我国商业银行中间业务的发展状况及对策

作者简介：付新强（1989-），男，河南省信阳市人，首都经济贸易大学金融学院2012级硕士研究生，金融学专业，研究方向为商业银行经营与管理。

摘要：随着我国金融体制改革的不断深化，商业银行高度依赖存贷款利息差作为主要收入来源的经营方式，已逐渐成为了过去。作为拉动商业银行收入的第三大支柱，中间业务作为非资产负债业务具有风险程度低、占资少、收益稳定且丰厚的特点，因此，大力发展中间业务已成为商业银行发展过程中的必然趋势。本文针对当前我国商业银行中间业务发展状况，指出所出现的问题，并根据我国实际提出相应对策。

关键词：商业银行；中间业务；发展；创新

一、商业银行中间业务概述

所谓中间业务，是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项，如收付、咨询、代理、担保、租赁等，提供各类金融服务并收取手续费的业务。在银行业务中，无论是吸收存款形成的负债业务，还是发放贷款形成的资产业务，银行在这些交易中，总是直接作为信用活动的一方参与的。

二、我国商业银行中间业务发展现状

随着经济的繁荣，越来越多的人参与到金融市场。金融的功能在发生重大变化，间接金融和直接金融相互竞争，又相互渗透，现代金融已无可置疑地成为现代经济的核心。随着现代金融市场发展出现的新变化，商业银行也在不断调整自身功能定位。

1994年8月，作为四大国有商业银行中的第一个中间业务职能部门-建设银行委托代理部的成立，确立了中间业务在银行业中的支柱地位，“银行中间业务”这个名词不仅越来越多受到老百姓的关注，而且“银行中间业务”也成为了当前各商业银行间激烈竞争的新领域。

2006年以来，由于资本市场的火爆，我国上市银行中间业务飞速发展。尽管受近年来利率市场化、金融脱媒直至经济下行、监管趋严等种种因素影响，但是，中国银行业攻坚克难，中间业务的发展依然稳健，数据显示，2013年上半年五大银行整体营业收入10758.62亿元，平均增速约12%，较去年全年15%的增速呈放缓态势。与此相反，其中间业务收入却大幅提升，高达2298.79亿元，同比2012年上半年的1881.88亿元增长18.14%。国有五大行手续费及佣金净收入较快增长，共计2298.79亿元，占营业净收入约为21.37%。

当前，各银行已充分认识到中间业务转型的紧迫性，不断优化中间业务结构，理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到银行的重视。为应对第三方支付对银行传统业务形成的挤占和挑战，各商业银行加快电子化转型步伐，建立了电子渠道服务体系，推进电子银行规模不断扩大。

三、我国商业银行中间业务发展过程中的主要问题

1.品种单一且同质化

一方面，目前我国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低的业务，如代理类业务、资金清算等传统业务领域，原创产品少，同质化特征明显。此类业务类似劳动密集型产业，成本较高但回报相对较少。而美国银行业非利息收入业务种类丰富、组合多元化，产品技术含量高，不局限于传统银行所经营的货币市场领域，更多地指向资本市场。另一方面，中间业务新产品都是集中在总行统一开发，分行负责营销和拓展，产品缺乏地域特色，难以形成规模效应；绝大部分产品存在同质化问题，同业竞争主要以价格争夺客户。

2.经营理念与管理机制有待提高

不少商业银行在经营观念上存在一定偏差，没有从根本上摆脱存、贷款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存、贷款市场份额的重要手段，因而中间业务被当作“派生业务”，忽视中间业务作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，基层员工对中间业务认识不足。

另外，多数银行没有专业部门或协调机构对中间业务实施统一规划和集中管理，没有建立起一支专业负责中间业务拓展及推广的团队，缺乏长远规划，存在较大随意性。在业务考核机制上，总行只下达业务考核指标，对如何加强其组织，提高发展程度，没有一套完善的管理办法和具体操作程序，在人、财、物等方面投入有限。

3.高素质专业金融人才的匮乏

中间业务具有涉及面广的特点，对业务人员的综合素质要求很高，比如理财顾问应该对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握。因此，中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势。

四、我国商业银行中间业务发展策略研究

1.转变经营理念，提高服务水平

提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。

2.完善中间业务的组织管理体系

各商业银行应设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制。成立专门的中间业务统筹部门，负责全行中间业务的管理和监督；结合市场特点、业务发展和客户需要，成立专营机构，有针对性地开展中间业务；加快中间业务人才培养，配备专业的产品经理、理财师，向不同层次客户提供专业化服务。理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。

3.加快培养和引进人才

立足现实，采取多渠道、多形式的办法，对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需；要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发团队中来；建立相应的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

4.建立公平合理的外部市场环境

作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。第一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。第二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构间的不合理竞争予以协调管理，督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。（作者单位：首都经济贸易大学）

基金项目：本研究为首都经济贸易大学2013年度产学研联合培养研究生基地成果之一，本成果受北京市“人才培養项目”资助。

参考文献：

[1]于卫兵.商业银行中间业务概念剖析[J].会计师.2009（03）

[2]程凤朝，崔宏.理性看待商业银行中间业务收入占比[J].中国金融，2011，（17）.

[3]黄静.商业银行中间业务的现状及发展方向探讨[J].商业会计，2012，10（19）：76-78.