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服务收费机制对支付结算工具结构和业务发展的影响分析

2014-04-16齐凤君

财经界·学术版 2014年6期
关键词:金融机构优化

齐凤君

摘要:支付结算工具与人类的社会经济活动密切相关,随着社会进步及科技的发展,支付结算工具也在不断创新和完善,本文就支付结算工具使用现状、金融机构服务收费对支付结算工具影响等方面探讨如何引导、影响支付结算工具的不断优化,促进支付结算的大发展。

关键词:支付结算工具 金融机构 服务收费 优化

随着社会经济的发展和科学技术的不断进步,支付结算工具也在不断的发展和创新,在经济活动中如何选择、使用最适合的支付结算方式,既受限于现有技术手段、社会信用环境、使用者的自身习惯,同时也与金融机构在提供服务时的收费导向有密切的关系。本文就金融机构服务收费机制对支付结算工具结构和业务发展的影响方面作简要的分析和探讨,目的是通过完善银行服务收费机制来影响和引导客户使用安全、快捷的现代支付结算工具,逐步摒弃或减少使用高成本、低效率传统结算工具,最终达到提高支付结算效率、降低社会成本最终目标。

一、现阶段支付结算工具种类及使用情况

目前我国社会经济生活中最主要的支付结算工具包括现金结算、支票、汇票、汇兑、银行卡等传统工具以及网上银行、电话银行、手机银行、定期借记、直接贷记等新兴支付结算工具。

从各种结算工具使用情况来看,主要呈现以下特点:

现金结算仍然占据主要地位。经济活动中现金结算的使用群体以个人、个体、私营经营者为主,出于使用者自身习惯和社会信用环境等因素影响,这类群体既使是在大额结算方面,也不愿使用其他结算方式,甚至出现私营业主每日从账户提取高达几百万元现金进行支付,或者干脆将营业收入款存入个人储蓄账户,以方便提现。

非现金支付结算工具中,仍以支票、汇兑、汇票等传统结算工具为主。由于个人支票推出以来,受各种因素影响一直难以大规模推广普及,因此使用的主体也仍限于单位客户之间的资金往来以及部分异地个人资金往来。

现代化支付结算工具发展迅速,但所占比例不高。近年来,随着科学技术的不断进步以及人民银行现代支付系统功能的不断完善,以网上银行、定期借记等为代表的方便快捷、功能强大的支付结算方式发展速度较快,但由于使用者习惯、安全意识以及费用等方面的影响,还远未达到普及的程度。

二、现阶段各支付结算方式中服务收费总体情况及影响

在目前经常使用的各种支付结算方式中,现金收付收费基本处于空白状态,近几年个别商业银行开始执行大额取现收费、银行卡取现收费等政策,但由于种种原因效果不够理想,甚至干脆就没有执行起来,客户的现金存取目前还基本处于“来去自由”的阶段。网上银行等现代支付方式交易费用标准参照柜面汇兑标准执行,同时另外收取证书工本费、证书年费等相关费用,且各商业银行之间差别较大。

从收费标准的差别来看,目前基本上呈现的是“反向调节”的状态,即最原始、成本最高的现金等结算方式收费最低,支票、汇兑等传统非现金结算方式收费标准适中,而最快捷、最方便的网上银行等支付结算方式相对来说收费却最高。这也在一定程度上影响着人们对支付结算工具的选择。

三、对利用服务收费杠杆调节、影响、优化支付结算工具结构的建议

(一)努力减少经济活动、社会生活中的现金结算量

建议对单位客户、个人客户现金存取进行按比例收费,促使人们在经济活动中的现金结算逐步向支票、银行卡、网上银行等转账结算方式上转变。

(二)调整柜面业务与离柜业务收费标准,提高支付结算的离柜率

离柜业务具有高效快捷、不受时间与空间限制的特点,且相对成本低廉,因此,只有将以网上银行为代表的离柜业务收费标准降低至柜面收费标准以下,才能真正起到引导与促进人们选择此类结算方式的作用。

(三)大力推广批量化、集约化结算方式

发放职工工资、缴纳水电费等公共事业费具有集中批量的特点,目前各商业银行系统也都逐步实现了集中代收、代付,但从业务实际发展来看,此项业务的收费也一直是影响业务顺利开展的关键因素,因此,做好收费标准的优化,引导客户使用银行柜面或网上银行集中代收代付方式进行相关业务处理,降低业务处理成本,实现客户与金融机构的双赢也是必然的选择。

在支付结算活动中,金融机构服务收费既是自身经营与发展的需要,同时,也是调节和影响人们选择使用支付结算工具的重要手段,如何利用好服务收费机制来优化支付结算工具的结构,促进支付结算大发展,将会随着社会经济的发展而一直成为我们不断探索的重要课题。endprint

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