“互联网金融颠覆银行”是瞎咋呼

高德胜 2013年被称为“互联网金融元年”。标志性事件之一是余额宝的横空出世，并以惊人势头迅速成为市场宠儿。一时间，有人惊呼“互联网金融将颠覆传统银行业”。 我认为，互联网金融与传统银行各有优势，并非谁取代谁的对决关系，而是将日益融合共生并长期竞争发展。互联网金融不仅不会取代传统银行，反而会为银行注入新的变革动力、创新活力，为银行业转型提供新的参照与方向。 狭义地看，互联网金融是指互联网企业向公众提供金融服务的行为。作为互联网与金融的结合，互联网金融尽管表现形态五花八门，但本质依然是金融。互联网金融所涉足的领域，并没有超出传统银行经营的范围，它改变的是交付产品的渠道。从迄今为止互联网金融的存在形态看，它的交易模式仍然不能离开传统银行的参与。同时，互联网金融企业的发展仍然需要依托与传统银行或金融机构的合作。 早在互联网刚刚兴起的上世纪90 年代，比尔·盖茨曾骄傲地预言，在信息时代，传统银行“将像恐龙一样逐渐衰亡”。但事实上，银行并没有成为“恐龙”，反而在创新中不断发展。银行业能够汲取互联网金融的优势，焕发更加蓬勃的生机。 早在这一轮互联网金融热潮兴起之前，银行其实一直在持续推进自身的电子化、信息化、网络化。如从广义的互联网金融来说，银行才是互联网金融更早的开拓者。各银行早已实现线上交易，如今更已进入移动金融时代。 面对新一轮互联网金融的冲击，作为个体的银行或许因应对的差异而呈现不同的兴衰浮沉，但作为整体的银行业必将吐故纳新、与时俱进。未来，银行开启互联网金融时代的自我变革与创新，必须把握以下重点领域： 一是加快线上线下平台的融合。拥有广泛的实体网点，是银行相对于互联网金融企业不可替代的优势。通过线上、线下服务模式的融合，智能化网点和移动终端的融合，提供全面、综合的金融业务和全新的服务体验，银行能够拥有不可比拟的优势。 二是持续创新业务模式。银行要积极开展与电子商务产业链的融合和交叉渗透，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，整合全流程的服务链条，打造一站式金融服务平台，提供全场景金融解决方案。三是充分应用和挖掘大数据。大数据为银行提供了全新思维。大数据应用将改变银行传统的风险理念和信贷文化，实现对风险的精准评估、监测和及时把控。通过对海量数据的分析，掌握客户消费习惯，实施金融产品的精准推送和个性化定制服务，实现以客户需求为引领的高度智能化金融服务。▲（作者是中国银行总行公司金融总部主管）