影像技术助力商业银行业务运营转型

任伯群

摘 要 随着国内金融政策进一步开放，国内银行业的竞争加剧，各商业银行开始更加注重借助现代信息科技提升营销服务能力，实现自动化、集约化业务处理模式，以达到提升竞争力的目的。文章分析了影像技术对商业银行业务转型的重要意义，剖析了商业银行业务影像化的应用前景，并提出了商业银行进行业务影像化的对策与实施步骤。

关键词 商业银行；影像；业务运营；转型

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商业银行业务影像化的意义

传统的银行业务处理是以营业网点为单位，以纸质单证为对象的单点处理模式。随着业务快速发展，以及内部管理和控制要求的提高，这种手工处理模式已经越来越不能适应业务和管理的要求。

基于影像技术推动业务处理向电子化、自动化方向发展是目前银行业的发展趋势，通过对业务“影像化操作，流程化管理，实时风险防控”，有助于提高业务处理效率，降低经营成本，实现业务风险集中控制，对加快业务运营向规模化、集约化方向发展，促进营业网点向服务型和营销型转变，建设“流程银行”具有重要意义。

2 商业银行业务影像化的应用前景

近年来，影像技术在商业银行得到广泛应用，从支票影像系统到电子验印系统，从事后监督系统到流程银行系统，影像技术助力商业银行实现了解放前台、促进网点渠道和业务经营转型的目标，建设了自动化、专业化、无纸化的集中作业中心，加强了业务风险控制，提升了作业效率。

2.1 票据影像

票据影像，即通过采集发送和接收审核票据影像及相关信息，进行清算票据资金的业务处理方式。票据影像的目的是消除业务处理的地域界限，体现银行间的工作流效应，实现一步到位的“直通车”概念。目前，影像在票据领域的应用主要有全国支票影像交换系统、电子验印、票据集中提入/提出、以及票据自助柜员机等方面。

2.2 信贷档案影像

信贷档案在信贷管理中具有重要的地位和作用。首先，信贷业务中的许多文件都具有法律效力，是维护银行权益的重要依据，如果丢失或泄漏，将会给银行的信誉或经济上造成损失；其次，信贷文件也是经办业务的重要依据，如果档案管理不善、查找困难，必然会影响工作效率和经营效益。

信贷业务审批是关键业务点和风险检查点。信贷审批所涉及的环节较多，一次审批可能需要十几个环节，如果是异地送审，耗费的时间就更长。

基于影像技术将信贷资料影像化，将原有的实物审批改变为基于影像的审批，实现审批流程优化和业务自动化，加快审批过程和加强风险控制，既可以提高业务效率，又便于风险控制。

2.3 国际结算影像

国际业务具有业务复杂和风险大的特点。银行在办理国际业务的过程中会产生大量的凭证资料。传统的国际业务结算方式因管理手段落后、流转不便、调阅效率低，明显阻碍了业务发展，一直困扰着地域分布性强、使用纸质单证进行业务处理的银行。

国际结算业务影像化，一方面，可以实现单证扫描、查询和档案管理的一体化，提高信息管理水平；另一方面，通过网络传输影像文件，实现远程业务办理，提高业务办理效率，达到提高客户满意度和忠诚度的目的。

2.4 事后监督影像

随着业务快速发展和经营环境的变化，传统的监督方法不能满足业务的增长和发展，很多风险要素由于业务的变化和创新，无法得到实质的、有效的监督。同时，纸质档案数量的巨大增长，使得监督人员的工作异常繁重，仍然无法满足业务发展的需要。

基于影像技术的新一代事后监督系统能够实现对纸质档案的自动采集、自动审核和自动勾兑，并提供对业务差错快速响应等功能，帮助工作人员“自动”完成事后监督工作，使先进的信息技术能够快速融入到银行的监督管理机制中，建立起完善的业务监管体系。

2.5 流程银行影像

随着竞争日益激烈，客户需求多、变化快等变化，传统的“部门银行”模式已不适应这些变化，“流程银行”是一种以市场为导向，以客户为中心，强调主要业务条线的营销、管理和核算的新模式。通过业务流程的再造和优化，实现前、中、后台的分离，对大量占用人力和时间的各种业务实施后台流水线作业，让前台工作人员集中精力开展客户关怀和营销服务，将审批、授权、风险控制等统一集中到总行或区域中心，以大幅提高业务处理效率，降低风险并减少运营成本。

目前，影像技术在业务流程领域的应用主要有集中现金审批、集中账户审批、集中授权等方面。对此，各商业银行叫法不统一，有“集中作业模式”、“会计业务前后台分离”、“业务流程再造”等几种叫法。应用重心也不尽相同，但其实质都是依托于影像技术实现单点作业模式向集中作业、流程作业模式的转变，从而更好控制业务风险，提升业务处理效率和服务质量。

2.6 信用卡影像

传统信用卡审批采用人工、原始纸质件流转的方式，各环节均须通过实物交接完成，处理效率低，资料易丢失，风险控制手段落后。

信用卡审批采用影像技术可以实现审批业务流程化管理，实现部分卡自动审批，提高审批效率；结合工作流技术，统筹开卡各环节的分工及衔接，取消人工交接的低效环节，提高交接效率及降低交接成本；实现申请记录分类处理并作出自动审核决策，可以节省人工成本，提高处理效率和降低操作风险。

3 商业银行业务影像化的对策

影像技术在银行业务的应用是一个长期和持续深化的过程。影像技术专业性强，如何将影像技术与业务结合起来，真正提高业务处理效率是影像技术应用推广的关键。

商业银行引入和应用影像技术可以划分为两个步骤：一是影像平台建设阶段，二是影像技术应用推广阶段。

影像平台是整个影像技术应用的基础，也是商业银行的基础金融设施。因此，影像平台建设必须坚持统筹规划、兼顾长远的原则；在应用推广阶段，则要根据业务发展需要，按照先急后缓、注重应用的原则逐步推进。

银行之间的产品和服务具有越来越高的同质性，这一特点决定了银行之间的竞争未来将更多地体现在服务质量和业务流程设计上。转型已成为银行建立竞争优势的最重要因素，借助现代信息技术，优化业务流程，利用影像和工作流技术，使其摆脱现有的实物传递、手工处理的业务处理模式，建立起“客户中心型”的流程和组织，将在成本、质量、顾客满意度和响应速度等方面有新的突破，进而提高竞争力。

参考文献

[1]骆志芳.关于我国商业银行业务流程再造的思考[J].软科学，2007.

[2]赵宝军.影像技术创新助力城商行跨区经营发展[J].金融电子化，2010.

[3]陈方明.影像技术在银行结算票据清算中普遍应用的可行性分析[J].金融发展研究，2008.endprint