浅谈临柜业务风险与防范

●周语嫣

浅谈临柜业务风险与防范

●周语嫣

近两年来我国商业银行临柜业务风险损失呈几何倍数增长，银行的各类案件层出不穷，既有陈年老案，也有不少新的案件。分析这些案件产生的原因，我们可以发现临柜业务风险占有很大的比重。对于我行来说，风险更多的体现在柜员的日常业务操作之中，因为柜员不按制度规定的业务操作或操作失误等原因，就有可能造成损失风险。下面笔者从三个方面来阐述临柜业务的主要风险点：

一、临柜人员素质是形成操作风险的根本所在

1.大堂经理或者引导员没有做好把“大堂”关工作，在复印身份证或者要求出示辅助证件时没能核对是否本人，没能做到“赢在大堂”。

2.居民身份证核查的风险。由于身份证有效期太长，有的无法辨别是否本人，再加上操作人员不认真而产生风险。操作过程中有时只依赖联网核查系统，身份证的真伪是鉴别了，有时没有照片，或者因为相像就没有仔细核对，或者因联网核查时信号不好等诸多原因，造成不规范操作，导致冒领赔付等风险。

3.当客户在临下班前后赶到网点挂失时，由于工作责任心不强，不计后果的推诿，造成没有及时挂失导致的经济损失。

二、后台为前台服务的观念淡薄

管理是随着业务发展需要而发展完善的。前后台有时二者和谐统一，有时也会成为对立面，势必产生一些矛盾，这些矛盾如没得到妥善解决，负面情绪没得到有效释放，久而久之终将成为业务发展、管理道路上的“拦路虎”，成为风险点。在解决这些问题时，能否在考虑后台管理风险的同时，更考虑前台的操作风险和操作压力。管理上的考核、后台的管理，都是前台业务健康发展的保证，但也需从量度上适当微调，从人性化出发实施管理软着陆，不要将内部管理的有关要求转嫁到客户层面。

三、应采取的对策

首先是以人为本，加强临柜人员自身的道德建设，业务技能培训，法制制度培训教育，隔一段时间做一次突击检查，并结合检查中发现的问题隐患，在员工中开展关于“我的岗位风险点在哪里”的大讨论。

再者是引进先进的技术工具，改造提升风险管理的技术环境。

最后建立健全激励约束机制，确保风险防控措施落实到位；同时，应加强对违规违章人员的约束和问责。

银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除风险；对风险的过度约束必然制约银行的正常发展，必须正确处理好风险管理与提高效率的关系，所以只能通过各种手段规避和防范风险，做到将风险降到最低。

（作者单位：农行浙江临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）