收入不稳定家庭如何做好风险保障

吴辉

规划需求

20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？

家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。他向《投资与理财》咨询，这笔钱该如何打理更好？

吴云强，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的2 0万元工程款，他想好好规划利用一下。

吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套9 0平米的房，当时是6 8 0 0元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。

吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。

“吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。”

贺峰 2010年1月，加盟中意，现为资深业务经理，2013年11月荣获GCFP理财达人及理财星秀奖。

综合理财建议

◎紧急备用金：

吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。

◎投资调整：

吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余（17万-2 .7万=14.3万）中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。

保险利益说明

65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。

每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。

首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。

65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金（50万+18万）；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。

因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。

住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。

智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。

保险利益说明：

◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。

◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。

◆搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。

◆满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。

吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。

“仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”

任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理，2004年加入寿险行业，2013年获COT 资格及全国第二名。

情况梳理

吴先生的家庭年收入：22.4万元（20万+妻子2.4万）

吴先生的家庭支出：5.4万元（4500元*12）

吴先生的家庭资产：6 3 . 2万元（房产6800元/平米*90平米，加存款2万）

吴先生的家庭负债：27.5万元（15年的等额本金房贷）

情况分析

◎关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元（22.4万-5.4万）。

◎资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%（27.5/63. 2），家庭资产负债率偏高，有一定风险。

具体规划建议

◎留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。

◎拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。

◎在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万- 4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险（建议总保额应为家庭年收入的5-10倍）保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。

◎拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高（收益也可能高）的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。

具体保险产品设计及说明

◎吴先生：

安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费1414 5元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众意外伤害保险（年保费2000元）和50万元的安顺年年定期寿险（首年保费585元）。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费17343元。

◎吴太太：

安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费12 2 4 0元。附加30万元的联众意外伤害保险（年保费600元）。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费13358元。

◎孩子：

两个孩子均通过安联超级随心两全保险（分红型，2 0年交费，保障到2 5岁），附加30万元保额的安康延年重大疾病保险，并附加安康守护意外伤害医疗保险（B型）和安康如意住院费用医疗保险（B型）。两人首年保费合计5311.19元。

综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012 .69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。

点 评

两个保险规划师都给吴云强一家设计了首年约3.6万元保费的保险方案，占去家庭收入的20%，保费较高，保额也充分，保障全面。至于是否提前还贷，两个规划师给出了截然不同的建议，中意人寿的贺强认为结余的钱可全部用来投资，因为吴先生的家庭资产配置实在单一，投资比例几乎为零。而中德安联的任立则建议还款10万元，多余的部分再用来做投资理财。吴先生可根据自己的情况，参考我们规划师给出的建议哦。