浅析互联网金融与传统银行业融合发展的路径选择

刘自军吕淑陶/.中国农业银行宁夏分行；.中国交通银行宁夏分行

浅析互联网金融与传统银行业融合发展的路径选择

刘自军1吕淑陶2/1.中国农业银行宁夏分行；2.中国交通银行宁夏分行

本文介绍了互联网金融的比较优势，阐述互联网金融与传统银行业的竞合关系及对传统银行业的影响，分析互联网金融发展中存在的问题，并提出二者融合发展的路径选择。

互联网金融；银行；融合发展

互联网金融拥有成本、效率、信息和体验上的巨大优势，对传统银行业造成冲击，也带来一定启示。因此，以优势互补为抓手，探索研究二者融合发展的有效路径，具有重要意义。

一、互联网金融的比较优势

1.交易便捷，客户服务体验佳。切合涉网者的金融习惯，既能多对多交易，降低成本，又简化操作，使用户乐于参与。客户可自行完成信息甄别、匹配和定价，既便捷又高效。加之互联网的终端普及度较高，使其服务充分体现个性化优势，提升客户体验。

2.沟通充分，信息对称度更高。传统模式下，金融机构获得企业信息，成本较高。而在互联网金融背景下，信息的可获性、扩散性较强，且借助超前的开放和共享模式，查询和搜索数据便利，沟通充分，信息透明度更高。

3.数据丰富，资源配置效率高。互联网金融企业拥有成熟的电商平台和庞大的用户群体，客户的交易记录等构成了重要的信用记录。同时，互联网金融拥有大数据、云计算等技术，使得其在服务中小企业及个人方面具有独特优势，便于高效配置资源。

二、二者竞合关系及其对传统银行业的影响

（一）竞合关系

在创业初期，互联网金融企业积极与商业银行合作，有效规避了网上信用记录不完善的问题，并获得了商业银行支付结算支持。商业银行也通过合作，拓宽了业务营销平台，拓展了新客户，并获得了一定收入。随着合作的推进，互联网金融凭借其成本优势和效率优势，分流传统银行的物理渠道业务，甚至对传统银行的经营模式和盈利方式造成了冲击。

（二）对传统银行业的影响

互联网金融的快速发展改变着传统银行客户的金融习惯，将金融服务变得更加生活化和简易化，客户的投资渠道也更趋多元化。互联网金融模式弱化了传统银行的中介职能，直接冲击着传统银行的核心业务。互联网金融借助大数据、云计算等技术优势，准确分析客户需求偏好，推出适销对路产品，对传统银行业金融产品创新提出更高要求。同时互联网金融的冲击也促使传统银行业更加重视改变盈利模式、客户服务等，自觉转型、加快升级

三、互联网金融发展中存在的问题

控险压力较大。虽然央行征信系统提供了一些信息，但互联网金融企业仍面临着征信数据缺失这一难题。P2P网络借贷等新兴融资模式缺乏有效的风险控制手段，这些既加大互联网金融的风险管控压力，又为其发展带来了不小的安全问题。

金融监管缺失。相关监管体系、监管制度和法律规定尚未完善，互联网金融还处于无监管或弱监管的状态，制约互联网金融的健康快速发展。此外，互联网金融企业没有引入资金监管方，一旦产生客户资金、系统安全、合规等问题，会快速扩散并放大。

信息安全问题。互联网金融平台都需要实名制登记，平台终端是获取客户信息的第一来源，但平台终端对客户信息保密方面亦缺乏有效监管和约束。此外，互联网理财账户安全、计算机病毒防范等信息安全问题同样制约着互联网金融的发展。

四、互联网金融与传统银行业融合发展的有效路径

（一）国家层面

1.完善法律法规。严格互联网金融准入标准、业务范围、发展方向，健全监管、处罚、激励及退出机制，形成促进互联网金融良性发展的外在保护力。

2.加强互联网金融监管。明确互联网金融监管主体及职责，促其依照法律行使监管权力。敦促建立互联网金融行业自律组织，实现资源共享，并揭示纠正行业企业违规行为。

3.建立互联网金融风险监测和预警机制。建立风险监测和预警机制，降低互联网金融的违约风险、技术风险。建立互联网金融产品风险提示及客户信息保护机制，畅通纠纷协调解决渠道，充分保护消费者的权利。

4.加快社会信用体系建设。以人行征信系统为基础，建立客观全面的企业、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系。针对从事互联网金融业务的机构建立信用评价体系，提高互联网金融企业透明度。

（二）互联网金融行业自身

1.健全风控体系。互联网金融的本质仍然是金融风险。要借鉴传统银行业成熟的风控机制，制定风险防范制度，完善操作规程，加强内部控制。此外，应建立防范互联网金融风险的技术人才队伍，保障行业规范运营。

2.强化行业自律。始终以服务实体经济为出发点，发扬创新精神，做好传统银行业的信贷补充，协助破解中小企业发展困境。面对传统银行业的现有优势，互联网金融行业应加强业内联合，发扬公开共享精神，完善行业间征信，形成资源共享和良性竞争。

（三）传统银行业：以互联网思路推进转型升级

1.提高客户服务效率。坚持以客户为中心，提高服务效率和用户参与程度。一是根据不同客户的消费结构和业务特点，重塑业务流程，高效配置资源，满足客户个性化需求。二是推进深度合作和业务联盟，整合信息服务商、电子商务企业等资源，打造一站式金融服务平台。三是以互联网为依托，以市场为导向，不断提高客户的参与度和服务体验。

2.加强与互联网金融合作。积极把握与互联网企业的合作机会，充分利用互联网平台数据量大的特点，了解客户购买力与消费习惯，提供更合适的金融产品。在理财、终端服务等方面，积极融入互联网金融思维，激发发展新能量。积极与互联网社区、电子商务等企业开展合作，掌握数据来源，完善自身电商平台。

3.重视改善客户体验。从客户角度出发设计产品、改善服务、优化流程。整合客户存款、贷款、理财等信息，分析客户消费习惯和投资偏好，量身定做金融产品与服务。简化操作流程，提供快速便捷的服务。借助网络开展交互式服务，及时高效满足客户需求。

4.强化互联网技术应用。重视大数据等先进技术应用，提升信息综合处理能力，将数据集中带来的技术优势转化为竞争优势。加大科技投入，建立人性化的客户管理和市场细分系统。完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统检测、预警、应急处理和自我恢复能力。

5.加快培养复合型人才。从人才适应性角度改变对互联网金融的认知，招聘员工时向复合型人才倾斜。加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，打造集金融知识、网络技术等于一身的复合型人才队伍。

总之，互联网金融与传统银行业既竞争又融合。在国家层面探索加强互联网金融监管，严控风险的基础上，推动互联网金融借鉴传统银行业严谨慎密的内控机制与制度规范，使其自身规范发展，并以互联网金融思维推进传统银行业转型升级，促使互联二者融合发展，才是当下金融业发展有效路径。

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