城镇化建设中基础金融需求。要充分发挥现有物理网点的主力作用，加快农行在括苍镇、河头镇、永丰镇没有物理网点的自助银行建立及惠农通工程建设，不断提高产品覆盖范围和服务能力。根据城镇化金融需求，加强产品创新，不断完善渠道功能，加快电子金融化服务网络平台和互联网金融建设，同步提升渠道建设与城镇化建设水平。四是强化风险防范，加强内控管理。正确处理加快信贷有效投放与风险防范关系。尤其是对企业的经营情况、担保链问题和法人代表及股东的个人道德、环保整治问题等风险防范。强化内控履职，强化责任落实，依法合规经营，切实提高执行力。

2.金融支持临海劳动密集型产业发展的建议。截至2012年底，临海市休闲用品产业集群内已拥有成品企业及配套协作企业350多家，实现总产值180亿元，其中规上企业136家，实现规上总产值161.0亿元，占全市规上比重达24.4%。有1亿元以上骨干企业29家，10亿元以上龙头企业3家，30亿元以上明星企业1家。集群内有上市企业1家。其中：以永强集团、正特集团、临亚集团等为代表的一批具有一定国际知名度的龙头企业，创设了一批在国际市场有影响力的知名品牌，并在当地的经济发展中起着举足轻重的作用。目前，休闲用品占全市出口额的48%，产品平均出口比例占95%以上，产品畅销至欧美及东南亚各国，多家企业成为家得宝、麦德龙、宜家等国外客户的长期供应商。临海多数休闲用品企业与农行建立了信贷关系，农行支持休闲用品企业的授信、用信额度占全行比例20%左右，该行业已成为农行重要客户群体。为更加有效支持临海劳动密集型产业发展，着重对户外休闲用品产业的特点、发展中的问题进行调查分析，提出金融如何支持劳动密集型产业发展的对策和建议。一是加强银企对接，加强银行、金融机构与劳动密集型企业的对接，推动银行与有实力、成长快的劳动密集型企业签订银企战略信贷协议，综合运用银行承兑汇票、保函、信用证等表外业务，并采取银团贷款、委托贷款等方式，加大对劳动密集型企业的资金投入。二是建立适合劳动密集型企业特点的贷款条件和审批程序，确定贷款的主渠道，扩大信贷规模和授信额度。如户外休闲用品企业具有季节性强、资金量大、时间集中的特点，加大信贷的重点扶持力度。三是创新金融产品，合理搭配授信品种，实行客户分类和年度信用等级的动态测评，力争做到信用的效益最大化与风险的最小化。四是支持劳动密集型企业的装备提升与产业升级。支持永强、正特集团、临亚股份、新通工艺、华联工艺等企业休闲用品企业大力引进自动化装备，着力实施“机器换人”策略，提高生产线流程化和自动化能力。五是强化风险管理，加强劳动密集型行业的风险分析，关注在同行中竞争力较弱企业的经营情况，关注同质产品与同一销售客户企业的竞争情况，进一步提高银行信用的抵押率，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。六是做好优质服务工作。一方面，充分发挥银行系统优势，利用银行信息平台，为劳动密集型企业提供国内外经济金融政策、行业动态资讯及方便、快捷的业务结算等；另一方面，为企业提供专业化物流和仓储设备等的金融租赁服务，加强与保险合作，拓宽保险保单质押贷款的范围和品种，积极为企业提供保险服务；加强与担保公司、小额贷款公司合作，有效放大支持劳动密集型企业的资金。同时，加强与劳动密集型行业协会等中介机构合作，从源头培育优质客户。

3.加强银行业金融信息化发展的研究。随着我国金融业的改革与发展，金融数据通信网络框架基本形成，大大提高了金融业的整体竞争力和现代化水平。虽然我国金融信息化发展取得成效，但还存在着不少问题，主要有：金融信息化发展战略研究薄弱、技术标准与业务规范尚不完善、金融信息系统集成化程度不高、信息系统的安全可靠性亟待提高、跨行业、跨部门的金融业网络没有形成以及金融信息化的法律、政策环境管理体制与人才机制等有待完善。为此，提出以下对策和措施：一是制定和完善发展战略规划，重组管理架构和流程。加强IT治理，提高银行业金融信息化管理水平。二是注重数据分析平台建设，加强网点信息化建设。近年来3G技术、三网融合、物联网、智能终端等得到了大发展，移动电子商务、移动支付、移动办公等实现井喷式发展。当前移动网络的崛起不仅对大型金融机构意义重大，也为中小型金融机构提供了难得的发展机遇。三是积极推进金融信息技术标准规范化建设。四是完善银行业金融信息安全应急恢复体系，保证系统的安全稳定运行。五是注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理。六是注重人才队伍建设，大力培养复合型人才。七是强化金融系统安全，确保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密体系、检测体系以及以身份认证为基础的管理机制，提高硬件设备的可靠性，制定严密的安全策略。同时，国家要完善金融行业信息化法律、政策环境，以保证金融行业的健康发展。

4.加强客户基础建设，走可持续发展道路。面对日益激烈的同业竞争，农行只有进一步加强客户基础建设，切实提升核心竞争能力，才能实现经营战略转型与可持续发展。一是牢固树立客户为中心的经营理念。立足客户基础，以正确的经营定位实现长效发展，加快有效发展。实现发展数量与发展质量的统一，既要重视总量增长，又要注重结构优化；既要把业务做大做强，又要把客户基础做优做实。二是完善机制，保障客户基础建设。首先，把营销优质客户作为各营业网点的一项基本任务，对每年新增优质客户数设定基准要求，营销结果直接与单位负责人、客户经理责任制挂钩。利用价格导向作用，在财务资源配置上对新增优质资产客户、新增个人优质客户、新增三级核心客户等指标加大考核力度，在落实责任制挂钩的同时，鼓励全员参与，增加信息来源，使做大客户规模制度化、团队化，提高营销效率。其次深化业务联动，拓宽客户发展渠道。通过分析当前资金流动变化的规律性，整合储蓄、基金、保险、债券、理财等产品，加快发展以代理基金、保险、理财规划、咨询服务为主的个人理财业务，提高负债客户与理财客户的转化能力，既通过理财业务稳定、拓展客户，又通过扩大存款基础支撑理财业务的发展；以为客户提供增值服务为切入点，带来更多的优质客户。三是健全客户关系维护体系，构建客户基础建设的长效机制。实施分层次的客户管理，针对客户的层次、规模、地域服务要求的差异提供差别化的服务，实现市场拓展与目标客户群体资源对等，提升对客户的服务标准，尤其要重视对高端客户的跟踪调查及其信息反馈，对其进行重点管理。四是改进激励制度，培养高素质人才。考核办法应以发展为目标，以效益优先，全面体现对劳动价值和贡献的奖励。在岗位技能工资的基础上，强化全员绩效观念，进一步拉大绩效工资与基础工资的比例，对业务量和产品实行全面计价量化考核，部分产品可以实行穿透式直接考核，使每个岗位的员工都深切地感受到“收入凭贡献，增资靠业绩”的绩效观。同时，激励制度要有利于单位的发展重点和个人的成长成才。以激励机制促进岗位功能的发挥，深入分析员工的类型特点，确保把最合适的人放到最合适的岗位上，构建出最优的岗位分布结构，切实提高员工工作效率和营销水平。注重各类人才的培养，建立完善的人才培训体系，充分调动、引导全行员工参与客户基础建设的积极性，打造一支道德约束力强、业务操作规范、自觉维护银行形象、正确处理客户关系的经营团队，从而保持客户基础建设的生机活力。

5.防范金融诈骗犯罪。金融诈骗犯罪最大的特点是非法占有，侵占对象主要是金融领域，其手段较为隐蔽，花样翻新，紧紧伴随金融产品的创新发展而不断变化。根据侵犯的具体客体不同，金融诈骗犯罪可以划分为如下几种类别：集资诈骗罪、贷款诈骗罪、票据诈骗罪、信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪、有价证券诈骗罪、金融凭证诈骗罪、保险诈骗罪等。当前我国金融诈骗犯罪的主要原因，一是经济转轨时期，社会监控相对弱化，社会分配不公，国民心态失衡，拜金主义盛行，物欲倾向严重。二是金融管理还较混乱，宏观调控还不够有力，制度尚不完善，金融从业人员素质不高，防范意识薄弱。三是经济立法、刑事立法存在缺陷。1997年颁布的《刑法》，虽然规定了八种金融诈骗犯罪，但这些规定存在一个普遍问题，即原则性规定多，具体操作困难。四是被害人防范意识淡薄，缺乏严格的监督管理制度，不严格履行金融手续，缺乏社会经验和防范心理，轻信性和过重的心理投机性。为此，应采取如下对策与措施：一是进一步深化金融体制改革，规范金融管理秩序；二是明确金融管理制度，严格操作规程，推进智能资源开发；三是被害预防与控制。四是加强国际监管合作。当务之急是在各国建立国际金融监管信息储备中心，这对于监督管理金融国际业务活动，强化审慎监管是至关重要的。

6.农行运用EAP对员工人文关怀的“心”建设。EAP（Employee Assistance Program）即员工帮助计划，是企业组织利用自身资源或者外部专业机构力量，为员工提供系统的、长期的支持与福利项目。通过专业人员对组织以及员工进行诊断和建议，提供专业指导、培训和咨询，帮助员工及其家庭成员解决心理和行为问题，提升组织绩效、改善组织气氛及提高管理艺术。当前，银行业面临着前所未有的挑战，其从业人员面临着巨大的压力与挑战，据调查显示：银行员工的总体心理健康水平相较于普通人来说更差，突出表现在抑郁、躯体化、焦虑、敌对四个因子上，即很多员工在工作中都存在较大的心理压力，导致抑郁、焦虑情绪，对生活悲观，失去兴趣，容易紧张、神经过敏等，进而导致躯体的不适感，比如心血管、肠胃道、呼吸等系统的不适，以及头疼、背痛、肌肉酸痛和焦虑等其他躯体表现，从而引发了个体容易敌对，好争论，脾气难以控制的现象发生。员工是银行的主体，员工的喜怒哀乐在很大程度上影响着银行的服务质量和效益，健康、幸福、高效的员工是银行最大的财富。农行应把员工心理健康工作作为生产力建设的重中之重，加强“心”建设。EAP是“以人为本”精神的具体体现，是对员工心理健康的重视，是一种有效的人文关怀。为此，提出EAP在银行的实施建议：一是全面理解，做好EAP准确定位。EAP把服务定位在为企业人文关怀提供智力支持，创建“以人为本”的企业经营环境上，针对的主要是正常的员工而不是已经出了问题的员工，因而更多的是预防而不是救火；不是仅仅帮助员工解决具体的、现实的问题，而应当帮助员工学会分析问题解决问题的方法。二是精心策划，确保EAP顺利启动。各支行由工会和党建部门牵头，会同专业心理咨询机构，精心制定周密的员工帮助计划实施方案，明确开展EAP的总体原则、实施步骤和主要措施，适时召开启动会议，对EAP的导入和实施进行总体部署安排。三是加强宣传，增强员工认同感。EAP员工帮助计划在国内还处于起步阶段，作为新生事物，大多数管理者和员工对其还比较陌生，在活动启动初期，适当的宣传培训是很重要的，让员工感受到领导的关怀和重视，了解相关知识，能够敞开心扉积极配合参与到各种活动中来，良好的双向互动才能促进员工关怀计划的顺利推行。一方面可以张贴宣传EAP员工关怀计划的资料，帮助员工了解该活动并参与其中，另一方面，也可用于宣传正面积极心态及心理学常识，如“心态树”、“情绪调整法”等，管理者还可以利用当前比较流行的沟通资讯平台，如微信，微博等，建立群组，不定期发布一些正面激励的帖子，小故事等，还可以给员工创建更多沟通互动渠道，增进团队关系。四是高效反馈，注重EAP实施成果的评估，对每一阶段EAP计划的实施进行客观评价，不断改进完善EAP计划，使之能更好地为银行服务。总之，农行作为大型国有银行，有责任有义务有担当，为了充分发挥员工的主动性和创造性，必须尽快建立一套包涵个性、富于创新的系统的EAP员工帮助体系，以实现员工快乐幸福、组织和谐高效。

本次研讨会还就如何促进业务发展和改进客户服务、二级支行竞争力提升和各类风险的防范及网点团队建设等工作进行务实研究，交流经验，对提升农行业务经营管理水平和精细化管理起到较好地促进作用。

[1] 易纲，吴有昌，吴全昊.货币银行学[M].上海人民出版社，1999

[2] 陈元富.商业银行内生性操作风险生成机理与防范对策[j].现代经济信息，2011（4）

（作者单位：临海市农村金融学会秘书处 浙江临海 317000）

（责编：李雪）

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