金融女白领P2P网贷踩雷记

王奇

2013年P2P网贷倒闭潮给投资者留下深刻印象，从今年年初至今，据统计又有20多家平台出事。

互联网金融概念最早提出者、中国投资公司副总经理谢平认为，我国P2P网络贷款行业已经出现良莠不齐局面。部分P2P网贷平台中，客户资金与平台资金没有有效隔离，出现了很多平台负责人卷款“跑路”案件；部分P2P平台营销激进，将高风险产品销售给不具备风险识别和承担能力的人群（比如退休老人）。

《投资与理财》杂志就P2P网贷话题，联合手机腾讯网进行的问卷调查显示，有47. 60%的投资者认为即使网贷有风险，也会投资；接近四分之一的投资者认为网贷有风险，不会投资；另外有接近四分之一的认为网贷无风险，会投资。

从以上数据可以看出，选择投资网贷的投资者占比达到了近三分之二。在目前倒闭事件频发、行业发展良莠不齐的状况下，如果选择投资P2 P网贷，你要掂量一下，这是不是你的菜？

女白领踩雷记

在北京金融街某银行上班的李妍（化名），2013年开始关注P2P网贷。

因为是学习金融出身，她刚开始投资的时候也比较谨慎。在尝试投资一些较低收益平台获利后，她逐渐开始尝试投资高收益的平台。后来经朋友介绍，她们一起投资了“及时雨”网贷平台，就是在这个高收益平台上，李妍不幸“踩雷”。

“刚开始就觉得利息太高了，加上投资奖励，年收益能达到30%多。当时就拿了1万元试着玩玩，后来发现投资到期回款速度特别快，而且在一些第三方网站统计显示该平台的交易量也排在前列。”李妍说。

尝到甜头后，她陆续投入了十多万块钱。她告诉记者，刚开始每月都能收回3000多元的利息，这让工资是主要收入来源的李妍觉得一下子宽裕了很多。

“其实在这个平台上最后一次投资是抱着赌一把心态，我觉得这个高息肯定不会持续多久的。当时看到一个3月标，刚好过年前到期，就想着年前就能把资金撤出来，也能挣一笔过年的钱。”

就是这最后赌一把的心态，让李妍不幸“踩雷”。就在这3个月中，“及时雨”平台被黑客攻击了一次，关闭了3天。3天后，恐慌的投资者在投资到期后，都纷纷取现，平台随后宣布停止提现。

“ 我不要利息了，把本金拿回来就行。”据李妍介绍，现在“及时雨”的QQ群里，出现了不少5折收购债权人，她的十多万元投资如果卖出去就只剩下几万元了。“我怀疑这是平台的水军。本来平台要给我们付利息，结果却成了我们白白给平台一半的钱。”即使这样，她仍然准备卖掉一半的债权，以防平台宣布倒闭后，一分钱都拿不到。

因为损失了这笔钱，李妍已经好几个月都没有去商场买衣服了，朋友的聚会也很少参加。

警惕高收益平台

在年初一次投资交流会上，记者认识了已经投资网贷一年多的张女士。据她介绍，她在网贷投资的资金有100多万元，到目前为止，还没有遇到过倒闭的平台。“我一般比较谨慎，投资的也是知名度高的那些平台，年收益能达到15%，我就很满意了。”据张女士介绍，她投资的平台，大多收益都是12%-15%，即使收益最高的平台也没有超过18%。

“钱是自己的，如果本钱都没有了，还拿什么投资？想想100万元起投的固定收益信托收益还不到10%，如果平台太高的收益肯定有问题”张女士说。

在《投资与理财》杂志的调查中，有49%的投资者认为P 2 P网贷的合理利率为8%-13%，有33.8%的投资者认为合理的利率为14%-18%，有11.30%的投资者认为利率在19%-24%，仅有6%的投资者认为超过24%合理。

在“为什么投资P2P网贷会踩雷”调查之中，有46 .10%的投资者认为是劣质平台太多，31.7%的投资者认为是过于追求高收益。

据统计，目前已经倒闭的平台中，高收益平台占了绝大多数，因此，对于普通投资者来说，对于高收益平台要多加警惕。另外，投资者也应该从自身方面找原因，不要为了追求过高的收益而投资，忽视风险。

防范不可预知的风险

近日，成立3年的P 2 P网贷平台“中宝投资”歇业，公司负责人周辉被抓，超过1000名投资人的4亿多元资金被冻结。

有业内人士评价，这次事件更是给投资者敲响了警钟：即使是老平台，以后投资也要小心，偶然性的事件也会导致平台倒闭。目前就看平台剩下的资产怎么处理，1000多名投资者能不能拿到投资的资金还不清楚。

“这也让投资者明白，投资网贷不像基金、股票，即使负责人出事，仍然有一套完整的后续解决方案。这就要求在投资之前，一定要考虑这些因素，自我判断一下，自己能否承受这些不可预知的风险。”第三方人士这样建议投资者。

也有资深投资者认为，普通投资者还是选择那些知名度高、背景雄厚的平台。“中宝投资”虽然运行时间长，但在业内的知名度不是很高，出事以前很多投资者都不知道这个平台。而知名度高的平台即使出事，因受到的社会关注度高，投资者的权益更容易受到保护。

P2P行业倒闭三大原因

风险无法管控

目前，我国P2P行业既未能接入央行征信系统，又无行业资信共享机制，对借款人的信贷交易记录以及诚信度很难做出全面、准确、及时的权威评判，导致行业违约风险很难得到有效控制。

如2013年7月发生的一起案例，犯罪嫌疑人张某伪造个人信用报告、房产证明等信息，并同时在易贷网、贷帮网、信而富等多家网贷平台发布借款信息，共成功骗取资金3万余元。后因无力偿还，导致资金转为坏账，出借人与网贷平台蒙受损失。

资金自融自用

所谓“自融自用”，是指平台将投资者的资金筹集为自己所用。此类平台通常具有实业背景，目的在于解决本公司或关联企业的资金问题。此类企业又往往存在资金紧张、资金链面临断裂、无法持续经营，而又不能从其他银行等金融机构获得贷款，便以P2P网络借贷平台为掩护，以高额的利息当诱饵，为自身企业融资输血。

如2013年3月发生的“天力贷”事件就是资金“自融自用”的典型案例。天力贷的企业法人刘明武与其堂妹共同出资成立“天力贷”，同时，刘明武还是湖北弘佳铸造有限公司企业法人。“天力贷”运营期间，刘明武与弘佳铸造公司其他员工多次伪造身份信息，以借款人的身份，共计从“天力贷”平台融资5400万元。后因弘佳铸造经营不善，前期借款无力偿还，最终导致“天力贷”破产，犯罪嫌疑人刘明武潜逃后被捕。

网络借贷诈骗

我国P2P行业目前尚处在无准入门槛、无监管机制、无行业标准的“三无”状态，一些不法分子趁此缺失，以网络借贷平台实施经济诈骗。此类案件的共同犯罪特点是，不法分子通过包装、虚假信息宣传等方式，搭建看似完善的网贷平台，同时辅之以高息回报的产品吸引投资者。投资者在未深入调查平台内幕以及盲目追逐高额利润的情况下，落入不法分子精心设下的“陷阱”。

如网贷平台“优易网”创始人与运营公司—南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发，导致60余个出借人、近2000万元资金无法追回。据调查，“优易网”长期以高利率吸引客户，产品年化收益率始终保持在8%以上。事发后，被“优易网”称为母公司的香港亿丰集团立即发表声明称，“优易网”非其旗下成员。出资人进一步了解后得知，南通优易电子科技有限公司注册资金仅为100万元人民币。