基层央行征信业管理工作的调查与思考

许 敏 陈逸涵

（中国人民银行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

基层央行征信业管理工作的调查与思考

许 敏 陈逸涵

（中国人民银行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

伴随着《征信业管理条例》的实施，企业与个人信用信息基础数据库系统在全国金融机构得到了更大的推广应用，对降低金融风险，维护金融稳定，改善金融生态，促进经济金融稳健协调发展具有重要的现实意义。但基层人民银行作为中央银行征信管理工作的一级机构，随着信贷征信业务的快速发展，在开展征信管理工作时还面临着很多困难和问题，严重制约了征信管理职能的履行效果。

一、基层央行征信业管理工作开展基本情况

（一）强化信用信息数据库管理，有效促进了银行机构防范信贷风险

通过对企业的征信约束，引导企业信用发展。以吉林为例，截至目前，已为7000多户发生信贷业务的企业和4800多户没有发生信贷业务的中小企业创建了包含贷款担保、担保,银行承兑汇票,信用证等业务在内的新的档案。经调查，辖内银行业金融机构均将查询征信系统作为贷前审批的固定流程，有效地防范了信贷风险。

（二）个人信用信息数据库系统的功能性得以体现

建立了促进个人信用管理的平台，初步形成了以鼓励诚信和管控违约的个人信用监督管理机制。由于个人信用信息基础数据库的运用，辖内金融机构不断增加对数据库的查询应用使用率，通过查询数据库，对存在潜在信贷风险的个人信用卡业务申请及私人贷款等可以进行事前风险控制，避免违约发生。

（三）开展多项征信业宣传，信用文化氛围进一步增强

（四）农村信用体系试点建设取得初步效果

近年来，引导辖内农村信用联社以开展支农惠民工程为契机，以创建信用农业龙头企业、信用农户为切入点，稳步推进基地工程建设项目，龙头企业带动项目，联保联动项目，青年创业与农村信用工程建设项目。目前，吉林市桦甸市支行作为试点单位已成功采集9个乡（镇）、177个村（屯），共52399例农户信息，录入电子模板50573户，占全部农户的87.3%，有效推进了农村信用体系建设试点工作。

二、基层央行征信管理工作中存在的困难和问题

（一）个人信用状况报告查询数量剧增

人民银行总行已经在全国9个省市开展了互联网信用查询。由于吉林省并未纳入此次试点，所以前来人民银行查询个人信用状况的人数与日俱增。以吉林中心支行为例，2011年至2013年查询量呈明显上升趋势，尤其是2012年至2013年间，查询量迅猛增长，2013年前10月累计查询信用报告约28857笔，比2011年增长近6倍。从月度来看，2013年月均查询3000笔，单月最高查询量达到4018笔。

（二）征信业管理部门人员力量配备不足

在人员配置方面，基层中支征信管理部门挂靠在调查统计科，征信岗位专职人员少，岗位兼职非常普遍，除了应对大量信用报告查询业务外，一般还要负责大批量日常报表及调研工作，而县支行征信管理职能多安排在综合业务部，而综合业务部涉及金融统计、货币信贷、金融稳定、金融研究等多项工作，经常出现业务挤占和相互抵触现象，尤其是县支行人员年龄偏大，一岗多职，同时对上级行多个专业，工作压力更大，由于征信业务发展较快，相应的培训又更不上，业务素质不能紧随业务发展而提高，难以达到征信管理的工作要求。

（三）对信用数据库的应用及管理权限不足，监管手段缺失

目前基层人民银行对企业与个人信用基础数据库的应用及管理没有足够权限，仅仅能开展贷款卡发放、年审和信用报告查询等基础征信业务，不能及时掌握辖内金融机构数据上报、应用情况。一方面造成了系统数据的质量难以保证，从而影响了系统功能的有效发挥；另一方面制约了基层人民银行对信用信息数据的综合分析利用和征信监管职能的有效履行。因而，对此项工作的正常监管和信息资源的分析统计、调查研究工作难以开展，数据核查无法正常进行，系统数据的差错也仅仅依赖于发生异议时才能发现和处理解决。

同时，我们也应当看到培训并不是万能的。真正有效的方式还要在实战中培养，必须依靠长期的业务实践。而我国企业领导层个人成长经历较为单一，多以豆芽型个体出现，不能批量涌现中坚力量，难以形成卓越的公司领导层。

（四）《征信业管理条例》宣传广度不够，有待进一步加强

随着信用制度建设的不断深入，在各类信用知识教育、信用意识教育和促进信用体系建设中，需要丰富多样宣传的方式和各种形式的载体来提高宣传效果。但基层行受到宣传经费、人员因素的影响，持续性差。宣传载体和形式大多采用悬挂横幅、传单、建立宣传板和其他传统方法，形式单一，宣传覆盖面小，不能达到高层次、高水平，这是很难引起全社会各界的关注和重视。

三、加强和改进基层央行征信业管理工作的政策建议

（一）调整人员配置结构

在当前基层人民银行征信管理部门义务查询前提不改变的情况下，可以采取调整人员结构配置，聘用专职人员负责基层央行信用报告查询工作，一方面能够有效缓解大量个人信用报告查询压力，另一方面能够使基层央行征信业管理人员更加集中精力于征信管理工作。

（二）完善制度建设，强化履职手段

一是建立信用体系的分类管理。建议赋予基层央行对企业、个人信用报告查询系统进行查询、操作和管理的权限，开放相关的企业于金融机构的组合查询功能。这样，基层中央银行可以及时掌握贷款卡和信用贷款业务在管辖范围内的总体情况，可以有效对信用数据录入的情况进行跟踪，监督和检查，及时为人民银行的有效管理提供条件和保障系统信息数据的质量。二是提高系统网络，硬件和软件的质量，如缩短信息更新周期，避免丢失信息数据。继而保障数据和查询速度，更多的充分发挥系统的应用能力。三是健全信用报告的内容和形式。应增加对曾经发生的不良行为的记录和处理情况，使信息更清晰的、具体的反映个人信用情况。

（三）加强《征信业管理条例》宣传，营造诚信守约氛围

《征信业管理条例》宣传工作作为征信管理体系的一个组成部分应与其他工作同步进行。要进一步拓展征信宣传深度，让百姓掌握更多、更全面的征信知识。要在总结继承以往经验的基础上，开拓创新宣传方式，在百姓生活中融入征信知识，提升公民征信意识。一是要大力开展《条例》宣传工作，注重宣传实效，系统开展《条例》培训工作，把《条例》学习好、贯彻好。；二是要强调宣传模式的多样化，可采取网络、电视等新媒体更接地气的方式达到家喻户晓的效果；三是加大政府职能部门的宣传责任和宣传力度。四是在《条例》内容的解读宣传上要与阶段性重点工作相衔接，不断促进征信工作发展。

（四）加强监督管理，提高避险能力

要切实履行征信管理的职责,加大对金融机构个人征信系统使用管理的检查力度,重点对相关制度中的征信系统制度建设及执行情况、征信系统安全管理情况、异议处理情况等进行检查。对检查中出现的问题要及时督促金融机构进行整改落实,对违规情况比较严重、整改落实不到位的金融机构要进行经济处罚,以检查和处罚相结合促进金融机构不断提高征信工作水平。■

（责任编辑：何昆烨）

许 敏，男，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行。陈逸涵，女，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行。