浅析银行个人金融业务发展问题

王琦/中国建设银行股份有限公司伊春分行

浅析银行个人金融业务发展问题

王琦/中国建设银行股份有限公司伊春分行

银行个人金融业务发展问题关系着民众切身利益，所以在选择投资的时候一定要注意个人银行金融业务的处理，近最大可能让自己的财富再创造。目前为止，国外商业银行与我国国有商业银行个人金融业务领域的多角度比较，现阶段我国国有商业银行中的个人业务发展中存在着许多问题，在某种程度上影响着个人金融业务的良好的发展。

银行；金融业务；发展

个人金融业务作为商业银行的支柱业务，无疑是当前各大银行竞争的焦点。因为个人业务的办理能够为银行带来一定程度的经济收益，而且个人业务适应了市场的变化，相对于刚刚进行市场化改革的中国商业银行具有明显的优势。虽然我国的国有银行的金融业务具有比较完善的体系，但是对于外国的银行相比还是有不小的差距，为了缩小这一差距我们就这个问题提出了相关的建议和对策，努力让银行个人业务问题不受到发展的限制，促进民众经济发展。

一、个人金融业务的分类和特点

1.银行个人金融业务的分类。根据银行资产负债项目的分类，个人金融业务可以划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。科技的步伐逐渐往前赶，金融步伐自然也不能落后，随着金融科技的日益增长，个人金融业务已经突破了原有的传统银行业务，即提供储蓄存款、客户贷款、货币兑换、保管箱业务及个人信托等传统个人金融服务，也可以对个人和家庭提供理财、信用卡、财务咨询、退休计划、出售保单、证券经纪及共同基金等创新金融服务。个人业务分类比较多，这些都是为了方便民众对自己的财产作出最好的规划的措施，众所周知，财产对于人们意味着生活，对于国家则意味着发展，所以我国国有银行才会对个人呢金融业务做极细的分类，以便人们对自己的财产最初最好的规划，这也就诠释了银行对人们的财产负责任的态度以及我国逐渐重视个人金融业务的办理问题。至于从前，当时的个人贷款业务，是以存定贷，存贷利率由银行参照同业标准自定。在经营方式上，实行自由经营，并无确定的金融监管机构。基于此，个人金融业务在发展初期受到银行资本不足、印钞种类繁杂及银行信用不稳定等因素的影响。

2.个人金融业务的特点。个人金融业务的最大特点就是它的服务类型具有多样性，为了满足群众的服务需求，个人金融服务需求的多样性，促使个人金融业务的产品不断创新，即从单一流动性或收益性的产品向具流动性和收益性金融工具发展。以前的科技不够发展，技术也达不到现在的水平，只能够依靠人工完成一些工作，而现在随着网络的普及化从之前的人工操作变成网上自助等方式对自己的金钱进行一系列的操作，由此可见，商业银行的个人金融业务具有种类多样性的特点。同时，个人金融业务还具有广泛性，个人金融业务一方面在业务对象上表现出广泛性，另一方面也在个人需求上表现出广泛性，哪里有需求哪里就有服务，由于现在是个信息化的时代，所以个人金融业务几乎可以涵盖到我们生活中的各个地方，衣食住行均可以看到个人金融业务的身影，个人金融业务发展的方向不再是某一行业的客户，更是发展到每一个居民，这使得个人金融业务的产品和服务范围日益广泛。与此同时，个人金融业务还保持着交易性和金融性，我们现在使用的银行卡一样，比如在异地取钱需要手续费，每年固定费用多少多少等，这些都是个人金融业务具有的金融性和交易性，个人金融业务的持续交易性和交融性要求银行在维护客户时，不再是简单的做一笔业务，更加注重的是客户的长期关系维护。而长期的关系维护就需要银行对自己的客户进行沟通了。

二、我国商业银行个人金融业务存在的问题

1.创新开发能力不足。与一切企业相类似，银行个人金融业务同样存在着其自身的弊端和不足，创新开发能力不足往往是我国国有银行的重大弱点，同时，与国外银行相比，国有商业银行在产品创新方面还存在很多外部限制性因素，工作人员的操作意识仅仅是满足于现在的操作技术而不是向外来的现金技术加以吸收，而着最本质的原因就是创新开发能力不足导致的，这也就成为了现在我国国有银行个人业务存在的问题。

2.营销手段较为落后。虽然现在我国国有银行具有较多的个人金融业务，但是我具有的营销手段较为落后，这就影响了银行的发展，个人业务办理也受到很大的限制。由此可见，满足客户创造市场才是最重要的。只有通过市场营销，促使客户使用银行的服务，才能把经济资源变成财富，才能达到由市场盈利到竞争盈利的转变。由于多年来处于卖方市场和专业垄断，国有商业银行并没有形成具有自己特色的营销战略，表现为分销渠道狭窄、促销手段单一、营销价格策略尚不成熟等。作为现在的发展中国家，营销手段有时确实不如一些国家，这是不容否认的事实，所以说，营销手段的落后会在很大的程度上影响着银行个人业务的发展以及支持。纵观推出的这些产品，很多仅仅停留在推介阶段，门槛很高，可操作性很差，而现在我们也没有对现在的技术进行改进，所以营销手段也就一直停留在之前的阶段。

3.营销与售后服务体系不健全。据目前的国有银行状况而言，营销手段和售后服务体系仍旧不够健全，与一些比较发达的国家差距依旧比较大。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。由于销售和售后体系不健全的因素，个人银行中个人业务的办理会受到极大的限制，因为人们会感觉自己的财产安全的不到很好的保障，也就不会很愿意地去参与到个人金融业务办理的行列中去。同时。一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

三、推动商业银行个人金融业务发展的对策

加强信用信息查询系统建设，把商业银行办理储蓄、信用卡、消费信贷等业务的客户资料进行整合，建立一套客户综合查询系统。这样一来人们的操作得到了很大的方便，得到信息的渠道也变得更加便利，与此同时，人们进行交易也变得更加简单安全。利益受到保障，操作又得到简化，自然人们就更愿意去使用金融个人业务的办理。同时，银行方面需要加强对人才的培养，定期对工作人员进行培养，实现推动商业银行个人金融业务的目标。

总结：飞速发展的中国经济，创造了个人财富的急速增长，个人金融业务越来越成为商业银行业务发展的新动力和新机遇。我们要抓住机遇，迎接每一次挑战。银行应该对人才进行培养，实现推动商业银行个人金融业务发展的目标。

【1】李欣，城市商业银行营销发展与创新的思考［J］东北财经大学学报，2008.3

【2】翟艳，蔡敏.对我国商业银行个人理财业务发展的建议［J］内蒙古科技与经济，2011.11

【3】中国工商银行个人金融业务部.个人理财业务操作手册［J］.北京：2003.